Дело № 2-5563/11 Решение Именем Российской Федерации 08 ноября 2011 года г. Ставрополь Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе: Председательствующего судьи Теппоевой Н.В., при секретаре Самоденко С.А., с участием представителя истца Таратуто П.Т., действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Куцаенко Н.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Куцаенко Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, У С Т А Н О В И Л: Ставропольский филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Куцаенко Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных требований в иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Куцаенко Н.Д. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 234 <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, а ответчик обязался использовать предоставленный кредит на оплату покупаемого у Поставщика автомобиля. В обеспечение надлежащего исполнения Должником своих обязательств по кредитному договору должник передал в залог банку, приобретенный им в собственность, на кредитные средства автомобиль <данные изъяты>, двигатель №. Стороны оценили предмет залога в <данные изъяты> рублей. Должник обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Банк свои обязательства выполнил, перечислил на счет ответчика <данные изъяты> рублей. Ответчик воспользовался предоставленным кредитом, оплатив автомобиль и одновременно платежными поручениями оплатил страховые премии. От своих обязательств по возврату кредита и начисленных на кредит процентов ответчик уклоняется, в результате чего по состоянию на 18 августа 2011 года образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – комиссия за ведение ссудного счета. Требования банка о возврате кредита ответчик оставляет без внимания и удовлетворения. В судебном заседании представитель истца Таратуто П.Т., действующий по доверенности, поддержал заявленные требования, просил суд удовлетворить иск в полном объеме - расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика Куцаенко Н.Д. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В судебном заседании ответчик Куцаенко Н.Д. исковые требования признал, пояснил, что до кризиса никаких проблем с банком у него не было, оплачивал кредит исправно. Но когда в стране возник кризис, его работодатель стал задерживать выплату заработной платы, вследствие чего он не мог оплачивать кредит. В семье он работает один, у него на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей и супруга. Он обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему отказали, пояснив, что необходимо сразу оплатить 80000 рублей, а потом платить в соответствие с графиком. Но таких денег у него не было и нет. Не отказывается платить, но всю сумму задолженности выплатить не сможет. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ставропольским филиалом АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Куцаенко Н.Д. был заключен кредитный договор №, согласно условий которого, банк обязался предоставить Куцаенко Н.Д. кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> лет (л.д. 8-10). Из информационного графика платежей следует, что размер ежемесячного платежа подлежащего оплате ответчиком Куцаенко Н.Д. в течение всего срока действия кредитного договора составляет <данные изъяты> (л.д.18-19). Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору №, перечислив в счет оплаты за приобретаемый Куцаенко Н.Д. автомобиль <данные изъяты> (л.д.33). Предметом договора купли-продажи транспортного средства, покупателем которого выступил Куцаенко Н.Д., выступил автомобиль <данные изъяты> (л.д.20,38). Согласно раздела 9 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, обеспечением надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, приобретенного Куцаенко Н.Д. в собственность (л.д.11-16). Во исполнение требований кредитного договора Куцаенко Н.Д. передал на хранение в ОАО АКБ «РОСБАНК» до полного погашения задолженности по кредиту паспорт транспортного средства <данные изъяты>, что подтверждается актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35,36-37). Куцаенко Н.Д. платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил страховые премии, чем выполнил условия по страхованию (л.д.30,31,32). Согласно положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства Куцаенко Н.Д. выдавались на срок до ДД.ММ.ГГГГ, и поскольку ответчик не своевременно и не в полном объеме погашал задолженность по указанному договору, истец настаивает на расторжении договора и взыскании денежных средств. В соответствие с условиями кредитного договора заемщик в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору обязан оплатить Банку неустойку - пеню в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Судом установлено, что Куцаенко Н.Д. принятые на себя обязательства по погашению основного долга в соответствии с установленным графиком и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, в связи, с чем по состоянию на 18 августа 2011 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты> (л.д.21-22,23-24,25-26,27-28,29). Расчет, представленный истцом, судом проверен и признан верным (л.д.49). Поскольку ответчик Куцаенко Н.Д. не своевременно и не в полном объеме погашал задолженность, ему было направлено уведомление с предложением в досудебном порядке исполнить обязанность по оплате задолженности по кредиту (л.д.41), которое ответчиком оставлено без внимания и удовлетворения. В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Условия кредитного договора также предоставляют банку право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и обратить взыскание на заложенное имущество, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании ссудной задолженности, включая процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению. Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в части возложения на заемщика обязанности по уплате банку комиссии ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 10,50 % годовых, а заемщик обязался использовать предоставленный кредит на оплату покупаемого у Поставщика автомобиля и возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Банк возложил на заемщика обязанность по уплате банку комиссии за ведение ссудного счета. Согласно условий кредитного договора за введение ссудного счета установлена ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты>. В п.4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Судам следует оценить единовременные платежи по кредитному договору на предмет их взимания за совершение банком каких-либо услуг, создающих для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, что следует из определения понятия "услуга", которое можно вывести из смысла ст. 779 ГК РФ. Такая услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение. Право банка взимать плату за совершение указанных стандартных услуг является ничтожным условием договора, а уже уплаченные в качестве таких платежей суммы подлежат возврату (п. 2 ст. 167, ст. 168 ГК РФ). Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии. Комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права Куцаенко Н.Д. Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору Куцаенко Н.Д. не исполнены, требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению ввиду следующего. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ч. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Согласно положениям п. 10 ст. 28.1 Закона РФ "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. Из представленной суду справки ООО «Норма», средняя рыночная стоимость автомобиля марки <данные изъяты> по состоянию на 26 августа 2011 года может составлять <данные изъяты> (л.д.40). Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с Куцаенко Н.Д. подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере <данные изъяты>. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) – удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ставропольским филиалом АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Куцаенко Н.Д.. Взыскать с Куцаенко Н.Д. в пользу Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) <данные изъяты>, их них: <данные изъяты> – задолженность по кредиту (основной долг); <данные изъяты> – начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом. Взыскать с Куцаенко Н.Д. в пользу Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>. Реализацию автомашины марки <данные изъяты> произвести через публичные торги, определив начальную продажную стоимость автомашины исходя из средней рыночной стоимости автомашины <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> рублей. Денежные суммы, полученные от реализации заложенного имущества, направить в счет погашения задолженности Куцаенко Н.Д. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При превышении стоимости реализованного транспортного средства взысканной задолженности, разницу вернуть Куцаенко Н.Д.. В части взыскания с Куцаенко Н.Д. в пользу Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> -отказать. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд в течение десяти дней. Судья Н.В. Теппоева