Дело № 2-1594/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 апреля 2012 года г. Ставрополь Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края В составе: Председательствующего судьи Бреславцевой И.А. с участием: представителя истца АКБ «Росбанк» (ОАО) - Таратуто П.Т. по доверенности, ответчика Айрапетян А.А., при секретаре Алиевой А.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда города Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился с исковым заявлением к Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. в котором просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» и Айрапетян А.А.. Взыскать в пользу Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору солидарно с Айрапетян А.А. и Мартиросян В.В. <данные изъяты> руб. 77 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 84 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты> руб. 93 коп. - проценты; - <данные изъяты> руб. 00 коп. - комиссия за ведение ссудного счета, Судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.75 коп. Всего взыскать <данные изъяты> руб. 52 коп. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Айрапетян А.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» путем акцепта заявления -оферты, подписано и представлено в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей 00 коп. под 16% годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 51 коп. не позднее 28 числа каждого месяца, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ - дату полного возврата кредита. В предъявленном в Банк заявлении Должник заявил, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении следующих договоров: • Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды (Кредитный договор); • Договора о выдаче и использования банковской карты MAESTRO -неотложные нужды к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета. Одновременно (Должником) были подписаны условия, предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и, соответственно, определяют порядок: • Предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; • Выдачи и использования банковской карты «MAESTRO-неотложные нужды). ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на счет должника <данные изъяты> руб. 00 коп., чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита (выписка по счету прилагается). В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ Мартиросян В.В. и ОАО АКБ «Росбанк» были заключены договора поручительства №, по условиям которого Поручитель - обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. Платежи по возврату кредита Ответчиком выполняются с нарушением, установленных кредитным договором сроков, чем по вине должника на ДД.ММ.ГГГГ Банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты> руб. 77 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 84 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты> руб. 93 коп. - проценты; - <данные изъяты> руб. 00 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Требование Банка о возврате кредита Ответчик и Поручители оставляют без исполнения. Согласно п.4.4.2 раздела 4.4. условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) - Таратуто П.Т. по доверенности поддержал исковые требования в полном объеме, дал аналогичные пояснения и просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» и Айрапетян А.А.. Взыскать в пользу Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору солидарно с Айрапетян А.А. и Мартиросян В.В. <данные изъяты> руб. 77 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 84 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты> руб. 93 коп. - проценты; - <данные изъяты> руб. 00 коп. - комиссия за ведение ссудного счета, Судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.75 коп. Всего взыскать <данные изъяты> руб. 52 коп. В судебном заседании ответчик Айрапетян А.А. исковые требования истца признала, не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. В судебное заседание ответчик Мартиросян В.В., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, уважительной причины своей неявки в суд не представил, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившегося в судебное заседание ответчика. Суд, выслушав доводы представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, считает, что исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Айрапетян А.А. (по тексту Заемщик, Клиент, Ответчик) и ОАО АКБ «РОСБАНК» ( по тексту Истец, Банк) путем акцепта заявления -оферты, подписано и представлено в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей 00 коп. под 16% годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 51 коп. не позднее 28 числа каждого месяца, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ - дату полного возврата кредита. В предъявленном в Банк заявлении Должник заявил, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении следующих договоров: • Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды (Кредитный договор); • Договора о выдаче и использования банковской карты MAESTRO -неотложные нужды к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета. Одновременно (Должником) были подписаны условия, предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и, соответственно, определяют порядок: • Предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; • Выдачи и использования банковской карты «MAESTRO-неотложные нужды). ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на счет должника <данные изъяты> руб. 00 коп., чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита (выписка по счету прилагается). В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ Мартиросян В.В. и ОАО АКБ «Росбанк» были заключены договора поручительства №, по условиям которого Поручитель - обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. Платежи по возврату кредита Ответчиком выполняются с нарушением, установленных кредитным договором сроков, чем по вине должника на ДД.ММ.ГГГГ Банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты> руб. 77 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 84 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты> руб. 93 коп. - проценты; - <данные изъяты> руб. 00 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Требование Банка о возврате кредита Ответчик и Поручители оставляют без исполнения. Согласно п.4.4.2 раздела 4.4. условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.4.4.2 раздела 4.4. Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.4.4.2 раздела 4.4. Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссылка представителя ответчика на письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию кредита неосновательна. В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредит, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», указанием от 13.05.2008 № 2008 – «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, требования истца по уплате комиссии удовлетворению не подлежат. На основании ст.ст. 361, 362, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рубля 52 копейки, из которых: <данные изъяты> рублей 59 копейка – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей 93 копейки – проценты на ДД.ММ.ГГГГ. Указанные суммы подлежат взысканию солидарно с ответчиков Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК». В части взыскании в солидарном порядке с ответчиков Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей суд полагает необходимым отказать. Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей 35 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» и Айрапетян А.А.. Взыскать в пользу Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по Кредитному договору солидарно с Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. в <данные изъяты> рубля 52 копейки, из которых: <данные изъяты> рубля 84 копейки – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей 93 копейки – проценты на ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в пользу Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму уплаченной государственной пошлины солидарно с Айрапетян А.А., Мартиросян В.В. в размере <данные изъяты> рублей 35 копеек. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья подпись КОПИЯ ВЕРНА Судья И.А. Бреславцева