Дело № 2-1600/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 апреля 2012 года г. Ставрополь Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края В составе: Председательствующего судьи Бреславцевой И.А. с участием: представителя истца АКБ «Росбанк» (ОАО) - Таратуто П.Т. по доверенности, представителя ответчика Головко О.Н. – Брожек Д.Е. по доверенности, при секретаре Алиевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда г. Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Головко В.А., Головко О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился с исковым заявлением к Головко В.А., Головко О.Н. в котором просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АКБ «Росбанк» и Головко В.А.. Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору солидарно с Головко В.А. и Головко Ольги Николаевны в размере <данные изъяты> руб. 89 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 56 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты>. 88 коп. – проценты; - <данные изъяты> руб. 45 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. 77 копеек. Всего взыскать <данные изъяты> руб. 66 коп. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Головко В.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» путем акцепта заявления - оферты, подписанного и представленного в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей 00 коп. под 20,0% годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. не позднее 12 числа каждого месяца, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ - дату полного возврата кредита. В предъявленном в Банк заявлении Должник заявил, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении следующих договоров: • Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды (Кредитный договор); • Договора о выдаче и использования банковской карты «Visa Electron Instant - просто деньги» (далее - договор о выдаче и использования банковской карты). Одновременно (Должником) были подписаны условия (далее условия), предоставления кредита нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и, соответственно, определяют порядок: • Предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; • Выдачи и использования банковской карты «Visa Electron Instant – просто деньги». 12.03.20078 года истец перечислил на счет должника <данные изъяты> руб. 00 коп., чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита (выписка по счету прилагается). В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ Головко О.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор поручительства к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Поручитель - обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Должником, с согласия поручителя представлено в банк заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту под 21,00% годовых и заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с исполнением обязательств по договору и его продлении до ДД.ММ.ГГГГ Платежи по возврату кредита Ответчиком выполняются с нарушением, установленных кредитным договором сроков, чем по вине должника на ДД.ММ.ГГГГ Банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты> руб. 89 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 56 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты> руб. 88 коп. - проценты. - <данные изъяты> руб. 45 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Требование Банка о возврате кредита Ответчик и Поручитель оставляют без исполнения. Согласно п.5.4.3 условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссий за ведение ссудного счета. В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) - Таратуто П.Т. по доверенности поддержал исковые требования в полном объеме, дал аналогичные пояснения и просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АКБ «Росбанк» и Головко В.А.. Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору солидарно с Головко В.А. и Головко О.Н. в размере <данные изъяты> руб. 89 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 56 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты>. 88 коп. – проценты; - <данные изъяты> руб. 45 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. 77 копеек. Всего взыскать <данные изъяты> руб. 66 коп. В судебное заседание ответчики Головко В.А., Головко О.Н., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились, уважительной причины своей неявки в суд не представили, в связи с чем на основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание ответчиков. В судебном заседании представитель ответчика Головко О.Н. – Брожек Д.Е. по доверенности, просил суд вынести решение в соответствии с нормами действующего законодательства. Поддержал доводы, изложенные в своем письменном возражении. Согласно приобщенных к материалам гражданского дела письменным возражениям ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен договор поручительства к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Ответчик обязался солидарно отвечать перед Истцом за исполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. Так как заемщик не исполнял свои обязанности по договору Истец требует: 1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГзаключенный между Истцом и заемщиком - Головко В.А.. 2. Взыскать в пользу Истца задолженность по кредитному договору солидарно с <данные изъяты> руб. - сумма основного долга; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> - комиссия за ведение ссудного счета. Судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. Ответчик не согласен с заявленными требованиями Истца по следующим основаниям: В абзаце 2 п. 1.2 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Истцом и Ответчиком установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. В графике погашения кредита (приложение к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ) установлен размер комиссии за ведение ссудного счет - <данные изъяты> руб. ежемесячно, а всего по договору - <данные изъяты> руб. Ответчик считает, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит возврату. Более того в исковом заявлении Истца допущены арифметические ошибки: В расчете задолженности к Исковому заявлению сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета указана в размере <данные изъяты>, а в исковом заявлении истец просит взыскать <данные изъяты>! Заявленная Истцом к взысканию сумма задолженности по процентам составляет <данные изъяты> руб., а из графика погашения кредита (приложение к дополнительному соглашению № 1 от 14.05.2009 г.) очевидно, что общая сумма всех начисленных процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляет всего <данные изъяты> руб. Ответчик полагает, что в сумму требования возврата процентов и основного долга включены и другие имущественные требования не описанные в иске. Просит суд признать условие кредитного договора о возложении на заемщика и Ответчика обязанности оплачивать услуги Истца по ведению ссудного счета ничтожным. Обязать Истца произвести расчет солидарной задолженности заемщика и Ответчика по подлежащим к взысканию начисленным процентам. Отказать Истцу во взыскании солидарно с заемщика и Ответчика <данные изъяты> руб. -комиссии за ведение ссудного счета. Обязать Истца произвести расчет солидарной задолженности заемщика и Ответчика по иску с учетом возврата сумм уплаченных в счет погашения задолженности по комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суд, выслушав доводы представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, считает, что исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Головко В.А. (по тексту Заемщик, Клиент, Ответчик) и ОАО АКБ «РОСБАНК» ( по тексту Истец, Банк) путем акцепта заявления – оферты, подписанного и представленного в Банк о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей 00 коп. под 20,0% годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. не позднее 12 числа каждого месяца, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ - дату полного возврата кредита. В предъявленном в Банк заявлении Должник заявил, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении следующих договоров: • Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды (Кредитный договор); • Договора о выдаче и использования банковской карты «Visa Electron Instant - просто деньги» (далее - договор о выдаче и использования банковской карты). Одновременно (Должником) были подписаны условия (далее условия), предоставления кредита нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и, соответственно, определяют порядок: • Предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; • Выдачи и использования банковской карты «Visa Electron Instant – просто деньги». ДД.ММ.ГГГГ8 года истец перечислил на счет должника <данные изъяты> руб. 00 коп., чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита (выписка по счету прилагается). В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ Головко О.Н. (по тексту Поручитель) и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор поручительства к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Поручитель - обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Должником, с согласия поручителя представлено в банк заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту под 21,00% годовых и заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с исполнением обязательств по договору и его продлении до ДД.ММ.ГГГГ Платежи по возврату кредита Ответчиком выполняются с нарушением, установленных кредитным договором сроков, чем по вине должника на ДД.ММ.ГГГГ Банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты> руб. 89 коп., в том числе: -<данные изъяты> руб. 56 коп. - сумма основного долга; -<данные изъяты> руб. 88 коп. - проценты. -<данные изъяты> руб. 45 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Требование Банка о возврате кредита Ответчик и Поручитель оставляют без исполнения. Согласно п.5.4.3 условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссий за ведение ссудного счета. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.4.4.2 раздела 4.4. Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.4.4.2 раздела 4.4. Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссылка представителя ответчика на письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию кредита неосновательна. В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредит, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», указанием от 13.05.2008 № 2008 – «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, требования истца по уплате комиссии удовлетворению не подлежат. На основании ст.ст. 361, 362, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Головко В.А., Головко О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рубль 44 копейки, из которых: <данные изъяты> рубля 56 копеек – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей 88 копеек – проценты на ДД.ММ.ГГГГ. Указанные суммы подлежат взысканию солидарно с ответчиков Головко В.А., Головко О.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК». В части взыскании в солидарном порядке с ответчиков Головко В.А., Головко О.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей 45 суд полагает необходимым отказать. Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей 77 копеек. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей 74 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Головко В.А., Головко О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» и Головко В.А.. Взыскать в пользу Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по Кредитному договору солидарно с Головко В.А., Головко О.Н. в размере <данные изъяты> рубль 44 копейки, из которых: <данные изъяты> рубля 56 копеек – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей 88 копеек – проценты на ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в пользу Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму уплаченной государственной пошлины солидарно с Головко В.А., Головко О.Н. в размере <данные изъяты> рублей 74 копейки. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья подпись КОПИЯ ВЕРНА Судья И.А. Бреславцева
заемщика - Головко В.А. и поручителя - Головко О.Н.
в размере <данные изъяты> руб. в том числе: