№2-1683/12 по иску Щелкановой И.В. к национальному банку «ТРАСТ» - ОАО о защите прав потребителей



Дело №2-1683/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2012 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Капориной Е.Е.,

при секретаре Черченко Т.А.,

с участием:

представителя истца Щелкановой И.В. – Носик И.О., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда г. Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению Щелкановой И.В. к национальному банку «ТРАСТ» - ОАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Щелканова И.В. обратилась в суд с исковым заявлением (впоследствии уточненным) к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункты 3., 5. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (Рег. Время возможностей ОР 4д 17+1.23 v2.10), предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>; признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункт 3., 5. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» (Рег. Ваши деньги ОР 15+0.99 v10.10), предусматривающий взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. удержанной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. удержанной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; обязании Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно; обязании Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истицы Щелкановой И.В. – Носик И.О., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования, пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ между Щелкановой И.В. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Правил пользования международной банковской картой, Тарифного плана «MasterCard Unembossed». В соответствии с указанными документами истице предоставлялся кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Щелкановой И.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен еще один кредитный договор № посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», Правил пользования международной банковской картой, Тарифного плана «MasterCard Unembossed». В соответствии с указанными документами размер кредита составил <данные изъяты>, на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 15 % годовых.

Все документы по кредитным договорам подписывались истицей как единый документ. Позже, при детальном изучении условий договоров, выяснилось, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате подлежали прочие комиссии:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> единовременно. Данная комиссия была списана безакцептно при зачислении суммы кредита на счет Щелкановой И.В. , что подтверждается выпиской из лицевого счета; комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23 % ежемесячно, что составляет сумму из расчета всего периода пользования кредитом <данные изъяты>

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> единовременно. Данная комиссия была списана безакцептно при зачислении суммы кредита на счет Щелкановой И.В. , что подтверждается выпиской из лицевого счета; комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно, что составляет сумму из расчета всего периода пользования кредитом <данные изъяты>

Фактическая уплата всех названных комиссий подтверждается выписками из лицевых счетов по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

Взимание указанных комиссий Щелканова И.В. считает незаконным и необоснованным, из условий заключенных между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Щелкановой И.В. кредитных договоров усматривается, что предоставление кредитов, обусловлено уплатой комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента. Уплата данных комиссий предусмотрена условиями документов, подписываемых при выдаче кредитов, которые распечатаны на составленных банком формах и фактически не могли быть отменены или изменены при заключении договоров. Так, в Заявлениях о предоставлении кредита от имени истицы Банком прописана обязанность неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах, Тарифах по карте. Далее от имени Щелкановой И.В. выражается понимание, что все вышеперечисленные документы являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора.

Вместе с тем, оплата комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками, а напротив, содержание расходов, на возмещение которых направлены указанные комиссии, являются прямой обязанностью кредитных организаций.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги за расчетное обслуживание ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Как усматривается из условий договоров лицевой счет и спецкатсчет (СКС) не предназначены для других операций кроме операций, связанных с зачислением суммы кредита и погашением ссудной задолженности, а после погашения задолженности по кредиту счета подлежат закрытию.

Более того, комиссии за расчетное обслуживание определены в процентах от суммы кредита, и вместе с комиссиями за зачисление кредитных средств включены в состав платежей по погашению кредита и в эффективную ставку по кредиту, составляющую 48,66% годовых по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 38,51 % годовых по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Счета по заключенным между НБ «ТРАСТ» и Щелкановой И.В. кредитным договорам служат исключительно для целей учета зачисления и погашение ссудной задолженности и по своей природе являются ссудными, так как такие счета открывается для каждого кредита отдельно. Так, счет для перечисления и погашения ссуды был открыт по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а затем при заключении нового кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был открыт новый счет для выдачи и погашения кредита, при том, что у истицы имелся открытый при заключении предыдущего кредитного договора счет в НБ «ТРАСТ» (ОАО). Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) для каждого кредитного договора, заключенного с Щелкановой И.В. открыл специальный счет для учета зачисления и погашения ссудной задолженности, и при этом взималась значительная плата в виде комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взимание с Щелкановой И.В. комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание по кредитным договорам является незаконным возложением на Заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение собственных обязанностей в рамках кредитного договора по предоставлению и обслуживанию суммы займа.

Таким образом, комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, фактически являются комиссиями за обслуживание ссудного счета, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за счет собственных средств, обусловлены предоставлением основной услуги – кредита и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, удержанные НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат возврату, а ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание в части, подлежащей удержанию в будущем с каждого последующего ежемесячного платежа подлежат исключению из состава периодических платежей. Пресечение действий, нарушающих права истицы Щелкановой И.В. , возможно путем обязания НБ «ТРАСТ» произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитным договорам с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и в размере 0,99% от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма уже списанных комиссий, подлежащих взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Поскольку к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен исходя из данных выписки из лицевого счета по кредиту, отражающих даты списания комиссий с очередных платежей по формуле: сумма списанных комиссий * 8 % (ставка рефинансирования) / количество дней в текущем году * количество дней за период со дня, следующего за днем фактического списания комиссии до дня очередного списания комиссии включительно (в последнем платеже: со дня, следующего за днем списания последней комиссии до дня обращения в суд с настоящим исковым заявлением)

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведен исходя из суммы списанных комиссий в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым проценты за пользование чужими денежными средствами составляют сумму <данные изъяты>

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведен исходя из суммы списанных комиссий в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым проценты за пользование чужими денежными средствами составляют сумму <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) была вручена претензия с требованиями об отмене условий, предусматривающих списание комиссий, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссий по заключенным кредитным договорам, перерасчете суммы ежемесячного платежа по кредитным договорам с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

В ответе на заявления (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ руководителем отдела урегулирования отношений с клиентами НБ «ТРАСТ» изложено, что в заключенных договорах достигнуто соглашение по всем существенным условиям, договоры были заключены путем акцепта оферты истицы. Возможность взимания банком комиссии основана на нормах ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой стороны могут заключить любой договор, по своему усмотрению определить условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Комиссия за расчетное обслуживание применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности и является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета.

В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП РФ “Нарушение иных прав потребителей” за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.

В связи с изложенным, Щелканова И.В. полагает, что банк, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>

На основании изложенного, просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункты 3., 5. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (Рег. Время возможностей ОР 4д 17+1.23 v2.10), предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или 2460 рублей ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей;

признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункты 3., 5. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» (Рег. Ваши деньги ОР 15+0.99 v10.10), предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) удержанную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) удержанную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>;

обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно;

обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно;

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

взыскать с НБ «ТРАСТ» в пользу Щелкановой И.В. расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

Истица Щелканова И.В. , представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по СК в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили в суд заявления, в которых просят рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Щелкановой И.В. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых. Помимо уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № оплате подлежат комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> единовременно, комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ между Щелкановой И.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 15 % годовых. Помимо уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № оплате подлежат комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> единовременно, комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно.

Таким образом, ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО) обуславливает заключение кредитного договора обязательным предоставлением дополнительных платных услуг по зачислению кредитных средств на счет заемщика и расчетному обслуживанию, в то время как обязанность заемщика нести дополнительные расходы помимо уплаты процентов за пользование кредитом не предусмотрена законодательством.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать, как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Так же нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятие «зачисление займа, расчетное обслуживание», а в соответствии со ст. 819 ГК РФ действия по предоставлению кредита являются обязанностью банка по кредитному договору.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за зачисление кредита, за расчетное обслуживание представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что Банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая письменное заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по СК о законности и обоснованности исковых требований, суд приходит к выводу, что включение ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) в кредитные договоры с конкретными физическими лицами условия о необходимости оплаты комиссий за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия договоров, предусматривающие при выдаче и погашении кредита, взимание платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание, ущемляют права потребителя, следовательно, являются ничтожными условиями. Соответственно, иск в этой части надлежит удовлетворить.

С целью досудебного урегулирования возникших разногласий по кредитным договорам, истицей была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) с предложением отменить условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие списание комиссий за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание, вернуть списанные в счет оплаты комиссий денежные средства, и произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитным договорам с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

Ответчиком НБ «ТРАСТ» в адрес Щелкановой И.В. был направлен ответ на претензию, из которого следует, что возможность взимания банком комиссии основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым, стороны могут заключить любой договор, по своему усмотрению определить условия договора. Комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание взимались на основании п. 1 ст. 851 ГК РФ, так как истицей был заключен договор банковского счета.

Суд не может согласиться с такими доводами ответчика на основании следующего.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина. Из условий заключенных между истицей Щелкановой И.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) договоров усматривается, что открытие банковского счета заемщику является обязательным условием предоставлением потребительского кредита. Для каждого из заключенных договоров были открыты отдельные счета для зачисления кредита и погашения ссудной задолженности. При этом, данные счета не предназначены и не использовались для других операций, кроме тех, которые связаны с предоставлением кредита, а после погашения кредита подлежат закрытию.

Таким образом, предоставление кредитов по кредитным договорам было обусловлено обязательным открытием счетов для истицы, и взиманием за данную услугу отдельных плат в виде комиссий, что противоречит основным началам и смыслу гражданского законодательства, нарушает права потребителей, предусмотренные в ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена законом в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.ч. 1,3 ст. 55 Конституции РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является ничтожной.

В силу ч. 1 ст. 166 и ч. 1 ст. 16 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

На основании п.п. 1 статьи 1103 Гражданского кодекса РФ К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ). В соответствии с п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму списанных ответчиком с Щелкановой И.В. комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истицы Щелкановой И.В. об обязании НБ «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда. Однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, в остальной части данного требования надлежит отказать.

По общему правилу, предусмотренному ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется договор поручения от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий передачу Щелкановой И.В. ООО «Юридическое агентство «Инюрэкс» денежных средств в сумме <данные изъяты> за оказание юридической помощи.

Однако, учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истицы Щелкановой И.В. расходы на оплату юридических услуг в сумме <данные изъяты>, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 333.6 НК РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Щелкановой И.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункты 3., 5. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (Рег. Время возможностей ОР 4д 17+1.23 v2.10), предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункты 3., 5. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» (Рег. Ваши деньги ОР 15+0.99 v10.10), предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. удержанную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. удержанную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно.

Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Щелкановой И.В. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца через Промышленный районный суд г. Ставрополя.

Судья Е.Е. Капорина

.