Дело № 2-5045/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2012 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.Н.,

при секретаре Дорохиной И.Н.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО2 – ФИО7, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Национального банка «ТРАСТ» ОАО Ибрагимова А.Г., действующего на основании доверен6ности № 16/2012 от 17.01.2012 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о признании части сделки недействительной, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о признании части сделки недействительной, взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Ставропольским филиалом НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №. по которому истец получила денежные средства в размере <данные изъяты>) рублей на неотложные нужды от Национального банка «Траст».

Согласно графику платежей, истец обязана была выплачивать указанную сумму в размере ежемесячного платежа <данные изъяты>., из которой неизменной суммой является комиссия в размере <данные изъяты>., размер процентов и основного долга на протяжении всего периода погашения кредита ежемесячно меняется, и является разными суммами. Таким образом истец обязана выплатить Национальному банку «Траст» на протяжении <данные изъяты>), то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты>, из которой сумма комиссий составляет <данные изъяты>

Согласно условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с истца помимо основной суммы кредита, подлежащей ежемесячной выплате и процентов по кредиту, взыскивают ежемесячно комиссию в размере <данные изъяты> которая составляет <данные изъяты>. На день подачи настоящего искового заявления, по кредитному договор)" уплачено <данные изъяты> из которых за комиссию уплачено <данные изъяты>.

Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - Условие кредитного договора о взыскании с заемщика физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя.

Данное условие договора (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) нарушает п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием № об аннулировании комиссии за расчетное обслуживание и возврате незаконно взысканной с истца комиссии, в размере <данные изъяты> рублей, за кассовое обслуживание, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

На требование истца, ответчиком был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ. согласно которому комиссия за ведение ссудного счета в НБ «ТРАСТ» (ОАО) не взимается.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком состоит из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и условии о предоставлении и обслуживании кредитов на неотложные нужды.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемые в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Данный договор заключается с потребителем гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ. по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды включено условие, ущемляющее права потребителя, а именно дополнительное взимание за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>%, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Расчетно-кассовое обслуживание - обслуживание взаимных расчетов организаций, предприятий, компаний, ведение, осуществление таких расчетов через банки и другие финансово-кредитные учреждения.

Представленная форма договора является типовой, с заранее определенными условиями, а значит истец (заемщик) лишена возможности влиять на его содержание.

Исходя из ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты нрав потребителей, признаются недействительными, а согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите нрав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является расчетное обслуживание.

Следовательно, ссудный счет является банковским - он предусмотрен правилами бухучета и необходим для отражения на балансе банка операций по предоставлению денежных средств заемщику и погашению кредита. Открытие и ведение ссудного счета не является «самостоятельной банковской услугой» и взимание платы с заемщика является незаконным.

Такой вывод следует из толкования п. 1 ст. 819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Положение ЦБ от 31.08.1998 №54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Вышеуказанная позиция содержится в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. №8274/09.

Таким образом, включение в договор условий ущемляющих права потребителя, в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», а так же в силу ст. 168 ГК РФ. признаются незаконными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства.

Согласно ст. 180 ГК РФ Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно пункта 1 статьи 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ. регулирующей отношения по обязательствам вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению к требованию о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно расчету процентов за незаконно взысканную комиссию, сумма за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> руб.

В связи с обращением в суд, истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью. Расходы истца по оплате услуг представителя составили 20000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. выданные Индивидуальным предпринимателем ФИО7

В силу ст.ст. 94. 100 ГПК РФ. считает расходы по оплате услуг представителя подлежащими взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1997.1-. № 2300-1 «Потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах».

Статья 333.36 в п. 2, подп. 4, Налогового кодекса РФ устанавливает льготу истцам по искам, связанным с нарушением прав потребителей при обращении в суды общей юрисдикции.

Из пункта 9 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Промышленном районном суде г.Ставрополя Ставропольского края. Кроме того место нахождения ответчика в Промышленном районе г.Ставрополя. Согласно п. 3 ст. 23 ГПК РФ При объединении нескольких связанных между собой требований, изменении предмета иска или предъявлении встречного иска, если новые требования становятся подсудными районному суду, а другие остаются подсудными мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде.

Просила признать договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Национальным банком «ТРАСТУ» ((ОАО) в г.Ставрополе и ФИО2 недействительным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание счета в размере №%.Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ставрополе в пользу ФИО2 денежные средства, незаконно взысканные по кредитному" договору в качестве комиссии, в размере <данные изъяты> рублей. Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ставрополе сделать перерасчет суммы ежемесячного платежа с вычетом суммы за комиссию по обслуживанию расчетного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГВзыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ставрополе в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ставрополе в пользу ФИО2 расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец ФИО2, представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО7 поддержали заявленные требования, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» ОАО Ибрагимов А.Г. просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме, поскольку кредитный договор, заключенный между ФИО2 и Ставропольским филиалом НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям закона. Данная сделка носит смешанный характер и сочетает в себе два договора – кредитный договор и договор банковского счета. ФИО2 в момент заключения договора были известны условия его заключения и против них она не возражала.

Суд, выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам, в частности в суд общей юрисдикции.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) Ставропольский филиал был заключен кредитный договор № сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца на сумму <данные изъяты> рублей с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>%, а также уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% ежемесячно.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ), и ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК РФ). Кроме того, установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие (единовременная комиссия за зачисление кредитных средств) и ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются недействительными. В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность Договора в целом.

Условия Договора, предусматривающие обязанность потребителя (Истца) оплачивать не оказываемые ему услуги не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, поскольку оплачиваемые Истцом услуги по ведению ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) Истцу не оказывались, так как в отличие от текущего банковского счета, Истец не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, поэтому никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Истца не возникает.

Положения Договора сформулированы Банком (в виде типовой формы) таким образом, что без установления платы за открытие (единовременная комиссия за зачисление кредитных средств) и ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) кредит не выдавался. При заключении Договора Истец был лишен возможности отказаться от платы за ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание), так как разработанная Банком форма типового договора потребительского кредита является договором присоединения и не предусматривает возможности внесения в нее изменений, то есть получить кредит без принудительного выражения согласия на выплату комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) было невозможно.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия договора, предусматривающие при выдаче и погашении кредита, взимание платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание, ущемляют права потребителя, следовательно, являются ничтожными условиями. Соответственно, иск в этой части надлежит удовлетворить.

С целью досудебного урегулирования возникших разногласий по кредитным договорам, истцом была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) с требованием об отмене условий, предусматривающих списание комиссий, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссий по заключенному кредитному договору, перерасчету суммы ежемесячного платежа по кредитному договору с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание, однако данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

Поскольку к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ гола № года, согласно представленному истцом расчету, составляет <данные изъяты>. Указанный расчет суд признает верным.

Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» и разъяснений, содержащихся в п. 29 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7, указанный штраф взыскивается при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных указанным законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).

Поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил требование истца о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, требование о взыскании штрафа с ответчика является законным и обоснованным, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета штраф в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 333.6 НК РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобождена.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом оплачены услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Однако, учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

Суд на основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере № %.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО2 сумму комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г.Ставрополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Коваленко

Копия верна: Судья: