Решение
Именем Российской Федерации
14 марта 2011 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Колоярова И.Ю.
при секретаре Сергеевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Черниковой Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Истец, ЗАО «Кредит Европа Банк», обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Черниковой Л.К., в поддержание своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Черниковым Н.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен договор о предоставлении и обслуживании потребительского кредита № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Кредитному договору-1 Банк предоставил Черникову Н.А. денежные средства в размере 39948 рублей на покупку бытовой техники: стиральной машины WM «Indesit 103» и телевизора LCD «Филиппс 5322» и источник бесперебойного питания (700) в торговой сети «Эльдорадо». Указанные денежные средства были предоставлены Черникову Н.А. (заемщику) сроком на 36 месяцев с эффективной процентной ставкой в размере 29,35 %. Согласно графику платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет — 1369 рублей 33 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании потребительского кредита № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором банк предоставил заемщику денежные средства в размере 29497 рублей на покупку источника бесперебойного питания (500), телевизора LCD «Самсунг 26Р81» в торговой сети «Эльдорадо».
Денежные средства были предоставлены заемщику Черникову Н.А. сроком на 18 месяцев с эффективной процентной ставкой в размере 98,36 %.
Согласно графику платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет - 2567 рублей 88 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кредитные договоры — 1,2 были заключены между банком и Черниковым Н.А в порядке, определенном ст.432 ГК РФ, на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлениях Черникова Н.А., который согласился получить кредиты на условиях банка, разложенных в общих условиях кредитного обслуживания и тарифах.
В период действия кредитных договоров-1,2 заемщик Черников Н.А. умер (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Промышленного района г.о. Самара управления ЗАГС Самарской области составлена запись акта о смерти №.
Кредитные обязательства неразрывно не связаны с личностью заемщика и могут быть исполнены наследниками последнего.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследник заемщика при условии принятия наследства становится должником перед кредитором (Банком) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Нотариус Тимофеева С.А. сообщила Банку, что наследником, принявшим наследство заемщика Черникова Н.А. по закону, является супруга Черникова Л.К. ДД.ММ.ГГГГ Черниковой Л.К. выдано свидетельство о наследстве на денежные вклады в филиале № Кировского отделения № <адрес> и на 1/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>.
В целях досудебного урегулирования спора банк направил в адрес Черниковой Л.К. досудебную претензию, с предложением погасить задолженность наследодателя в сумме 122542,71 руб. в течение 30 дней с даты получения претензии. Претензия Банка получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении, однако, отставлена без ответа и удовлетворения.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Черникова Н.А. перед Банком по Кредитному договору-1 без учета неустойки и комиссий составляет 52713 рублей 92 копейки, в том числе: текущая часть основного долга- 3328,89 руб.; просроченная часть основного долга - 5509,44 руб.; проценты на просроченный основной долг -13875,59 руб.; по Кредитному договору-2 без учета неустойки и комиссий составляет 61507 рублей 10 копеек, в том числе: просроченная часть основного долга - 29497,00 руб.; проценты -14335,56 руб.; - проценты на просроченный основной долг -17674,54 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности Черникова Н.А. перед Банком по Кредитным договорам-1,2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 221 рубль 02 копейки.
На основании вышеизложенного, просил взыскать с ответчицы Черниковой Л.К. денежные средства в соответствии кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ с наследодателем Черниковым Н.А. в размере 52713 руб. 92 коп., а именно: текущая часть основного долга - 3104 руб.; просроченная часть основного долга - 7590,13 руб.; проценты на просроченный основной долг -806,21руб. Взыскать с ответчицы Черниковой Л.К. денежные средства в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ с наследодателем Черниковым Н.А, в размере 61507 руб. 10 коп., а именно: просроченная часть основного долга -29497,00 руб.; проценты - 14335,56 руб.; проценты на просроченный основной долг - 17674,54 руб., а всего кредитную задолженность по кредитным договорам №№ от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114221 рубль 02 копейки.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчицы Черниковой Л.К. денежные средства в соответствии кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ с наследодателем Черниковым Н.А. в размере 52713 руб. 92 коп., а именно: просроченная часть основного долга - 38838,33 руб.; проценты на просроченный основной долг - 13875,59руб. Взыскать с ответчицы Черниковой Л.К. денежные средства в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ с наследодателем Черниковым Н.А, в размере 61507 руб. 10 коп., а именно: просроченная часть основного долга -29497,00 руб.; проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 14335,56 руб.; проценты на просроченный основной долг - 17674,54 руб. Взыскать с Черниковой Л.К. расходы, понесенные ЗАО «Кредит Европа Банк» по уплате госпошлины в размере 3826 руб. 64 коп. и услуг эксперта в размере 3000 рублей, а всего денежную сумму в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» в размере 121 047 рублей 66 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Миняйлов А.А. уточненные исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные описательной части решения, просил уточненные исковые требования удовлетворить.
Ответчица Черникова Л.К. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Представители ответчика, действующие на основании ст.934 ГК РФ должен быть освобожден от каких-либо обязательств перед кредитором, которому следует получить удовлетворение со стороны страховщика.
Представитель третьего лица ЗАО Страховая компания «Авива» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Черниковым Н.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен договор о предоставлении и обслуживании потребительского кредита № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Кредитному договору-1 Банк предоставил Черникову Н.А. денежные средства в размере 39948 рублей на покупку бытовой техники: стиральной машины WM «Indesit 103» и телевизора LCD «Филиппс 5322» и источник бесперебойного питания (700) в торговой сети «Эльдорадо». Указанные денежные средства были предоставлены Черникову Н.А. (заемщику) сроком на 36 месяцев с эффективной процентной ставкой в размере 29,35 %, процентной ставкой 15 % годовых. Согласно графику платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет — 1369 рублей 33 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании потребительского кредита № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором банк предоставил заемщику денежные средства в размере 29497 рублей на покупку источника бесперебойного питания (500), телевизора LCD «Самсунг 26Р81» в торговой сети «Эльдорадо».
Денежные средства были предоставлены заемщику Черникову Н.А. сроком на 18 месяцев с эффективной процентной ставкой в размере 98,36 %, ежемесячной процентной ставкой 2,7 % ежемесячно.
Согласно графику платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составляет - 2567 рублей 88 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Кредитные договоры — № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Черниковым Н.А в порядке, определенном ст.432 ГК РФ, на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлениях Черникова Н.А., который согласился получить кредиты на условиях банка, разложенных в общих условиях кредитного обслуживания и тарифах.
В период действия кредитных договоров-№ от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Черников Н.А. умер (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> №, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Промышленного района г.о. Самара управления ЗАГС Самарской области составлена запись акта о смерти №.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Одним из способов обеспечения исполнения кредитного договора является страхование, под которым понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков.
Из материалов, что умерший Черников Н.А. являлся участником программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в рамках заключенного между банком и ЗАО «СК «Авива» договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Участие Черникова Н.А. в программе страхования подтверждается заявлениями на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней № № – № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 2.7 при обращении за страховой выплатой к страховщику (ЗАО «СК «Авива») страхователем (выгодоприобретателем), то есть банком, в связи со смертью Застрахованного должны быть предъявлены следующие документы: заявление страхователя на получение страховой выплаты; оригинал или нотариально удостоверенная копия свидетельства о смерти застрахованного; оригинал или нотариально удостоверенная копия медицинского заключение о причине смерти; оригинал или нотариально удостоверенная копия справки соответствующего органа МВД (если несчастный случай, в результате которого наступила смерть застрахованного, наступил при обстоятельствах, зафиксированных в органе МВД); оригинал или нотариально удостоверенная копия заявления на кредитное обслуживание, подписанного застрахованным.
Ответчиком Черниковой Л.К., предоставлена нотариально удостоверенная копия свидетельства о смерти заемщика Черникова Н.А. в связи с чем, истец не имел возможности получить от ЗАО «СК «Авива» суммы страхового возмещения по договорам о предоставлении и обслуживании потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Кредитные обязательства неразрывно не связаны с личностью заемщика и могут быть исполнены наследниками последнего. Правильность данного вывода подтверждена судебной практикой, Определением Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; Определением ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №; Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Таким образом, наследник заемщика при условии принятия наследства становится должником перед кредитором (банком) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ст.ст. 1153, 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил нотариусу Тимофеевой С.А. требование кредитора, в котором просил включить в состав наследственной массы умершего заемщика требование Банка (кредитора), основанное на Кредитных договорах-№ от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно сообщения нотариуса Тимофеевой С.А. - наследником, принявшим наследство заемщика Черникова Н.А. по закону, является супруга Черникова Л.К.
ДД.ММ.ГГГГ Черниковой Л.К. выдано свидетельство о наследстве на денежные вклады в филиале № Кировского отделения № г. Самары и на 1/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, что подтверждается материалами наследственного дела № после смерти Черникова Н.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, представленного по запросу суда.
В соответствии со ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
Учитывая, что в силу упомянутых выше норм закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, кредитное обязательство прекращается (полностью или в части) лишь в случае отсутствия или нехватки наследственного имущества. Рыночная стоимость 1/3 доли на квартиру № по адресу: <адрес> учетом денежных вкладов, полученных ответчицей в собственность по наследству, превышают сумму кредитной задолженности заемщика перед банком.
Судом установлено, что в целях досудебного урегулирования спора банк направил ответчице претензию с предложением погасить задолженность в сумме 122542 рубля, которую ответчица получила ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность не погашена.
Из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная часть основного долга с Черникова Н.А. перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ- составила 35509 рублей 44 копейки, просроченная часть основного долга Черникова Н.А. перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 29497 рублей, проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14335 руб. 56 коп. рассчитанные по ставке 2,70 % ежемесячно в соответствии с тарифами. В подтверждение указанных сумм задолженности истцом представлен расчет. Суд принимает данный расчет, поскольку он выполнен арифметически верно.
Таким образом, в связи с невыполнением взятых на себя обязательств ответчицей, образовалась задолженность по основному долгу, которая составила по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 35509 рублей 44 копейки, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 29497 рублей, проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14335 руб. 56 коп., которые подлежат взысканию с ответчицы Черниковой Л.К., являющейся наследником Черникова Н.А. и принявшей наследство после его смерти.
Кроме того истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов на просроченный основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере13875 руб. 59 коп. начисленных по трехкратной ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты платежа согласно тарифам от ДД.ММ.ГГГГ и условиям кредитного обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов на просроченный основной долг в размере 17674 руб. 54 коп., начисленных по трехкратной ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты платежа согласно тарифам от ДД.ММ.ГГГГ и условиям кредитного обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).
С учетом конкретных обстоятельств дела, сроков просрочки обязательств, суммы основного долга, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ полагает необходимым уменьшить размер процентов на просроченный основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 3 000 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 1000 рублей.
Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления в размере 3826 рублей 64 копеек, кроме того данные расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате услуг эксперта в размере – 3000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворить.
Взыскать с Черниковой Л.К. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38838 рублей 33 копейки, 3000 рублей в счет возмещения процентов на просроченный основной долг, сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29497 рублей, 14335 рублей 56 копеек в счет возмещения процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1000 рублей в счет возмещения процентов на просроченный основной долг, 3826 рублей 64 копейки в счет возврата государственной пошлины и 3000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг эксперта, а всего взыскать 93498 рублей 07 копеек.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самара в течение десяти дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 21 марта 2011 года.
Председательствующий: И.Ю. Колояров