именем Российской Федерации

14 июня 2011г. Промышленный районный суд г. Самара, в составе:

Председательствующего Сёмина С.Ю.,

при секретаре Гидаевой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Русфинанс Банк» к Затула Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Затула Елены Викторовны к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчице, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Затула Е. В. был заключен кредитный договор №-ф о предоставлении ответчику кредита в сумме 388 600 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства. В обеспечение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Затула Е. В. был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) № 231521/01-ФЗ. Истец свои договорные обязательства перед Затула Е. В. выполнил, однако ответчица в установленные договором сроки возврат денежных сумм не производит. Задолженность по кредитному договору на день обращения в суд с иском составила 299 647руб. 66коп.. В связи с изложенными обстоятельствами истец взыскать с ответчицы долг по кредитному договору в сумме 299 647руб. 66коп., расходы по оплате госпошлины в размере 6 196руб. 48коп..

Затула Е.В. обратилась, в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы и компенсации морального вреда, указав, ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор №-ф о предоставлении ей кредита в сумме 388 600 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства. Согласно п.1 «г» договора на нее была возложена обязанность оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 5000руб.. Кроме того, ответчик незаконно пользовался указанными денежными средствами с момента их удержания и до ДД.ММ.ГГГГ На основании изложенного просит признать п.1 «г» договора недействительным; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» 5 000руб., 1043руб. 33коп.ранее оплаченной комиссии, в счет процентов за пользование чужими денежными средствами и 1000руб. в счет компенсации морального вреда; обязать ООО «Русфинанс Банк» привести п.14 кредитного договора в соответствие с требованиями ст. 319 ГК РФ; обязать ООО «Русфинанс Банк» зачислить сумму ранее удержанных штрафных процентов в размере 21261руб. 43коп. в счет погашения основного долга.

В судебном заседании представитель ООО «Русфинанс Банк», Митькин М.Ю., по доверенности уточнил исковые требования, просит взыскать с Затула Е.В. задолженность по кредитному договору в сумме 190 944руб. 06коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 6 196руб.48коп., обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога №231521/01-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль Митсубиси Кольт, 2008г.выпуска, идентификационный номер XMCXNZ34A8F070227, двигатель №, кузов № XMCXNZ34A8F070227, цвет серый, установив начальную продажную цену в размере 428200руб. Исковые требования Затула Е.В. не признал полностью, считает их необоснованными.

Затула Е.В. в судебном заседании поддержала свои исковые требования в объеме изложенном в исковом заявлении и не признала полностью исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части обращения взыскания на заложенное имущество, не отрицает, что она допускала просрочку платежей, согласно с суммой задолженности.

Выслушав пояснения сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, при невозвращении суммы займа в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере определенном соглашением сторон.

В силу ст. 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имен и за свой счет.

В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Затула Е. В. был заключен кредитный договор №-ф о предоставлении Затула Е.В. кредита в сумме 388 600 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства и заключенным срочным обязательством определен график производства платежей.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

По общему правилу сумма займа возвращается заимодавцу целиком. Однако стороны могут предусмотреть ее возвращение по частям (рассрочку). В этом случае в договоре оговариваются сроки возврата той или иной части займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, который судом проверен и который суд считает правильным, ответчица также согласна с суммой задолженности.

Из материалов дела видно, что для обеспечение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Затула Е. В. был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) № 231521/01-ФЗ.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Из материалов дела видно, что истцом предпринимались возможные меры для разрешения спора до судебного разбирательства. В адрес ответчицы направлялось письмо с требованием об исполнении денежного обязательства и расторжении договора.

В ходе судебного разбирательства бесспорно установлено, что заёмщиком Затула Е.В. не исполняются надлежащим образом обязательства по выплате истцу суммы кредита и процентов по нему.

Согласно п.1 «г» кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5000руб..

В порядке исполнения своего обязательства, Затула Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» уплачена комиссия за выдачу кредита в размере 5 000руб..

Положения п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счета. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст.30 Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативно правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия договора, устанавливающие взимание комиссии за открытие обслуживание ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Указанные положения касаются только физических лиц.

Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или)ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и является ничтожным.

Последствие недействительности ничтожной сделки или ее части является возвращение полученного по этой сделке или ее части. В данном случае последствием недействительности условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета является взыскание с ответчицы суммы, уплаченной истцом по ничтожному условию договора.

Как видно из расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, Затула Е.В. уплачено 5000руб. единовременной комиссии.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Русфинанс банк» подлежат удовлетворению частично, с учетом выплаченной истицей суммы комиссии 5000руб., в размере 185 944руб. 06коп.

Требования Затула Е.В. о признании п.1 «г» договора недействительным; взыскании с ООО «Русфинанс Банк» 5 000руб., 1043руб. 33коп. ранее оплаченной комиссии, в счет процентов за пользование чужими денежными средствами и 1000руб. в счет компенсации морального вреда; обязании ООО «Русфинанс Банк» привести п.14 кредитного договора в соответствие с требованиями ст. 319 ГК РФ; обязании ООО «Русфинанс Банк» зачислить сумму ранее удержанных штрафных процентов в размере 21261руб. 43коп. в счет погашения основного долга, по мнению суда подлежат удовлетворению в части признания п.1 «г» кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Затула Еленой Викторовной и ООО «Русфинанс Банк» недействительным, в остальной части удовлетворению не подлежат, т.к. не основаны на законе.

Согласно ст.98 ГПК РФ с Затула Е.В. подлежит взысканию госпошлина в пользу ООО «Русфинанс банк» в размере 6196руб. 48коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Затула Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Затула Елены Викторовны в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 185 944руб. 06коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 6 196руб.48коп., всего взыскать 192 140 (сто девяносто две тысячи сто сорок)руб. 54коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога №231521/01-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль Митсубиси Кольт, 2008г.выпуска, идентификационный номер XMCXNZ34A8F070227, двигатель №, кузов № XMCXNZ34A8F070227, цвет серый, установив начальную продажную цену в размере 428200(четыреста двадцать восемь тысяч двести)руб.00коп., в остальной части в иске отказать.

Исковые требования Затула Елены Викторовны к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать п.1 «Г» кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Затула Еленой Викторовной и ООО «Русфинанс Банк» недействительным.

Зачесть сумму комиссии в размере 5000руб. в счет задолженности Затула Елены Викторовны перед ООО «Русфинанс Банк», в остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий: С.Ю.Сёмин