Решение

Именем Российской Федерации

14 марта 2011 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А.,

при секретаре Сметаниной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Грязнова А.И. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей

Установил:

Истец обратился к ответчику с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

19 сентября 2008 года между истцом и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Самарского филиала (далее Банк) был заключен кредитный договор. Денежные средства по указанному договору были получены истцом для личного потребления не связанного с извлечением прибыли. Данный договор он заключал как физическое лицо, поэтому полагает, что на отношения, возникшие между ним и ответчиком, распространяется действие Закона от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Ответчик, заключая с истцом кредитный договор, возложил на него обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 011 рублей, и ежегодного платежа в размере 16 473 рубля, чем, как полагает истец, нарушил его права, установленные законом.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а п. 2 ст.16 указанного закона запрещает обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением других товаров.

В соответствии со с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, по мнению истца, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, также как и условия о взимании иных комиссий и платежей. Более того, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен.

По мнению истца, взимание с него комиссий, ущемляет его права как потребителя, условия кредитного договора в силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168, ГК РФ являются недействительными и ответчик обязан возвратить ему сумму комиссий, уплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 297 рублей (1011 руб. х 27 месяцев) - за ведение ссудного счета и в размере 49 419 рублей - иные комиссии и платежи.

Также истец полагает, что ответчик обязан возвратить ему не только сумму комиссии, которую необходимо рассматривать как неосновательное денежное обогащение, регламентируемое главой 60 ГК РФ, но и проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395, 1103,1105, 1107 ГК РФ.

Истец считает, что вина ответчика в причинении морального вреда очевидна, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие заемщика обязанность по оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которые оказываются значительно выше. По вине ответчика истец понес значительные расходы, ему причинены большие нравственные страдания, которые пришлось пережить, узнав, что ответчик незаконно требовал от него уплаты комиссией.

По утверждения истца, не имея юридического образования, он заключил договор об оказании юридических услуг, а оформил доверенность на ведение дела в суде.

Истец просит суд признать условия кредитного договора недействительным, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в свою пользу сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 29319 руб., сумму комиссий и платежей 49419 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2755,51 руб., расходы по оплате услуг представителя 10000 руб, компенсации морального вреда 2000 руб., расходы по оформлению доверенности 560 рублей,

В судебном заседании представитель истца Канунникова М.В., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила признать условия кредитного договора недействительным, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в свою пользу сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 29319 руб., сумму комиссий и платежей 49419 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2755,51 руб., расходы по оплате услуг представителя 10000 руб, компенсации морального вреда 2000 руб., расходы по оформлению доверенности 560 рублей, остальные требования не поддержала. Объяснения дала согласно описательной части решения.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в суд не направил, представил письменный отзыв, в котором иск не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В ходе судебного разбирательства судом установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (кредитор) и Грязновым А.И. (заемщик) был заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в размере 337 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9 % годовых.

В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства комиссии за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операций по счету, а также расходы Банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные Условиями, а если такие сроки Условиями не предусмотрены - в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами Банка. Комиссии за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взымает комиссию за открытие счета расчетно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка после зачисления на соответствующий счет денежных средств. При проведении отдельных операций стороны могут оговорить иной способ взимания комиссии.

Клиент обязан не позднее даты предоставления кредита внести на счет собственные денежные средства в размере, достаточном для уплаты комиссий за открытие счета и за открытие ссудного счета. (п.2.1)

Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» заявления оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий (п. 2.5).

Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитов процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета проводится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» заявления-оферты (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедших на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления.

В соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору ежемесячно Грязновым А.И.выплачивается комиссия за ведение ссудного счета в размере 1011 руб.

Судом установлено, что за период пользования им была осуществлена выплата комиссии в размере 29319 рублей. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 60 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ Ж2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

При этом правомерность включения в договор соответствующих условий и взимания кредитными организациями комиссий этим указанием не определена.

В соответствии с п. 1, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрено и не запрещено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включением в договор условия об оплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нарушены права потребителя Грязнова А.И., исковые требования о признании недействительными данных условий договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, заявлены Грязновым А.И. обосновано. Денежные средства в размере 29319 рублей, выплаченные истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии, подлежат взысканию с ОАО АК «РОСБАНК» в пользу Грязнова А.И. в судебном порядке.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы оплаченной комиссией и платежей в размере 49419 рублей, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из графика оплаты кредита усматривается, что с истца за пользование кредитом взымались иные комиссии и платежи в размере 16473 рубля ежегодно.

Указанная комиссия истцом оплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.01.2011 г и составила 49419 рублей (16473 руб.х3).

Учитывая, что взымание иных комиссий и платежей не предусмотрено кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, взымание данных платежей нарушает права истца как потребителя, суд приходит к выводу, что сумма, выплаченных истцом иных комиссий и платежей, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку взымание данных платежей не основано на законе.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Учитывая, что недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения, суд приходит к выводу, что пользование ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК» денежными средствами, переданными ему по недействительной сделке (взимание комиссии за ведение ссудного счета), является незаконным. При таких данных, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3584, 512755 руб. 51 коп.. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по представленному истцом расчету, который суд признает правильным.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что ответчиком были нарушены права потребителя Грязнова А.И. в связи с незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, при которых был причинен моральный вред, индивидуальные особенности истца, оценивая степень вины причинителя вреда, а также суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика подлежит также взысканию расходы по оплате оформления доверенности в сумме 560 рублей, государственная пошлина в размере ===

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом категории дел, количества судебных заседаний, а также с учетом принципа разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Грязнова А.И. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании выплаченных сумм, компенсации морального вреда - удовлетворить.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Грязнова А.И. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 29319 руб., сумму комиссий и платежей 49419 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами 2755,51 руб., расходы по оплате услуг представителя 10000 руб., в счет компенсации морального вреда 560 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 560 рублей, а всего 92053 (девяноста две тысячи пятьдесят три) рубля 51 копейки.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в доход государства в сумме 2441,06 (две тысячи четыреста сорок один) рубль 06 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение десяти дней с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 марта 2011 года.

Председательствующий Л.А.Орлова