Р Е Ш Е Н И Е 24 августа 2011 г. Промышленный районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Бакаевой Ю.В., при секретаре Харисовой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Мамаевой ОВ к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании выплаченных сумм, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истица Мамаева О.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «Ренессанс Капитал», в котором просила взыскать с ответчика в пользу истицы сумму выплаченных комиссий в размере <данные изъяты> руб. В обоснование иска истец ссылается на то, что между Мамаевой О.В. и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был выдан на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; срок кредита - 36 месяцев; размер месячной процентной ставки - 1,17% годовых. Сумма выплачиваемого ею платежа состоит из части основного долга, процентов по кредиту. Оплату по кредиту она осуществляла каждый месяц на протяжении всего периода договора кредита. Банк не сообщал ей о том, что в размер ежемесячного платежа включены суммы комиссий. Однако, взимание комиссии за предоставление кредита, ведение счета нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей. ООО КБ «Ренессанс Капитал» было неосновательно получена от нее сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 31 месяц). Считает необходимым взыскать с ответчика необоснованно полученную от истицы вышеуказанную денежную сумму. В ходе рассмотрения дела истица исковые требования уточнила, просит взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, сумму пени в размере <данные изъяты> рублей, переплаченную сумму по кредиту В обоснование уточненного иска ссылается на то, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» была неосновательно получена от нее сумма в размере <данные изъяты> рубль (<данные изъяты> руб. х 36 мес.). В соответствии со ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами – вышеуказанной суммой в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> (сумма долга) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 36 (срок кредита) / 360 )). Согласно п.8 Общих условиям предоставления кредитов в российских рублях Заемщик подключается к программе страхования в случае, если им было выражено намерение принять участие в Программе страхования, при этом заемщиком должна быть уплачена комиссия, составляющая 0,45 процента от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Заключая договор кредита с ООО КБ «Ренессанс Капитал» истицей не было выражено желание принять участие в данной программе. Фактически, при получении в кассе наличными денежной суммы кредита, ей была предоставлена сумма меньшая, чем предусмотрена условиями договора. Банк обосновал это обязательным подключением заемщика к программе страхования. А именно, комиссия за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей. КБ «Ренессанс Капитал» навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя заемщику возможности оплаты комиссии иным способом. Согласованные действия осуществлялись при предоставлении банком услуги по подключению заемщиков к программе страхования ООО КБ «Ренессанс Капитал» при оформлении потребительского кредита. Вместе с тем, у заемщика отсутствует возможность выбора страховой компании, поскольку банком не было предоставлено подобное предложение, то есть банк самостоятельно заключает договор страхования жизни и здоровья гражданина, что нарушает принцип добровольности, и его права, как потребителя. На сумму необоснованно полученной от истца комиссии за подключение к программе страхования подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб х 8,25% х 36 месяцев/360). Кроме того, она переплатила денежную сумму по кредиту. Переплата по кредиту составила <данные изъяты> руб. Однако, написав заявление о возврате переплаченной суммы, она получила отказ. Сумму переплаты по кредиту она просит взыскать с ответчика в ее пользу. Вина ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключается в противоправности действий, выражающаяся в незаконном взыскании комиссии за обслуживание кредита. На основании изложенного просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Истица Мамаева О.В., ее представитель по доверенности Мартиросян Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, дали показания аналогичные описательной части решения. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены судом надлежаще, о причинах неявки не сообщили. Представитель 3-го лица Управления Роспотребнадзора по Самарской области по доверенности Дикарев А.Г. в судебном заседании исковые требования Мамаевой О.В. поддержал в полном объеме. Заслушав истицу, ее представителя, представителя 3-го лица, исследовав материалы дела, суд признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (кредитор) и Мамаевой О.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № в связи с обращением истицы к ответчику с заявлением о предоставлении кредита и принятии банком данного заявления. Согласно условиям состоявшегося между сторонами кредитного договора, Мамаевой О.В. был предоставлен кредит в общем размере <данные изъяты> руб. (включая сумму на подключение к программе страхования) на срок 36 месяцев с уплатой процентов – 1,17 % в месяц, 43 % годовых (заявление о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное истцом) (л.д. 6). Из заявления Мамаевой О.В. на предоставление кредита, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях следует, что за выдачу кредита и обслуживание счета с заемщика взимается ежемесячная комиссия. Согласно графику погашения задолженности по кредитному договору № 11013201458 от 26.08.2008г. заемщик обязан ежемесячно уплачивать комиссию в размере <данные изъяты> руб. Судом установлено, что Мамаевой О.В. обязанности по кредитному договору были выполнены, сумма кредита, проценты за пользование кредитом, сумма комиссий выплачены кредитору в полном объеме. Данные обстоятельства ответчиком оспорены не были. Уплата Мамаевой О.В. ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору подтверждается платежными поручениями (л.д. 13 – 41). Согласно представленному истцом расчету общий размер комиссии за период пользования кредитом составил <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (ежемесячная сумма комиссии) х 36 мес. (период пользования кредитом). Согласно ст. 60 Федерального закона от 02.12.90 N395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Банк России указанием от 13.05.08 Ж2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При этом правомерность включения в договор соответствующих условий и взимания кредитными организациями комиссий этим указанием не определена. В соответствии с п. l, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрено и не запрещено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включением в кредитный договор условия об оплате банку комиссии за ведение ссудного счёта нарушены права потребителя Мамаевой О.В. Исковые требования о признании недействительными данных условий договора заявлены Мамаевой О.В. обосновано. Выплаченная истцом сумма комиссий в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Мамаевой О.В. в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки. В соответствии с п. 8 Общих условиям предоставления кредитов в российских рублях Заемщик подключается к программе страхования в случае, если им было выражено намерение принять участие в Программе страхования, при этом заемщиком должна быть уплачена комиссия, составляющая 0,45 процента от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Согласно заявлению Мамаевой О.В. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, она выражает согласие на подключение к программе страхования, просит застраховать свою жизнь и здоровье, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни; намерена уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредита. Судом установлено, что из суммы предоставленного по договору кредита – <данные изъяты> руб. ответчиком было произведено удержание денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования. Данные обстоятельства ответчиком оспорены не были. В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Судом учитывается, что заявление о страховании располагается на одном бланке с предложением о заключении кредитного договора (в заявлении о заключении кредитного договора), воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Ответчиком не опровергнуты доводы истца о том, что в ООО КБ «Ренесанс Капитал» отсутствуют отдельные бланки анкеты на получение кредита и Заявления о страховании. Указание на то, что услуга по подключению к программе страхования заемщиков банка является дополнительной услугой банка, в бланке заявления на предоставление кредита - отсутствует. Так же в бланке заявления отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. В бланке заявления отсутствует пункт, предусматривающий возможность выбора заемщиком страховщика, выгодоприобретателя по договору страхования. Судом учитывается, что в заявлении о заключении договора, общих условиях предоставления кредита определяется единственный способ оплаты, а именно, путем уплаты банку комиссии единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. При таких данных, суд признает обоснованными доводы истца о том, что подключение к программе страхования происходит автоматически, у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, вышеуказанные условия предоставления кредита (пункт 8 общий условий предоставления кредитов) обуславливают заключение договора кредита обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. При этом, обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Следовательно, определяя типовые условия договора, банку необходимо учитывать положения законодательства о защите прав потребителей и право граждан на свободу договора, выбор исполнителя услуг. Включение в договор условий, нарушающих права потребителя, а именно, обязывание заемщика страховать свою жизнь и здоровье, является незаконным, противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». При таких данных, уплата истцом комиссии за страхование в размере <данные изъяты> руб. нарушает его права потребителя, не соответсвует вышеуказанным требованиям закона. Кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по уплате данной суммы является недействительным (ничтожным) по вышеизложенным основаниям. Общая сумма кредита, предоставленного истице, согласно условиям кредитного договора, составила <данные изъяты> руб. Денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была удержана ответчиком из суммы кредита, предоставленного истице, в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования. При получении суммы кредита истице была выдана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб.). Однако, согласно графику погашения задолженности в сумму основного долга по кредитному договору включена сумма комиссии за подключение к программе страхования - <данные изъяты> руб. Истица произвела погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме в соответствии с графиком погашения. Следовательно, сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. была фактически уплачена Мамаевой О.В. ответчику. С учетом вышеизложенного, выплаченная истцом сумма комиссий в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Мамаевой О.В. в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Учитывая, что недействительная (ничтожная) сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения, суд приходит к выводу, что пользование ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» денежными средствами, переданными ему по недействительной сделке (взимание комиссии за ведение ссудного счета, предоставление кредита, а также комиссии при заключении договора страхования), является незаконным. При таких данных, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в общем размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей (<данные изъяты> (сумма долга) х 8,25 % (ставка рефинансирования) х 36 (срок кредита) / 360 )) +<данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб х 8,25% х 36 месяцев/360)) по представленном истцом расчету, который суд признает правильным, ответчиком он не опровергнут. Согласно сообщению ООО КБ «Ренессанс Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ, между Банком и Мамаевой О.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №. Кредитный договор между сторонами завершен. На счете заемщика имеется положительный остаток в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 70). Учитывая, что задолженность по кредитному договору погашена Мамаевой О.В. в полном объеме - имеющаяся на счете заемщика денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была излишне уплачена Мамаевой О.В. по вышеуказанному кредитному договору. Доказательства того, что излишне уплаченные по кредиту денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были возвращены заемщику Мамаевой О.В. – суду не представлено. Следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Учитывая, что ответчиком были нарушены права потребителя Мамаевой О.В. в связи с незаконным взиманием денежных средств, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истцы подлежит взысканию компенсация морального вреда. Принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, при которых был причинен моральный вред, индивидуальные особенности истца, оценивая степень вины причинителя вреда, а также суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления – с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Мамаевой ОВ к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании выплаченных сумм, компенсации морального вреда, удовлетворить. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Мамаевой ОВ сумму комиссий в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., переплаченную сумму по кредиту <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары. Мотивированное решение суда составлено 31.08.2011г. Председательствующий: (подпись) Бакаева Ю.В. Решение вступило в законную силу: Копия верна. Судья: Секретарь:
размере <данные изъяты> рублей, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, сумму выплаченных за время погашения кредита плат и комиссий в размере <данные изъяты> рубль, сумму пени на выплаченные им за время погашения кредита плат и комиссий в размере <данные изъяты> рублей.