Решение (КОПИЯ) именем Российской Федерации 10 октября 2011 г. Промышленный районный суд г. Самара, в составе: Председательствующего Туляковой О.А., при секретаре Озеровой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Никифорова Виктора Александровича к НБ «ТРАСТ» ОАО о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, Установил: Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование своих требований указал, что между ним и НБ «ТРАСТ» ОАО 01.03.2011 г. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 369 990 рублей, под 15% годовых сроком на 60 месяцев. Обязательным условием, включенным в текст договора, являлось условие об уплате комисии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей, а также об уплате комиссии за расчетное обслуживание в сумме 3662, 90 рублей в месяц. Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифов банка по продукту «ВАШИ деньги», графика платежей и тарифного плана « MasterCard Unembssed». Согласно Заявлению клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита. Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов, Тарифов НБ «ТРАСТ» ОАО, Тарифов по операциям с использованием банковских карт предусмотрено, что между Клиентом и Банком заключается смешанный договор, соедержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет Клиента, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в прльзование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого Клиенту будет предоставлен кредит на неотложные нужды. Акцептом оферты Клиента являются действия Банка по открытию банковского счета и спецкартсчета (СКС). Пунктом 2.15 Заявления определено, что Банк открывает Клиенту счет №, п.3.3. – СКС 340817810400160714127. П.2.8, 2.16 Заявления определены условия о взимании Банком комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента. Ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено право клиентов открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Условие договора о безналичном предоставлении кредита включено в типовой договор, какого-либо иного порядка предоставления кредита данный договор не предусматривает. По мнению истца, включение Банком в кредитный договор на основании типовой формы кредитного договора условия о безналичном предоставлении кредита, о предоставлении кредита с обязательным заключением заемщиком договора банковского счета и кредитного договора с открытием СКС и предоставлении в пользовании банковской карты требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права истца как потребителя. Соответственно взимание комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на банковский счет Клиента необоснованно. Истец полагает, что действия банка по открытию и введению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указания Центрального Банка РФ не содержат положений об обязательном взимании кредитными организациями платы за открытие ссудного счета. Согласно п.3.4 Условий установлено, что сумма последнего очередного платежа списывается кредитором в следующем порядке: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения, во вторую очередь – суммы прочих плат и комиссий, в третью очередь – сумма основного долга по кредиту, в четвертую очередь- проценты, в пятую очередь – штрафы за пропуск очередного платежа, в шестую очередь – проценты за просроченную часть основного долга. В соответствии с п. 3.6 Условий, суммы штрафов за пропуск очередного платежа должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в Заявлении, за исключением случая, предусмотренного п.3.2. Условий (досрочного погашения кредита). В случае списания штрафов в рамках последнего платежа по кредиту по очередности такие штрафы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению. По мнению истца, условия п. 3.1.3, 3.4., 3.6 Условий, также ущемляют его права как потребителя. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. В то же время, п.1 ст. 319 ГК рФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Истец также полагает, что условие договора об уплате заемщиком штрафа за пропуск очередного платежа и процентов на просроченную часть основного долга является возложением на сторону по договору двойной ответственности за нарушение одного и того же обязательства и противоречит принципам действующего гражданского законодательства. Также истец считает, что не соответствует закону условие договора – п.1.3 Заявления о праве кредитора в одностороннем порядке изменять условия договора направив в адрес клиента письмо. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец обратился в суд просит признать недействительными условия кредитного договора № от 01.03.2011 года в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, условие о безакцептном списании денежных средств заемщика,условие об одностороннем изменении условий договора, условие об уплате заемщиком штрафа за пропуск очередного платежа. Применить последствия недействительности сдедки и возвратить истцу необоснованно списанные денежные средства в сумме 20804, 50 (оплаченная комиссия за расчетное обслуживание 3662, 90 х5 месяцев =18314, 50 рублей + 2490 р. (за зачисление кредитных средств). Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 724, 69 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, неустойку в сумме 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 530 рублей. В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнила заявленные исковые требования просила суд признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение счета (комиссии за обслуживание спецкартсчета), условие об одностороннем изменении условий кредитного договора и условие об уплате заемщиком штрафа за пропуск очередного платежа. Взыскать с ответчика денежные средства в счет незаконно взысканной комиссии в размере 20804, 50 (оплаченная комиссия за расчетное обслуживание 3662, 90 х5 месяцев =18314, 50 рублей + 2490 р. (за зачисление кредитных средств), компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, неустойку в сумме 10000 рублей, расходы на услуги представителя в размере 10000 рублей, расходы на оформление доверенности. В судебное заседание истец Никифоров В.А., представитель истца Никифирова Н.И., по доверенности, не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом, согласно заявления в материалах дела просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствии. Представитель ответчика в судебное заседание не явился о слушании дела извещался судом надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, отзыв не представил. Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей, отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение и открытие ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Судом установлено, что между НБ «Траст» (ОАО) и Никифоровым В.А. 01.03.2011г. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 369990 рублей, под 15% годовых на срок 60 месяцев на неотложные нужды. Из материалов дела следует, что договор был заключен путем направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно требованиям ст. 433 ГК РФ договор считаетя заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов, Тарифов НБ «ТРАСТ» ОАО, Тарифов по операциям с использованием банковских карт предусмотрено, что между Клиентом и Банком заключается смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет Клиента, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в прльзование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого Клиенту будет предоставлен кредит на неотложные нужды. Акцептом оферты Клиента являются действия Банка по открытию банковского счета и спецкартсчета (СКС). Пунктом 2.15 Заявления определено, что Банк открывает Клиенту счет №, п.3.3. – СКС 340817810400160714127. Вместе с тем, согласно требований ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом договор, в котором содержаться элементы различных договоров, и по своему усмотрению определить его условия. Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор носит смешанный характер и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчета и предоставление в пользование банковской карты, а также собственно кредитного договора. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с Положениями ЦБР от 01.04.2003 года №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, прндусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Текущий счет в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Баком России от 26.03.2007 года №302-П) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов. В связи с чем, это возмездный договор, содержание которого – оказание банком услуги, и законодательствои Российской Федерации предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и проводимым операциям. Из представленного графика платежей следует, что условиями договора предусмотрено взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей (единовременно) и комисси за расчетное обслуживание в размере 3662, 90 рублей (ежемесячно). Судом установлено, что истец оплатил банку вышеуказанные комиссии в размере 20804, 50 (оплаченная комиссия за расчетное обслуживание 3662, 90р. х5 месяцев =18314, 50 рублей + 2490 р. (за зачисление кредитных средств)), что, по мнению истца, являтся незаконным. Информация о комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет указана в подписанных истцом Заявлении, Тарифах и Графике платежей, т.е. данные условия были согласованы и определены сторонами при заключении договора. Таким образом, учитывая, что обстоятельств, свидетельствующих именно о взимании банком комисси за открытие и ведение ссудного счета в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу, что исковые требования Никифорова В.А. в части признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение счета (расчетное обслуживание), зачисление кредитных средств на счет, взыскании с ответчика денежных средств в счет незаконно взысканной комиссии в размере 20804, 50 рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Также суд считает, что не подлежат удовлетворению и требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части определения условия об одностороннем изменении условий кредитного договора (п.1.3 Заявления) и условия об уплате заемщиком штрафа за пропуск очередного платежа, в силу требований ст. 421 ГК РФ. Поскольку судом отказано в удовлетворении вышеуказанных исковых требованиях суд не находит законных оснований и для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг и составление доверенности. Кроме того, в части взыскания неустойки истцом не представлен расчет на заявленную в иске сумму и его правое обоснование. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Решил: В удовлетворении исковых требований Никифорова Виктора Александровича к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда – отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение 10 дней. Решение в окончательном виде изготовлено 15.10.2011г.. Председательствующий: подпись Тулякова О.А. Копия верна. Судья: Секретарь: