РЕШЕНИЕ (копия)

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Никоновой О.И.,

при секретаре Мартынюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Даровского Максима Сергеевича к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и Даровским М.С. заключен кредитный договор № на сумму 1 911464 рубля, сроком на 179 месяцев и условием уплаты 12,96% годовых. В разработанном Банком договоре содержаться условия, ущемляющие установленные законом права, а именно п. 6.13.1.4 – сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора в том числе повторное рассмотрение заявки) и п. 6.13.1.5 указанного договора комиссия за выдачу кредита, то есть ответчик включил в договор условие, обязывающее клиента оплатить помимо процентной ставки по кредиту, вышеуказанные комиссии. ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссию за рассмотрение заявки (военная ипотека) путем внесения денежных средств в кассу ответчика в размере 1000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссию за повторное рассмотрения кредитной заявки (военная ипотека) путем внесения денежных средства в кассу ответчика в размере 1000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссию за выдачу кредита путем внесения денежных средств в кассу ответчика в размере 55433 рубля, а всего было внесено 57433 рубля. Истец считает, что он в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ обязан уплачивать проценты на полученную в кредит сумму, а ответчик в нарушение ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» включил в договор несоответствующие закону условия об уплате комиссии за выдачу кредита и за оформление договора. По мнению истца, несоответствие вышеуказанных условий закону влечет их недействительность, а также необходимость применения последствий недействительности сделки. На основании изложенного, истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним и ответчиком, согласной которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за рассмотрение кредитной заявки, повторной кредитной заявки, а также оплата комиссии за выдачу кредита, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно удержанную комиссию в размере 57433 рубля и неустойку в размере 5966 рублей 52 копейки, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца – Стрябкова Ю.А., действующая на основании доверенности, заявленные истцом исковые требования поддержала. Указала, что истец не обладает юридическим образованием, в связи с этим подписал условия договора, в том числе и несоответствующие закону.

Представитель ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» - Михайлов А.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями Даровского М.С. не согласился и просил суд отказать в их удовлетворении, так как истец в добровольном порядке обратился в банк за выдачей кредита, где заранее был ознакомлен с условиями кредитного договора. Как только в действие стала входить военная ипотека, банк стал предлагать военнослужащим воспользоваться его услугами, который целенаправленно работал по программе накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Все условия кредитного договора были составлены на основании норм Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми банк вправе взимать комиссию по тем или иным продуктам. Указанная в договоре с истцом ипотечная программа несет предоставление банком денежных средств для получения истцом жилого помещения. Денежные средства истцу банк выделил свои, после чего кредит был рефинансирован.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Даровского М.С. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Даровский М.С. заключил с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» кредитный договор № на сумму 1 91146 рубля сроком на 179 месяцев для приобретения 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 2 580 000 рублей.

По условиям кредитного договора, кредитор обязался в безналичной форме предоставить заемщику кредит путем перечисления всей суммы на его расчетный счет, открытый в Самарском операционном офисе № Филиала ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», открытый заемщику не позднее трех рабочих дней с даты предоставления в банк расписки, выданной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним о принятии документов на регистрацию (п. 2.1). В свою очередь заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом (п. 4.1). На момент выдачи кредита, процентная ставка составляла 12,96 % годовых (пункт 6.13 договора).

Кроме того, в соответствии с п. 6.13.1.4 заемщиком уплачивается комиссия (сбор) за рассмотрение его заявки по кредиту (оформление настоящего договора в том числе повторное рассмотрение заявки) в размере 2 000 рублей, а в соответствии с п. 6.13.1.5 - комиссия за выдачу кредита в размере 55432 рубля 46 копеек.

Указанные условия договора стороны исполнили в полном объеме, что подтверждается показаниями представителей сторон, копией приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 рублей об оплате истцом его заявки по кредиту, копией приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 рублей за повторное рассмотрение кредитной заявки и копией приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ о взносе на текущий счет денежных средств в размере 55433 рубля (л.д. 23).

В соответствии со ст. 29 от 02.12.1990 года №395-1 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного Закона, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора. Исходя из системного толкования приведенных норм права правовая природа установленной пунктом 6.13.1.4, 6.13.1.5 комиссии за предоставление кредита и за рассмотрение кредитной заявки являются разновидностью платы за предоставление в кредит денежных средств и имеет ту же правовую природу, что и предусмотренные пунктом 6.13 договора годовые проценты. Данная плата не является платой за открытие и ведение ссудного счета либо платой за совершение иных, необходимых не заемщику, а самому банку операций, связанных с предоставлением кредита и осуществляемых за счет банка. Установление платы за кредит одновременно в нескольких формах не противоречит требованиям закона, и не нарушает права истца (в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей), поскольку он добровольно заключил кредитный договор на соответствующих условиях, что не отрицает представитель истца.

Таким образом, взимание комиссий за предоставление кредита и за рассмотрение кредитной заявки не нарушает права потребителя. При этом, ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись с оспариваемыми им условиями истец, добровольно их исполнил.

Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с вышеуказанным положением закона истец, исполняя свои обязательства по кредитному договору, который в установленный законом порядке изменен, или расторгнут не был, не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

При наличии вышеизложенных обстоятельств, суд не находит оснований для признания недействительным указанных выше условий кредитного договора, а также для применения последствий недействительности сделки в части возврата уплаченной истцом суммы комиссий и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В связи с отказом Даровскому М.С. в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания судебных расходов на оплату услуг представителя, у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Даровского М.С. отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Никонова О.И.