№ 2-709/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 октября 2010 года г. Оренбург
Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Петайкиной О.В., при секретаре Елистратовой А.В., с участием истицы Шестаевой Т.Л. и ее представителя Семенова П.В., действующего по заявлению Шестаевой Т.Л., представителя ЗАО «СГ «УралСиб» Петровой С.В., действующей по доверенности от Номер обезличен, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестаевой Т.Л. к ЗАО «Страховая группа УралСиб» о взыскании страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
Шестаева Т.Л. обратилась в суд с иском, в котором указала, что 01.10.2006 года между ней и ответчиком ЗАО «СГ «УралСиб» заключен комбинированный договор ипотечного страхования Номер обезличен. Согласно пункту 1 договора предметом договора является страхование жизни и здоровья Шестаевой Т.Л. и недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя Шестаевой Т.Л. и переданного в залог Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года. Одним из условий наступления страхового случая в соответствии с пунктом 3.1.2. договора является частичная или полная утрата трудоспособности в результате заболевания, происшедшего в период действия договора страхования. Дата обезличена наступил страховой случай, она признана инвалидом 2 группы. После наступления страхового случая истица направила Страховщику заявление Дата обезличена с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая. Однако, в выплате страхового возмещения было отказано. Основанием отказа послужили доводы о том, что при заключении договора истица скрыла от Страховщика обстоятельства, имеющие существенное значение для прогнозирования вероятности наступления страхового случая, а именно, не сообщила о перенесенной операции и прохождении обследования в связи с имеющимся заболеванием. Истица считает отказ необоснованным, поэтому обратилась в суд и просит взыскать с ответчика в её пользу страховое возмещение в размере 1 106 837 рублей 75 копеек для погашения ипотечного кредита, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 512 101 рублей 99 копеек, неустойку за нарушение сроков оказания услуги в размере 1 106 837 рублей 75 копеек и возврат госпошлины в сумме 8 628 рублей 49 копеек Номер обезличен
ЗАО «СГ «УралСиб» обратилось со встречным иском, в котором просит суд признать договор ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена недействительным по тому основанию, что при заключении договора Шестаева Т.Л. скрыла сведения о своем фактическом состоянии здоровья, а именно не указала, что до заключения договора она имела заболевания Указанные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Учитывая, что истица при заключение договора сообщила ложные сведения о своем состоянии здоровья, просит суд признать договор страхования ничтожным, как несоответствующим требованию закона, а именно положению пункта 1 статьи 944 ГК РФ.
В судебном заседании истица Шестаева Т.Л. исковые требования изменила, просила суд взыскать страховую сумму в размере 1 006 216 рублей 14 копеек в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», в свою пользу страховую сумму в размере 100 621 рубль 61 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 512 101 рублей 99 копеек из расчета 8,75% годовых за 193 дня от общей суммы невыплаченного страхового возмещения, неустойку за нарушение срока исполнения обязательства по закону «О защите прав потребителя» в размере 1 106 837 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины.
В ходе рассмотрения дела Шестаева Т.Л. отказалась от последнего требования о взыскании неустойки в размере 1 106 837,75 рублей.
Определением суда производство в части отказа от иска прекращено.
Её представитель Семенов В.П. уточненные исковые требования Шестаевой Т.Л. поддержал, встречный иск не признал, пояснив, что заполненная Шестаевой Т.Л. анкета при заключении договора страхования не относиться к самому договору. Каких-либо запросов о состоянии здоровья Шестаевой Т.Л. страховщик не направлял, поэтому какие-либо неточности в ответах Шестаевой Т.Л. в анкете не являются основанием для признания договора недействительным. В действиях Шестаевой Т.Л. прямого умысла относительно введения страховщика в заблуждение по поводу её состояния здоровья не было.
Представитель ЗАО «СГ «УралСиб» Петрова С.В. исковые требования Шестаевой Т.Л. не признала, встречный иск поддержала, пояснив, что заполненная Шестаевой Т.Л. анкета является составной частью договора страхования. Шестаева Т.Л. при заполнении анкеты, сообщила, что последние пять лет до заключения договора не имела операций, не проходила специальные обследования в связи с заболеванием. Однако эти сведения являются ложными, поскольку в Дата обезличена она перенесла операцию, проходила специальное обследование в связи с заболеванием.
Эти обстоятельства являются основанием для признания договора страхования ничтожным, поскольку противоречит требованиям ст. 944 ГК РФ.
Третьи лица: ООО «Оренбургское региональное ипотечное агентство», АКБ «Форштадт», и ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, о причине неявки суду не сообщили, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.
В письменном отзыве на иск ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») сообщило, что в настоящее время является собственником закладной, удостоверяющей права кредитора по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, заключенному между Шестаевой Т.Л. и АКБ «Форштадт», и права залогодержателя предмета залога, расположенного по адресу ..., то есть является выгодоприобретателем по комбинированному договору ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена. По состоянию на Дата обезличена сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 247 089 рублей67 копеек, из которых основной долг 1 112 595,46 рублей, проценты на Дата обезличена 8 534,98 рублей, просроченный платеж за август 15 633,29 рублей, пени на проценты 6 274,57 рублей, пени на основной долг 1 291,95 рублей, сумма просроченных процентов на Дата обезличена 102 759,42 рубля. По состоянию на Дата обезличена сумма задолженности составляет 1 334 026,96 рублей. ОАО «АРИЖК» не было уведомлено о факте наступления страхового случая. Исковые требования Шестаевой Т.Л. поддерживает, просит его удовлетворить, во встречном иске просит отказать, указывая, что он является необоснованным.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
Определением суда от Дата обезличена производство по исковым требованиям Шестаевой Т.Л. о взыскании с ЗАО «СГ «УралСиб» о взыскании в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» страховой суммы в размере 1 006 216 рублей 14 копеек прекращено в соответствии с частью 1 статьи 220 ГПК РФ.
Требование истца ЗАО «СГ «УралСиб» о признании комбинированного договора ипотечного страхования ничтожным основано на статьях 168 и 944 ГК РФ, а именно страховщик утверждает, что Шестаева Т.Л. при заполнении заявления на страхование жизни и здоровья сообщила ложные сведения о своем состоянии здоровья. Указанные обстоятельства противоречат требованиям пункта 1 статьи 944 ГК РФ, поэтому договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Таким образом, законом для договора личного страхования, при заключении которого страхователь сообщил страховщику ложные сведения, предусмотрены иные последствия защиты нарушенного права, а именно путем оспаривания сделки по п.2 ст.179 ГК РФ. Следовательно, обстоятельства, на которые указывает ЗАО «СГ «УралСиб» не влекут за собой ничтожность заключенной сделки, поэтому требования о признании комбинированного договора ипотечного страхования ничтожным являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Согласно заключению Номер обезличен от Дата обезличена между заболеваниями у Шестаевой Т.Л. в Дата обезличена и наступлением Дата обезличена инвалидности отсутствует прямая причинная связь.
Следовательно, обстоятельства, связанные с умолчанием о событии, связанном с операцией и УЗИ обследованием, не связаны с наступлением страхового риска, поэтому не влекут недействительности договора.
На основании выше изложенного исковые требования ЗАО «СГ «УралСиб» о признании договора ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена ничтожным являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста, или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно полису комбинированного ипотечного страхования, заключенному Дата обезличена года между Шестаевой Т.Л. ЗАО «СГ «УралСиб», объектом страхования является квартира ..., приобретенная по ипотечному кредиту, и жизнь и здоровье Застрахованного лица (Шестаевой Т.Л.) в результате несчастного случая или болезни в обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. Согласно пункту 1.3 договора указан выгодоприобретатель, в пользу которого заключен указанный договор. Им является Акционерный коммерческий банк «Форштадт». Следовательно, страховая выплата в случае наступления страхового случая подлежит выплате выгодоприобретателю, а не Страхователю Шестаевой Т.Л.
В соответствии с пунктом 8.2 договора страхования страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю в пределах страховой суммы в размере ссудной задолженности Страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору при предъявлении последним настоящего договора и кредитного договора. Выплата страхового возмещения производится безналичным перечислением на счет выгодоприобретателя.
- страхователю (застрахованному или в случае его смерти – его законным наследникам) в размере разницы между суммой страховой выплаты и ссудной задолженностью.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор комбинированного страхования Шестаева Т.Л. заключила в пользу выгодоприобретателя, поэтому право на получение страховой суммы принадлежит выгодоприобретателю. Истица таким лицом не является. Поэтому условия договора, предусмотренные пунктом 8.2, о выплате в пользу страхователя страховой суммы в размере разницы между суммой страховой выплаты и ссудной задолженностью по кредитному договору, являются ничтожными, поскольку противоречат закону.
Из ответа ОАО «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» следует, что выгодоприобретатель не отказался от своих прав на получение страхового возмещения по договору страхования.
На основании выше изложенного, требование Шестаевой Т.Л. о выплате в её пользу страховой суммы не основано на законе и не подлежит удовлетворению. Соответственно не подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку эти требования являются производными от первого требования.
Поскольку в иске Шестаевой Т.Л. отказано, требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины не подлежит удовлетворению в соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ.
Руководствуясь статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В иске ЗАО «Страховая группа «УралСиб» к Шестаевой Т.Л. о признании договора страхования ничтожным и взыскании судебных расходов отказать.
В иске Шестаевой Т.Л. к ЗАО «Страховая группа УралСиб» о взыскании страховой выплаты в размере 100 621 рублей 61 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, которое будет вынесено 07.10.2010 года.
Судья Петайкина О.В.
В окончательной форме решение вынесено 07.10.2010 года.
Судья: