Гражданское дело № 2-1023/14-11 г. Именем Российской Федерации 01 августа 2011 года город Курск Промышленный районный суд г. Курска в составе: председательствующего судьи Ягерь Е.А., при секретаре: Смецкой Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КИТ Финанс Капитал к Баламутову Владимиру Михайловичу, Баламутовой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пеней и обращении взыскания на заложенное имущество, суд У С Т А Н О В И Л: ООО КИТ Финанс Капитал обратился в суд с иском к Баламутову В.М., Баламутовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пеней и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что согласно Кредитному договору КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил Ответчикам кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя Заемщиков. 16.12.2010г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), по адресу: 191119, Санкт-Петербург, ул. Марата, д. 69/71, лит А. В настоящее время законным владельцем закладной является ООО КИТ Финанс Капитал. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке». Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 20.02.2008 г. (далее по тексту - «Закладная»). Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,49 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <данные изъяты>. и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. Поскольку ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору в течение 12 месяцев, истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору, процентов и пеней в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 1 729 739 руб. Представитель истца ООО КИТ Финанс Капитал о слушании дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики Баламутов В.М. и Баламутова С.В. в судебном заседании исковые требования признали частично – в части взыскания основного долга по кредитному договору, возражали против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов и пеней, в связи с тяжелым материальным положением просили снизить размер подлежащих с них взысканию штрафных санкций. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО КИТ Финанс Капитал обоснованны, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из материалов дела усматривается, что 20.02.2008г. между ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк и Баламутовым В.М., Баламутовой С.В. был заключен кредитный договор № КИ на <данные изъяты>. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (л.д.55-69) В обеспечение исполнения кредитного договора, 20.02.2008г. между теми же сторонами заключен договор о залоге (закладная) (л.д.38-49), согласно которому залогодатель передает залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество – квартиру <адрес>. В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора истец предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № у кредитора, открытый на имя Представителя заемщика. В судебном заседании установлено, что ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.50). В соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств от 16.12.2010г., все права по Кредитному договору перешли от ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк в пользу ООО КИТ Финанс Капитал (л.д.46). Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,49 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 19 822,53 руб. и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Согласно п.5.1 Кредитного договора Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. Согласно п.5.2, п.5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга). Пунктом 3.3.10. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.11. Кредитного договора Кредитору принадлежит право Из материалов дела усматривается, что 18.06.2009г. Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, №,№01/25969от18.06.2009г. (л.д.28,29). Согласно п. 4.1.13. Кредитного договора срок исполнения Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления. В судебном заседании установлено, что по истечении срока, указанного в Требовании, задолженность ответчиками погашена не была. Согласно пункту 3.3.7. Кредитного договора 13.05.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты>. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности. Из представленного истцом расчета по состоянию на 14.06.2011г. сумма задолженности Ответчиков составляет <данные изъяты>., из них:<данные изъяты>.- сумма просроченного основного долга; <данные изъяты>. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты>. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая). Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Ответчики Баламутов В.М. и Баламутова С.В. в судебном заседании просили снизить размер пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку в настоящий момент имеют тяжелое материальное положение. Определяя размер подлежащих взысканию сумм по кредитному договору, суд признает последствия нарушения обязательств ответчиком явно несоразмерными требуемой истцом пени, учитывая длительность неисполнения обязательства, считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ пени по просроченному основному долгу в уменьшить до <данные изъяты>, размер пени по просроченным процентам в размере уменьшить до <данные изъяты>., определив, таким образом, ко взысканию с ответчиков в пользу ООО КИТ Финанс Капитал задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>.- сумма просроченного основного долга; <данные изъяты>. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты>. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщиков процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиками суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ № 13, ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами2, в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В судебном заседании установлено, что кредит ответчикам Баламутовым предоставлялся сроком на 180 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита должна быть возвращена ДД.ММ.ГГГГ Согласно представленного истцом расчета истец вправе требовать от ответчика причитающиеся проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1919 <данные изъяты>. Суд признает представленный истцом расчет обоснованным и приходит к выводу, что с ответчиков подлежат взысканию причитающиеся проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. С учетом представленных по делу доказательств суд приходит к выводу, что допущенные ответчиками нарушения условий кредитного договора являются существенными, в связи с чем исковые требования подлежит удовлетворению в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерно стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество,заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть принарушениисроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже приусловии,чтокаждая просрочка незначительна. В судебном заседании установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору, а именно по состоянию на 14.06.2011 г. по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силуст.54.1ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу, что указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов. В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Решая вопрос о начальной продажной цене заложенного имущества, суд берет за основу стоимость заложенного по договору залога имущества, так как стороны не предоставили в суд доказательств об изменении существенной стоимости имущества. Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты>. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования ООО КИТ Финанс Капитал, и обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> находящуюся у ответчиков и установить начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты>, т.к. ответчиками Баламутовым В.М. и Баламутовой С.В. были значительно нарушены обязательства по погашению кредита. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 109 руб. 14 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО КИТ Финанс Капитал удовлетворить. Взыскать с Баламутова Владимира Михайловича, Баламутовой Светланы Владимировны в солидарном порядке в пользу ООО КИТ Финанс Капитал задолженность по кредитному договору от 20.02.2008г. в сумме <данные изъяты>. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Баламутову Владимиру Михайловичу и Баламутовой Светлане Владимировне на праве собственности в виде двухкомнатной квартиры, общей площадью 48, 3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную цену имущества, исходя из его залоговой стоимости в размере 1 729 739 рублей. Реализацию вышеуказанного имущества произвести путем продажи с публичных торгов. Вырученные от продажи вышеуказанного имущества денежные средства направить в счет погашения задолженности ООО КИТ Финанс Капитал по кредитному договору № КИ от ДД.ММ.ГГГГ, сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату залогодателю. Взыскать с Баламутова Владимира Михайловича, Баламутовой Светланы Владимировны в солидарном порядке в пользу ООО КИТ Финанс Капитал расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 109 руб. 14 коп. Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда, которое составлено 08.08.2011г. Председательствующий судья: Е.А. Ягерь
самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.10. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.