Дело № 2-626/2010
Поступило в суд 18.10.2010г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт. Промышленная 07 декабря 2010 года
Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Бондарева Л.В.,
при секретаре Земсковой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Мишневой В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Промышленновский районный суд с иском к Мишневой В.В. о взыскании долга по кредитному договору в сумме <.....> руб. и государственной пошлины в размере <.....> руб.
В исковом заявлении истец свои требования мотивирует тем, что <.....> между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и Мишневой В.В. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Еlеctrоn Instant-Просто деньги» к банковскому специальному счету № <.....>. Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение: - Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», - Договора о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Еlеctrоn Instant-Просто деньги» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от <.....>, в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита (абз. 1, 2, 3 п. 1 Заявления Клиента).
Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «Visa Еlеctrоn Instant-Просто деньги» и действия по зачислению суммы кредита на счёт (абз. 6 п. 1 Заявления Клиента).
Согласно абз. 1. п. 1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» (далее - «Условия») являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п. 1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок: предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Visa Еlеctrоn Instant-Просто деньги».
Согласно п. 1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере <.....>,<.....> руб., а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до <.....>. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 20 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета – <.....> руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета <.....> руб. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 6.1 и 6.1.1 Условий).
<.....> Банк предоставил Мишневой В.В. кредит в размере <.....>,<.....> руб. путем зачисления суммы кредита на банковский счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.
<.....> Мишнева В.В. использовала кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с п. 3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере <.....> руб. ежемесячно 04 числа.
Однако с <.....>, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств в счёт погашения задолженности по Кредиту не поступало. Это, даёт основание полагать, что добровольно Кредит возвращён не будет. За время пользования кредитом Клиентом погашено <.....> руб.
По состоянию на <.....> долг Мишневой В.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет <.....> руб., в том числе: основной долг - <.....> руб.; долг по срочным процентам - <.....>.; долг по процентам на просроченный основной долг - <.....> руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - <.....> руб.
Согласно п.п. 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.
Просит досрочно взыскать с ответчика Мишневой В.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору, договору о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Еlеctrоn Instant-Просто деньги» к банковскому специальному счету № <.....> <.....> от <.....>, в размере <.....> рублей, а именно: основной долг – <.....> рублей, долг по срочным процентам - <.....> рублей, долг по процентам на просроченный основной долг – <.....> рублей, долг по комиссиям за ведение ссудного счета – <.....> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере <.....> рубля.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Печерин А.И., действующий на основании доверенности, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает, против вынесения заочного решения не возражает.
Ответчик Мишнева В.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. При отсутствии возражений истца, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в заочном производстве.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что <.....> в соответствии с кредитным договором и договором о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Еlеctrоn Instant-Просто деньги» к банковскому специальному счету № ЕС 27 000 742 75 724 истец предоставил Мишневой В.В. кредит в сумме <.....> рублей. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее <.....> и уплатить проценты за нее в размере 20 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета – <.....> рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – <.....> рублей.
По условиям п. 3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере <.....> руб. ежемесячно 04 числа.
Однако неоднократно Заемщик допускал просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. <.....> Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. За время пользования кредитом Мишневой В.В. погашено <.....> руб.
Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного сторонами договора.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктами 4.1-4.2 Условий предусмотрена обязанность Заемщика в установленные кредитным договором сроки уплачивать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. Мишневой В.В. неоднократно исполнялось обязательство ненадлежащим образом, была допущена просрочка уплаты, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом. Согласно п.п. 5.4.3, 5.4.3.1 Условий Кредитор за вышеуказанные нарушения вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии. Таким образом, кредитным договором предусмотрено право Кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Учитывая неоднократное нарушение Мишневой В.В. сроков уплаты основного долга и процентов, предусмотренных кредитным договором, суд считает требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Однако требования истца о взыскании долга по комиссиям за ведение ссудного счёта суд находит необоснованными. Кроме того, согласно представленному истцом расчёту, с ответчика при оплате долга удерживались суммы в счёт комиссий за ведение ссудного счёта. Общая сумма удержанных комиссий за ведение ссудного счёта составила <.....> коп. Также истцом удержано <.....> руб. комиссии за открытие ссудного счёта. Общая сумма удержанных истцом комиссий составила <.....> коп. и на данную сумму должна быть уменьшена сумма основного долга ответчика по иску.
Статьей 9 Федерального закона от <.....> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <.....> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным банком Российской Федерации от <.....> N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение соответствующего счёта.
Указанные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе единовременной, за открытие и ведение ссудного счёта и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта, называемой комиссией, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей, то есть не соответствуют закону.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учётом изложенного, суд полагает необходимым применить по собственной инициативе последствия недействительности ничтожной сделки в части положения об уплате комиссии за ведение ссудного счёта и комиссии за открытие ссудного счёта и отказать истцу во взыскании долга по комиссиям за ведение ссудного счёта в размере <.....> коп., а также уменьшить сумму основного долга на размер удержанных истцом комиссий за открытие и ведение ссудного счёта в общей сумме <.....> коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально сумме удовлетворённых исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые расходы на уплату госпошлины в сумме <.....> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Мишневой В.В. о взыскании долга по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счёту № ЕС2700074275724 от <.....> и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Мишневой В.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» долг по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счёту № <.....> от <.....> в сумме <.....> коп., в том числе основной долг в сумме <.....> коп., долг по срочным процентам в сумме <.....> коп., долг по процентам на просроченный основной долг в сумме <.....> руб. <.....> коп. и <.....> руб<.....> коп. в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении с иском.
В остальной части в иске отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.В. Бондарева