Дело № 2-784/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации п.Промышленная 2 декабря 2011 года Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Сурнина С.В., при секретаре Кратько Н.С., с участием ответчиков Вилюд Н.И., Шантиной И.В. и Тиганова Н.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОАО АКБ «РОСБАНК» к Вилюд Н. И., Шантиной И.В. и Тиганова Н. Д. о взыскании суммы долга по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к Вилюд Н. И., Шантиной И.В. и Тиганову Н. Д. с требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору. Требования истца мотивированны следующим. <.....> Вилюд Н. И. (далее - «Заемщик») обратилась в Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (далее -«Кредитор» или «Банк») с заявлением в форме оферты (далее - «Заявление») о предоставлении кредита на неотложные нужды и об открытии банковского специального счета. При этом Вилюд Н.И. была ознакомлена с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - «Условия»). Заявление Заёмщика, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, а также Тарифный план являются составными частями кредитного договора №........ССА000114129 от <.....> (далее «Кредитный договор»). Кредит, предоставленный Заёмщику Банком, в соответствии с Кредитным договором имеет следующие параметры: - сумма кредита - 500 <.....> - величина общего ежемесячного платежа - <.....><.....> - ежемесячный платёж подлежит внесению не позднее «10»-го числа каждого месяца; - дата последнего платежа- «10» июня 2013 года; - процентная ставка по кредиту - 17,00 % годовых; - размер неустойки составляет 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Заявление Вилюд Н. И. было акцептовано Банком <.....> путем открытия банковского специального счета 40817810069650021965 (6965-732873-300), на который были зачислены кредитные денежные средства в размере <.....>,<.....> рублей. Согласно п. 4.1. Условий, Заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, своевременно размещая на Счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по Кредиту. Однако с <.....>, когда был внесен очередной платеж, обязательства Заемщика перед Банком не исполнялись, что дает основания полагать, что кредит вовремя возвращен не будет. <.....>.1 года на счет Вилюд Н.И. поступили денежные средства в размере 5 <.....>) рублей, которые были направлены на погашение просроченных процентов в размере <.....> и погашение основного долга в размере <.....> <.....> руб. Таким образом, долг ответчика составил - <.....> <.....>.<.....> в том числе: - долг по кредиту - <.....> руб.; - долг по комиссии - <.....> <.....> руб.: -задолженность по процентам - <.....> руб.; -задолженность по процентам на просроченный основной долг - <.....> руб.; - неустойка за несвоевременный возврат долга - <.....> руб.; -неустойка за несвоевременную оплату процентов - <.....> руб. Согласно п. 5.4.3. Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты всех начисленных процентов в случае нарушения клиентом любого своего обязательства перед Банком по Кредитному договору, в том числе в случае неоднократного нарушения Клиентом порядка погашения Кредиторской задолженности. Надлежащее исполнение Вилюд Н. И. своих обязательств по Кредитному договору обеспечено поручительством физических лиц: Тигановым Н. В. (договор поручительства №........ССА000114129-1 Шантиной И.В. (договор поручительствам 69650273ССА000114129). Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ и п. 1.4. договоров поручительства №........ССА000114129-1 от <.....> и №........ССА000114129 от <.....> при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) Кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Истец просит досрочно солидарно взыскать с Вилюд Н. И., Тиганова Н. В., Шантиной И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», долг по Кредиту, предоставленному Заёмщику ОАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с кредитным договором №........ССА000114129 от <.....>, в размере - <.....><.....> в том числе: - долг по кредиту - <.....> - долг по комиссии - <.....> <.....> -задолженность по процентам - <.....> -задолженность по процентам на просроченный основной долг - <.....> - неустойка за несвоевременный возврат долга - <.....> -неустойка за несвоевременную оплату процентов - <.....> Взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере <.....> Взыскать солидарно с Вилюд Н. И.. Тиганова Н. В., Шантиной И.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование денежными средствам, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере <.....> рублей из расчета 17.00 % процентов годовых, начиная со <.....> по день фактического исполнения Заёмщиком обязательств по возврату всей суммы Кредита. Представитель истца в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении иска в их отсутствии. Настаивал на удовлетворении заявленных требований. Ответчики Вилюд Н. И., Тиганов Н. В. и ШантИ. И. В. исковые требования признали в полном объеме, не возражал против их удовлетворения. Выслушав ответчиков, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца законные, обоснованные и подлежат частичному удовлетворению в силу нижеследующего. В соответствии с требованиями п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен любой письменный документ. В ч.1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено, что все перечисленные требования закона при заключении договора займа между Вилюд Н.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» соблюдены. Договор займа №........ССА000114129 от <.....>, заключен в письменной форме. В соответствии с договором Вилюд Н.И., передано <.....> руб. на неотложные нужды. Ответчик Вилюд Н.И. приняла на себя обязательство осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее «10-го» числа каждого месяца. В договоре также указана сумма займа, срок его возврата, процентная ставка по кредиту из расчета 17, 00% годовых, размер неустойки из расчета 0,50 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Об этих условиях ответчица знала, о чем свидетельствует ее подпись в данном договоре и чего она не отрицала в судебном заседании. Банк исполнил обязательства по договору в полном объеме. Заемщик свои обязательства по договору не исполнял надлежащим образом, с августа 2011 г. перестала регулярно вносить платежи, последний платеж в размере <.....> рублей был внесен <.....> В связи с неисполнением договора у Заемщика образовалась задолженность по договору. Указанные обстоятельства не оспариваются стороной ответчика. Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с Вилюд Н.И. по договору займа №........ССА000114129 от <.....>, законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга по кредиту в сумме <.....>., задолженности по процентам за пользованием кредитом в размере <.....> неустойки за несвоевременный возврат долга в размере 4 126,61 руб. и неустойки за несвоевременную оплату процентов - <.....> Кроме того, при заключении договора займа с Вилюд Н.И. в обеспечение обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства физических лиц с Тигановым Н. В. (договор поручительства №........ССА000114129-1 и Шантиной И.В. (договор поручительствам 69650273ССА000114129). Судом установлено, что представленные договоры поручительства соответствует предъявляемым требованиям закона. Они заключены в письменной форме. В соответствии с их условиями (п.1.4.) поручители обязуются перед Заимодавцем отвечать за исполнение обязательства Заемщиком по договору займа. В договоре также указана сумма займа- <.....> руб., срок его возврата- <.....>, компенсация за пользование займом- 17% годовых. Об этих условиях поручители знали, о чем свидетельствует ссылка в договоре поручительства (п.1.2.), подписи в нем поручителей. В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно п. 4.7. Кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочною возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В соответствии с условиями предусмотренными пунктами 2.1. Договоров поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании солидарно с поручителей Тиганова Н.Д., Шантиной И.В. по договорам поручительства №........ССА000114129-1 и №........ССА000114129, обоснованные и подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга по кредиту в сумме <.....>., задолженности по процентам - <.....>., неустойки за несвоевременный возврат долга - <.....>. и неустойки за несвоевременную оплату процентов - <.....> Вместе с тем, суд считает, что требования истца в части взыскания долга по комиссиям в сумме - <.....>. и задолженности по процентам на просроченный основной долг в сумме <.....> руб.(<.....>. не подлежит удовлетворению в силу нижеследующего. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Следовательно, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона РФ от <.....> №........ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от <.....> №........-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от <.....> «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, комиссии по операциям по банковскому счету, на который была перечислена сумма кредита, то есть дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. В судебном заседании так же было установлено, что штрафная санкция в виде задолженности по процентам на просроченный основной долг в сумме <.....> <.....>. договором кредита не предусмотрена и природа ее происхождения не ясна. В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии и задолженности по процентам на просроченный основной долг. Суд, также считает требования истца о взыскании на будущее солидарно с Вилюд Н. И., Тиганова Н. В. и Шантиной И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» процентов за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере <.....> из расчета 17,00% процентов годовых, начиная с <.....> по день фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату всей суммы кредита не законными и не обоснованными, так как данные требования не основаны на нормах материального права. Частично удовлетворяя требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы, понесенные истцом, суд взыскивает с солидарно с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований. К судебным расходам в данном случае, суд относит, как указано в ст.88 ГПК РФ, государственную пошлину. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОАО АКБ «РОСБАНК» к Вилюд Н. И., Шантиной И.В. и Тиганова Н. Д. о солидарном взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Вилюд Н. И., Шантиной И.В. и Тиганова Н. Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга по кредиту в размере - <.....>, сумму задолженности по процентам в размере <.....>, сумму неустойки за несвоевременный возврат долга в размере <.....> и сумму неустойки за несвоевременную оплату процентов в размере <.....> В остальной части заявленных исковых требований отказать. Взыскать солидарно с Вилюд Н. И., Шантиной И.В. и Тиганова Н. Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в размере <.....> Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течении 10 дней с момента его провозглашения. Судья С.В.Сурнина