Дело № 2-93/2012

Решение

Именем Российской Федерации

П.г.т. Промышленная 14 июня 2012 года

Промышленновский районный суд <.....> в составе председательствующего судьи Масловой Е.А., при секретаре Земсковой Т.А., с участием представителя истца Мурадян К.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Элоян Ж.С. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с указанным иском.

Требования мотивированы тем, что <.....> между Ответчиком и им был заключен кредитный договор №........, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <.....> рублей с выплатой процентов в размере 17 % годовых на неотложные нужды на срок до <.....> Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил ежемесячную Комиссию Банку за введение Ссудного счета. За открытие ссудного счета ей оплачено единовременная комиссия в размере <.....> руб., а за ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере <.....> руб. ежемесячно. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, ежемесячный платеж им выплачивается.

<.....> Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление №........, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссий, помимо процентов за пользование кредитными денежными средствами, ущемляют права потребителей. Указанным Постановлением отмечено, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России <.....> <.....>П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма №........ от <.....> Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от <.....> №......... Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК РФ). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не пред) смотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. Тем не менее, согласно Договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Данное толкование отражено в Постановлении Президиума ВАС РФ от <.....> N №.........

Сумма, оплаченная им за неправомерное взимание комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от <.....>, с <.....> по <.....> год согласно графика платежей составляет <.....> (единовременный платеж).

Кроме того незаконными, неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред (нравственные и физические страдания), которое оценивает в размере <.....> руб.

В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за комиссию за ведения ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с указанием Центральною Банка РФ от <.....> №........-У установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых.

Также, согласно п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Период пользования денежными средствами Ответчиком, уплаченными им комиссии за введения ссудного счета по кредитному от <.....>, необходимо исчислять с <.....> по <.....> - 1362 дня.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с <.....> по <.....> составляет: <.....> руб (сумма долга) / 360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) * 1362 (количество дней пользования чужими денежными средствами) х 8,25% (учетная ставка Банка России) =<.....> руб. (сумма процентов за пользование чужими денежными средствами).

Кроме того, применительно к пункту 51 постановления Пленума ВС РФ и постановления Пленума ВАС РФ №........ от <.....> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» истец считает необходимым взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму основного долга в размере <.....> руб. по ставке рефинансирования 8,25 % годовых с <.....> по день фактической уплаты ответчиком основного долга.

Просит признать кредитный договор в части взимания суммы за открытие, ведение и уплаты комиссии ссудного счета недействительным.

Просит взыскать с ответчика сумму в размере <.....> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.....> руб., компенсацию морального вреда в размере <.....> руб.

В судебном заседании истец отказался от исковых требований на сумму <.....> руб. Определением суда отказ принят судом.

В судебном заседании истец остальные требования поддержал, просит взыскать с ответчика денежную сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.

По судебному поручению был опрошен ответчик АКБ «Росбанк», от которого имеются письменные возражения по данному иску, где ответчик просит отказать истцу в полном объеме.

В судебном заседании ответчик не явился просил рассмотреть дело в отсутствие представителя о чем направил ходатайство.

Суд, заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <.....> между Ответчиком и Элоян Ж.С. был заключен кредитный договор №........ согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <.....> рублей с выплатой процентов в размере 17 % годовых на неотложные нужды на срок до <.....> Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно Условий кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, которая составляет <.....> руб. ежемесячно, единовременная комиссия за открытие ссудного счета <.....> руб.

Уплаченная истцом комиссия по кредитному договору от <.....> за период с <.....> по <.....> составляет <.....> руб. (45 мес. * <.....>.), что видно из выписки лицевого счета на имя Элоян Ж.С.

Факт уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от <.....> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ст. 9 ФЗ от <.....> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от <.....> N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от <.....> "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, ответчик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об обязательной оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета ущемляет права потребителя, обуславливает предоставление одной услуги другой.

Условиями предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Согласно ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 п. 2 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор такого условия нарушает права потребителей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от <.....> №........-Т «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

П 2.1.2 Положения №........ предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым, в целях данного Положения, понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными. денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение №........-Т не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из п.2.ст.5 ФЗ от <.....>№........ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Комиссионное вознаграждение банки могут взимать только за совершение банковских операций, к которым не относится обслуживание ссудного счета (ст. 5 Закона о банках).

Суд считает, что действиями, которые обязан совершать Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, т.к. такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного ЦБ РФ от <.....> №........-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед ЦБ РФ на основании п.14.ст.4 ФЗ РФ от <.....> №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ», в соответствии с которым ЦБ РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от <.....> №........, не являются банковскими счетами по смыслу ГК, Положения Банка РФ от <.....> №........П и от <.....> №........-П, а используются для отражения на балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению и возврату заемщику денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, которая возникает в силу Закона и других нормативных актов.

Суд полагает, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Исходя из приведенных норм закона, суд считает, что указанные пункты договора ущемляют права истца как потребителя, следовательно, его доводы о недействительности указанных положений договора являются обоснованными.

Недействительность ничтожной сделки не влечет правовых последствий.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд считает недействительными условия кредитного договора №........ от <.....>, по которым на истца возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Как видно из материалов дела истец подал исковое заявление <.....> В данном судебном заседании требования были уточнены, в связи с тем, что срок исковой давности по настоящим требованиям составляет три года (ст. 181 ГК РФ). Истец снизил сумму иска и просил взыскать уплаченную комиссию за период с <.....> по <.....> в сумме <.....> руб., суд полагает, что срок исковой давности за указанный период не пропущен.

В судебном заседании представитель истца от части требований отказался и просил взыскать денежную сумму за три года, то есть в пределах срока исковой давности.

В связи с чем, с ответчика в пользу Элоян подлежит взыскать уплаченную комиссию по кредитному договору за период с <.....> по <.....> в сумме <.....> руб. (уплаченная банком в добровольном порядке сумма) согласно расчета истца, который суд признает верным.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <.....> по <.....> в размере <.....> руб. при этом суд считает расчет верными. Ответчик этот расчет не оспорил.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномочена организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Неправомерными действиями ответчика истцу причинены физические и нравственные страдания, в связи с нарушением его прав, незаконным удержанием денежных средств.

Учитывая степень этих страданий, их продолжительность, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает, что требование о компенсации морального вреда является обоснованным, но размер компенсации <.....> руб. суд считает завышенным. Поэтому, данное требование, по мнению суда, должно быть удовлетворено частично в размере <.....> руб.

В требованиях о составлении нового графика платежей по кредитному договору отказать, поскольку может быть исполнено по взаимному соглашению сторон.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом постановленного решения суда, на основании ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета подлежит взыскать госпошлину в размере <.....> руб. (от удовлетворенной суммы <.....> руб.), от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Элоян Ж. С. удовлетворить в части.

Признать недействительными условия кредитного договора №........ от <.....>, заключенного между Элоян Ж.С. и Кемеровским филиалом ОАО АКБ «Росбанк», обязывающее производить плату за открытие, ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Элоян Ж. С. денежные средства в размере <.....>., компенсацию морального вреда в размере <.....> руб., а всего <.....>).

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере <.....> руб.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, которое стороны могут получить, начиная с <.....>.

Судья Е.А. Маслова