Дело № 11-152 / 2010
Апелляционное Решение
Именем Российской Федерации
05 августа 2010 года
Промышленный районный суд г.Смоленска
В составе:
Председательствующего судьи Селезеневой И.В.,
При секретаре Владимировой Е.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Скугоревой Марины Александровны к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, с апелляционной жалобой Скугоревой М.А. на решение мирового судьи судебного участка №12 г.Смоленска от 07.06.2010г.,
У С Т А Н О В И Л:
Скугорева М.А. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, в обоснование требования указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Импексбанк», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», кредитный договор на сумму 85000 руб. под 15 % годовых. Помимо уплаты процентов ежемесячно уплачивала банку 680 руб. за ведение ссудного счета. За 24 месяца ею было уплачено 16 320 руб. Взимание платы за ведение ссудного счета противоречит нормам п.1 ст.168 ГК РФ. Поскольку возвратить комиссию за ведение ссудного счета в добровольном порядке ответчик отказался, просила суд взыскать с ответчика 16 320 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 238 руб.
Ответчик иск не признал. В судебном заседании представитель ответчика также заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Решением мирового судьи судебного участка №12 г.Смоленска от 07.06.2010г. в удовлетворении исковых требований Скугоревой М.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказано полностью.
В своей апелляционной жалобе Скугорева М.А. просит указанное решение мирового судьи отменить, ссылаясь на необоснованность вывода мирового судьи о пропуске ею срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права она узнала из Постановления Президиума ВАС РФ №8274/09 от 17.11.2009г. Следовательно, в суд обратилась в срок, установленный ГК РФ.
В судебное заседание в суд апелляционной инстанции Скугорева М.А. не явилась, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие истца.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Винель О.В. с апелляционной жалобой истца не согласилась, считая решение мирового судьи законным и обоснованным. Просила оставить его без изменения, а апелляционную жалобу Скугоревой М.А. без удовлетворения, полагая, что мировым судьей правильно сделан вывод о пропуске истцом срока исковой давности по оспариванию ничтожных сделок, установленного ст.181 ГК РФ, поскольку исполнение спорной сделки началось с момента передачи денежных средств истцу, т.е. с 06.05.2006г. Следовательно, срок исковой давности истек 06.05.2009г.
Согласно ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение.
В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ч.1 ст.362 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются, в т.ч. несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления Скугоревой М.А. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Импексбанк» (правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк») ей был предоставлен кредит в размере 85000 руб. сроком на 24 месяца с уплатой 15 % годовых.
Одним из условий договора являлась уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 680 руб. ежемесячно.
Свои обязательства по договору Скугорева М.А. исполнила в полном объеме.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией заявления на предоставление кредита, тарифами, копиями приходных кассовых ордеров.
В обоснование своих требований истец ссылается на неправомерность взимания банком комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, кредитная сделка в части ежемесячного взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета является недействительной с момента заключения кредитного договора, т.е. с 06.05.2006г.
Из материалов дела усматривается, что за период с 06.05.2006г. по 06.05.2008г. истцом ежемесячно оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета, всего данная плата составила 16 320 руб.
Данное обстоятельство представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось.
Следовательно, указанная сумма подлежит бесспорному возврату истцу.
Таким образом, требования Скугоревой М.А. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Учитывая, что в судебном заседании факт незаконного взимания, и следовательно, незаконного пользования чужими денежными средствами нашел свое подтверждение, требование о начислении на сумму задолженности процентов, установленных ст.395 ГК РФ суд находит также подлежащим удовлетворению.
По сведениям ЦБ РФ учетная ставка рефинансирования в период с 26.06.2006г составляла 11,5% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 23.06.2006 №1696-У), с 23.10.2006г. - 11 % годовых (телеграмма ЦБ РФ от 20.10.2006 №1734-У), с 29.01.2007г. - 10,5% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 №1788-У), с 19.06.2007г - 10% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007г. №1839-У), с 04.02.2008г. - 10,25% годовых (указание ЦБ РФ от 01.02.2008г. №1975-У), с 29.04.2008г. - 10,5 % годовых (указание ЦБ РФ от 28.04.2008г. №1997 -У).
Поскольку в судебном заседании установлено, что комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась истцом ежемесячно, проценты, установленные ст.395 ГК РФ подлежат начислению на каждую сумму данного платежа отдельно, начиная с даты, следующей за датой соответствующего ежемесячного платежа.
Довод представителя ЗАО «Райффайзенбанк» о пропуске истцом срока исковой давности суд апелляционной инстанции находит несостоятельным в силу следующего.
Признавая данный довод обоснованным, мировой судья исходил из того обстоятельства, что исполнение сделки начато сторонами с 06.05.2006г., следовательно, обращаясь в суд с настоящим иском 27.04.2010г., истцом заведомо пропущен 3-летний срок исковой давности, который истек 06.05.2009г.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
При этом, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).
Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
А обоснование своих требований истец ссылалась на то, что о неправомерности действий ответчика ей стало известно после принятия Президиумом ВАС РФ постановления от 17.11.2009г. №8274/09 по делу N А50-17244/2008 по заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю о пересмотре в порядке надзора постановления Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.01.2009 и постановления Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.04.2009 по делу N А50-17244/2008 Арбитражного суда Пермского края.
В силу ч.3 ст.10 ГК РФ В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Анализируя представленные по делу доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что при заключении рассматриваемой кредитной сделки заемщик Скугарева М.А. законно предполагала добросовестность контрагента в лице ЗАО «Райффайзенбанк».
Добросовестность действий заемщика также подтверждается своевременным погашением в полном объеме своих обязательств перед банком. В то же время, кредитор, при заключении кредитного договора с истцом, неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, более того, немотивированно установил платеж за ведение ссудного счета в процентном соотношении от первоначальной суммы кредита, тем самым, возложив дополнительное бремя расходов по кредиту на заемщика, о чем последний не мог знать и не знал до издания акта высшим судебным органом.
При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции исходит из того, что срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, т.е. с 17.11.2009г. Следовательно, срок исковой давности в данном случае нельзя признать пропущенным.
С учетом изложенного, выводы мирового судьи не соответствуют обстоятельствам дела, в связи с чем, решение от 07.06.2010г. подлежит отмене с принятием нового - об удовлетворении исковых требований Скугоревой М.А.
Поскольку в силу ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, госпошлина в доход государства подлежит взысканию с ответчика на основании с ч.1 ст.103 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Апелляционною жалобу Скугоревой Марины Александровны удовлетворить.
Решение мирового судьи судебного участка №12 г.Смоленска 07.06.2010г. по делу по иску Скугоревой Марины Александровны к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отменить.
Принять новое решение, в соответствии с которым:
Требования Скугоревой Марины Александровны удовлетворить.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Скугоревой Марины Александровны комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
- за май 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11,5% годовых, начиная с 27.05.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за июнь 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11,5% годовых, начиная с 01.07.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за июль 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11,5% годовых, начиная с 02.08.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за август 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11,5% годовых, начиная с 05.09.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за сентябрь 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11,5% годовых, начиная с 03.10.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за октябрь 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11,5% годовых, начиная с 01.11.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за ноябрь 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11 % годовых, начиная с 07.12.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за декабрь 2006г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11 % годовых, начиная с 09.01.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за январь 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11 % годовых, начиная с 02.02.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за февраль 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,5 % годовых, начиная с 01.03.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за март 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,5 % годовых, начиная с 07.04.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за апрель 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,5 % годовых, начиная с 04.05.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за май 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,5 % годовых, начиная с 06.06.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за июнь 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 06.07.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за июль 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 06.07.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за август 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 05.09.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за сентябрь 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 03.10.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за октябрь 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 01.11.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за ноябрь 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 06.12.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за декабрь 2007г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента, начиная с 08.01.2008г. по день реального исполнения решения суда;
- за январь 2008г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 06.02.2008г. по день реального исполнения решения суда;
- за февраль 2008г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25 % годовых, начиная с 06.03.2008г. по день реального исполнения решения суда;
- за март 2008г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25 % годовых, начиная с 07.04.2008г. по день реального исполнения решения суда;
- за апрель 2008г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25 % годовых, начиная с 06.04.2008г. по день реального исполнения решения суда;
- за май 2008г. в сумме 680 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25 % годовых, начиная с 30.04.2008г. по день реального исполнения решения суда.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход государства в размере 652 руб. 80 коп.
Апелляционное решение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья И.В. Селезенева