А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Город Смоленск                                             08 июля 2011 года

Апелляционная инстанция Промышленного районного суда г. Смоленска в составе председательствующего судьи Яворской Т.Е., при секретаре Усачевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максименковой Н.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, с апелляционной жалобой ЗАО «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи судебного участка №9 от 18.04.2011г.,

У С Т А Н О В И Л:

Максименкова Н.В. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления на предоставление кредита заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит. На основании заявления на кредит она была обязана ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета № в размере <данные изъяты> Комиссия выплачивалась ею ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. За все время пользования кредитом ею уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> Полагает, что взимание комиссии за обслуживание ссудного счета является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит суд признать недействительным п. 8 кредитного договора <данные изъяты> в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день реального исполнения решения суд, компенсацию морального вреда <данные изъяты>

Ответчик иск не признал.

Решением мирового судьи судебного участка №9 г.Смоленска от 18.04.2011г. исковые требования Максименковой Н.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств удовлетворены в полном объеме. Признаны недействительными условия кредитного договора (заявления) № на кредит, заключенного между Максименковой Н.В. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» (правопреемником которого выступает ЗАО «Райффайзенбанк») ДД.ММ.ГГГГ года в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере <данные изъяты>. В пользу Максименковой Н.В. с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу взыскана комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору (заявлению) <данные изъяты>

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 17.11.2007г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 18.12.2007г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10 % годовых, начиная с 17.01.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25 % годовых, начиная с 19.02.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25 % годовых, начиная с 18.03.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25 % годовых, начиная с 17.04.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,5% годовых, начиная с 17.05.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10.75 % годовых, начиная с 17.06.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11 % годовых, начиная с 17.07.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11 % годовых, начиная с 19.08.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11 % годовых, начиная с 17.09.2008г. по день реального исполнения решения суда;

- <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11 % годовых, начиная с 17.10.2008г. по день реального исполнения решения суда.

В пользу в пользу Максименковой Н,В. с ЗАО «Райффаейзебанк» вхзысканы расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>

В своей апелляционной жалобе ЗАО «Райффайзенбанк» просит указанное решение мирового судьи отменить, в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что по настоящему спору не может быть применен Закон «О защите прав потребителей» в части противоречащим специальному закону «О банках и банковской деятельности», согласно ст.29 которого процентные ставки по кредиту и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находящимися в прямом доступе клиентов. Истцом не представлено доказательств понуждения его к заключению договора.

Максименкова Н.В., представитель ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явились, были уведомлены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Максименковой Н.В. (заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» (кредитор) путем подписания заявления на предоставление кредита «народный кредит» № заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> (л.д.8).

Одним из условий договора (заявления) являлась уплата комиссии за ведение ссудного счета № в размере <данные изъяты>.

Обязательство по внесению кредитору комиссии исполнено Максименковой Н.В. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается графиком погашения кредита и не оспорено ответчиком.

В обоснование своих требований истец ссылается на неправомерность взимания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Следовательно, действия банка за предоставление кредита, открытию и обслуживанию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По убеждению суда, совершение кредитной сделки в отсутствие условия о взимании с заемщика единовременного платежа за предоставление кредита не препятствует исполнению иных обязательств сторон по кредитному договору, а сама сделка могла быть совершена в отсутствие спорного условия.

Следовательно, кредитная сделка в части взимания с истца ежемесячной комиссии за предоставление кредита является недействительной с момента заключения кредитного договора, т.е. с 16.10.2007г.

Таким образом, исходя из смысла ч.2 ст.167, ст.168 ГК РФ, уплаченная сумма за ведение судного счета, подлежит возврату истцу.

Таким образом, исходя из смысла ч.2 ст.167, ст.168 ГК РФ, уплаченная сумма за ведение ссудного счета в размере 2 880 руб., подлежит возврату истцу.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Учитывая данные положения, суд считает, что истица не пропустила срок на обращение с иском о защите своих прав.

В силу ч.3 ст.10 ГК РФ В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Анализируя представленные по делу доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении рассматриваемой кредитной сделки заемщик Максименкова Н.В. законно предполагала добросовестность контрагента в лице Банка.

Правильным является решение мирового судьи и в части взыскания процентов, морального вреда и судебных расходов.

Оценив все имеющиеся доказательства по делу, суд апелляционной инстанции находит, что мировым судьей правильно определены все обстоятельства, имеющие значение по делу, и применены нормы материального и процессуального права, а также полно и детально исследованы все имеющиеся в материалах дела и предоставленные доказательства.

На основании изложенного, решение мирового судьи судебного участка №9 г.Смоленска от 18.04.2011г. суд считает законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №9 г.Смоленска 18.04.2011г. по иску Максименковой Н.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу ЗАО «Райффайзенбанк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья Т.Е. Яворская