А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Город Смоленск                                             01 сентября 2011 года

Апелляционная инстанция Промышленного районного суда г. Смоленска

В составе председательствующего судьи Ивановой В.В.,

при секретаре Пыниковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Данилкиной М.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о возврате неосновательного обогащения и признании кредитного договора недействительным, с апелляционной жалобой Данилкиной М.В. на решение мирового судьи судебного участка № 53 от 31.05.2011г.,

                                                                У С Т А Н О В И Л:

Данилкина М.В. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о возврате неосновательного обогащения и признании кредитного договора недействительным, указав следующее, что в январе 2006 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ею был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита. В кредитный договор было включено условие о взимании единовременной комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Полагает, что ответчик при заключении договора нарушил прав истца, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». Просит взыскать с ответчика денежные средства за обслуживание счета в сумме 11 207 руб. 43 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 948 руб. 13 коп., 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 5000 рублей в возмещение по оплате юридических услуг.

         Ответчик иск не признал.

Решением мирового судьи судебного участка №53 г.Смоленска от 31.05.2011 г. в удовлетворении исковых требований Данилкиной М.В. отказано.

В своей апелляционной жалобе Данилкина М.В. указала, что не согласна с вынесенным решением мирового судьи по следующим основаниям.

Мировой судья применил закон, не подлежащий применению. В решении мировой судья ссылается на нормы ч.1 ст. 181 ГК РФ, в которой указывается, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Такой подход мирового судьи нельзя считать обоснованным, так как сделка является оспоримой, на что неоднократно указывала истица. Суд ошибочно пришел к выводу о том, что началом течения срока исковой давности является срок исполнения денежного обязательства. В указанных правоотношениях необходимо руководствоваться иными нормами ГК.

В указанных правоотношениях необходимо руководствоваться не ч.1 ст. 181 ГК РФ, а ч.2 ст. 181 ГК РФ (которая является специальной нормой по отношению к ст. 200 ГК РФ), в которой указано, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец, узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Следовательно, началом исчисления срока исковой давности нельзя признавать срок исполнения денежного обязательства (как ошибочно полагает суд), а необходимо установить момент, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (в данном случае суд не принял во внимание, что истица узнала о нарушении своего права в 2011 году от своих знакомых).

Мировой судья ссылается на ст. 805 ГК РФ, как на основание своего решения. Статья 850 ГК РФ говорит о платежах со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, однако в судебном заседании вопрос о том- имели ли место такие платежи не выяснялся. Истица утверждает, что такие платежи она не осуществляла. Т. е кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ банком не осуществлялось, и поэтому он не имел право взыскивать проценты за обслуживание кредита.

В судебном заседании представитель истицы Иванов В.В. апелляционную жалобу поддержал в полном объеме, просил решение мирового судьи отменить и принять новое решение в котором удовлетворить заявленные требования Данилкиной в полном объеме.

Представитель Банка Антонова О.Ю. в судебном заседании апелляционную жалобу не признала, просила решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу Данилкиной М.В. без удовлетворения.

В своих возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка, указал, что доводы, приведенные Данилкиной М.В. в апелляционной жалобе, являются несостоятельными и не могут повлечь отмену вышеуказанного решения. Обстоятельства дела исследованы судом всесторонне и полно, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам и основаны на проверенных в судебном заседании доказательствах, изложенных в решении; материальный и процессуальный закон применен правильно.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд апелляционной инстанции, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 09.11.2004 года Данилкина М.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», в котором просила банк заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт»и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по потребительским кредитам физическим лиц.

      На основании данного заявления, Условий и Тарифов по кредитам ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл истцу счет и тем самым заключил с Данилкиной М.В. договор потребительского кредита №. Во исполнение своих обязательств банк зачислил на счет клиента сумму кредита и перечислил сумму кредита в пользу торговой организации в качестве оплаты приобретенного истцом товара.

    Также в заявлении 09 ноября 2004 Данилкина М.В. просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее- договор о карте) на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделал банку оферту о заключении договора о карте и установить ей персональный лимит по карте до 60 000 рублей, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте.

     В заявлении Данилкина М.В. указала, что с условиями предоставления и обслуживания карты ознакомлена и согласна. При заключении договора все существенные его условия были определены и согласованы сторонами до подписания заявления и изложены, помимо заявления клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также в Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми она была ознакомлена, понимала и была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении - оферте от 09 ноября 2004 года.

    В соответствии со ст. ст. 28, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность сторон за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия.

    В Тарифах по картам содержится информация: размер процентов, начисляемых по кредиту, ежемесячная комиссия за обслуживание счета, плата за выдачу наличных денег, плата за безналичную оплату товаров и услуг, плата за направление клиенту выписки, плата за пропуск минимального платежа, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, комиссия за сверхлимитную задолженность, комиссия за осуществление операций.

    Условиями по картам предусмотрено: срок погашения кредита, порядок выпуска карты, режим счета, порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности, порядок действий при спорных операциях, права и обязанности клиента и банка, порядок отказа от договора по карте, прочие условия.

        В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

       Из представленной выписки из лицевого счета следует, что банком были перечислены денежные средства на счет клиента, а клиентом совершались расходные операции.

       Согласно Условиям договора о карте, истец должен был своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями по карте и Тарифами карты. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Порядок предоставления кредита, возникновение и погашение задолженности определен разделом 4 Условий предоставления и обслуживания карт. Пунктом 4.12 Условий установлена очередность списания задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договоры о карте, заключаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт» с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение).

В силу п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Согласно раздела 1 Условий счет - это открытый на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором.

Режим и свойства счета, открываемого по просьбе клиента, согласовываются сторонами при заключении договора в разделе 3 Условий по тем или иным продуктам банка.

Согласно положений главы 45 ГК РФ, условий договора о карте следует, что предоставляемая банком услуга по открытию и ведению счета состоит в следующем: банк совершает действия по открытию счета клиенту, клиент в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства. В этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм, клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете, в соответствии с условиями договора о карте. Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ, то есть при отсутствии собственных денежных средств на счете. В этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (суммы расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента. В целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на счет клиента денежных средств в порядке очередности, предусмотренном законодательством РФ и условиями договора. Услугой по обслуживанию счета являются действия банка по открытию и ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается также осуществление банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются, по сути непрерывной деятельностью банка.

    Предоставляемые банком клиентам в рамках договора о карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

      В соответствии с пунктом 1.8 Положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

    Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Возможность взимания комиссии за ведение счета обусловлена также в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определенные, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Пунктом 1 ст. 30 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорной характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ «Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 года № 661-О-О), а следовательно, установление банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует законодательству РФ.

    На основании изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что открытый Данилкиной М.В. счет признан обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, выпуск и предоставление клиенту банковской карты, кредитование расходных операций клиента по счету. Счет клиента, открываемый в рамках договора о карте, может использоваться для размещения клиентом собственных денежных средств. В рамках договора о карте, элементом которого является договор банковского счета, клиент вправе давать распоряжение банку о безналичном перечислении находящихся на его счете, денежных средств (как собственных, так и заемных) в пользу третьих лиц, являясь, таким образом, способом расчета клиента с третьими лицами (например, при оплате товаров или услуг). При этом наличие банковского счета позволяет клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту как платежное средство. Клиент самостоятельно определяет способ распоряжения находящимися на нем денежными средствами: путем перечисления их в пользу третьих лиц, либо путем получения наличных денежных средств. Получить находящиеся на счете карты денежные средства наличными, он может не только обратившись в кассы банка, но и используя банкоматы, в том числе сторонних банков. Клиент, при условии соблюдение положений договора, вправе неограниченное количество раз осуществлять операции по снятию со счета денежных средств и пополнению счета. При этом размер денежных средств, которыми клиент намерен распорядиться в пределах остатка на счете собственных средств, либо предоставленного лимита, определяется клиентом самостоятельно. Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется клиентом путем размещения им на своем счете денежных средств.

Предусмотренные договором процедуры зачисления денежных средств на счете, также позволяют клиенту самостоятельно определять способ погашения задолженности: путем почтовых переводов, внесения средств через кассы банка либо с использование приемных автоматизированных устройств, причем как ЗАО «Банк Русский Стандарт», так и сторонних банков.

    В соответствии с. 1.8 Положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

    На основании данного положения, при заключении договора о карте сторонами согласовывается, что кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (её реквизитов), оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями. Открытие банковского счета в рамках данного договора является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание счета нарушений закона со стороны ответчика не имеется. Размер комиссии за обслуживание счета согласовывается с клиентом при заключении договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Согласно ст. 57 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 302-П от 26 марта 2007 года «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с цифр 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.

Открытый Данилкиной М.В. в рамках договора о карте № счет № является счетом физического лица, то есть банковским счетом.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, а также выпиской из книги регистрации открытых счетов, предоставленной представителем ответчика в ходе судебного заседания.

Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно вышеуказанному Положению имеет следующие реквизиты: 458 - просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455 - кредиты, предоставленные физическим лицам.

Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет банка, с клиентов денежные средства не взимаются. Открываемые клиентам банка счета начинаются с №, что свидетельствует об их использовании самим клиентом - физическим лицом в своих интересах.

Таким образом, суд апелляционной инстанции находит, что условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и платы за выдачу наличных денежных средств соответствуют закону.

Доводы представителя истца об отождествлении понятия ссудного счета, за ведение которого взимание комиссии не предусмотрено, с банковским счетом, открытым в рамках оспариваемого договора о карте, суд апелляционной инстанции не принимает во внимание, поскольку взимание комиссии за его ведение не противоречит нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П

В связи с изложенным, суд апелляционной инстанции не находит оснований для применения последствий недействительности пункта договора № от 07 июня 2005 года о взимании комиссии за обслуживание кредита и о взыскании денежных средств.

Кроме того, суд апелляционной инстанции считает, что к возникшим спорным правоотношениям применимы условия о сроках давности по требованию о применении последствий недействительности сделки при признании её ничтожной, предусмотренных п. 1 ст. 181 ГК РФ, который составляет три года и течение данного срока по указанным истцом требованиям начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки одной из сторон, а согласно установленных обстоятельств по заключенному договору о карте, исполнение обязательства началось с момента открытия истцу банковского счета №, то есть с 07 июня 2005 года. Следовательно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек.

Как установлено в судебном заседании Данилкиной М.В. были совершены расходные операции, то есть возникла обязанность по возврату ответчику денежных средств. Кроме того, в целях информирования клиента о размере задолженности банком по окончании расчетного периода формировались и направлялись истцу счета - выписки, которые содержали информацию об всех операциях, отраженных на счете карты в течение расчетного периода.

Таким образом, в течение пяти лет до подачи искового заявления в суд 27 апреля 2011 года истица знала о якобы имеющихся нарушениях своих прав, однако в суд не обращалась.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения решения об отказе в иске.

В исковом заявлении и в процессе судебного заседания, представителем истца ходатайство о восстановлении срока не заявлялось, а также не приведены уважительные причины пропуска срока.

         Оценив все имеющиеся доказательства по делу, суд апелляционной инстанции находит, что мировым судьей правильно определены все обстоятельства, имеющие значение по делу, и применены нормы материального и процессуального права, а также полно и детально исследованы все имеющиеся в материалах дела и предоставленные доказательства.

На основании изложенного, решение мирового судьи судебного участка №53 г.Смоленска от 31.05.2011г. суд находит законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, суд

                      ОПРЕДЕЛИЛ:            

Решение мирового судьи судебного участка №53 г.Смоленска 31.05.2011г. по иску Данилкиной М.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о возврате неосновательного обогащения и признании кредитного договора недействительным, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Данилкиной М.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья В.В.Иванова