Мировой судья Титова Н.Б. Дело № 11-31/2012 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 02 февраля 2012 года г.Смоленск Промышленный районный суд города Смоленска в составе: Председательствующего судьи Чернышова В.В. при секретаре Лаптевой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право», действующей в интересах Горбатенковой И.В., к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, взыскании комиссии за обслуживание кредита, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда сапелляционной жалобой Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право», действующей в интересах Горбатенковой И.В., на решение мирового судьи судебного участка №13 г.Смоленска от 21.10.2011 г., УСТАНОВИЛ : Смоленская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Наше право», действующая в интересах Горбатенковой И.В., обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее также - Банк) о признании недействительными условий договора, взыскании комиссии за обслуживание кредита, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что 05.09.2005 г. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен Банком кредит в размере 30000 рублей по кредитной карте. При оплате кредита с заемщика Банк взимал комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита. Полагает, что ответчик при заключении договора нарушил ее права, предусмотренные ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит суд признать недействительным кредитный договор № от 05.09.2005 г. в части уплаты ей ежемесячной комиссии, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредита в размере 6330 руб. 09 коп., убытки в размере 5000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на день исполнения решения, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя и 50% от взысканного штрафа в пользу Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право». Решением мирового судьи судебного участка №13 города Смоленска в удовлетворении исковых требований отказано. В апелляционной жалобе Смоленская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Наше право», действующая в интересах Горбатенковой И.В., просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, что взимание комиссий нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Согласно заявлению истца от 05.09.2005г. письменный договор на открытие банковского счета между сторонами не заключался, а значит ссылок на оплату клиентом услуг банку в соответствии со ст. 851 ГК РФ по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете быть не может. В случае признания открытия клиенту банковского счета при оформлении кредита, ответчик, а не истец ответчику, обязан оплатить Горбатенковой И.В. проценты за пользование денежными средствами. Считает, что срок исковой давности пропущен по уважительной причине и подлежит восстановлению, так как Горбатенкова И.В. не предполагала, что Банк при составлении и заключении кредитного договора внесет в договор пункты, не соответствующие нормативно-правовым актам. В судебном заседании представитель Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» Смирнов В.В. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал и просила суд решение мирового судьи отменить, приняв по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Антонова О.Ю. с доводами, изложенными в апелляционной жалобе, не согласилась, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, решение мирового судьи оставить в силе. Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с положениями ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения. В судебном заседании установлено, что 24.01.2005 г. ФИО1 (в настоящее время - Горбатенкова) И.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по потребительским кредитам физических лиц. На основании данного заявления, Условий и Тарифов по кредитам ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл истцу счет и, тем самым, заключил с последней договор потребительского кредита. Во исполнение своих обязательств Банк зачислил на счет клиента сумму кредита и перечислил сумму кредита в пользу торговой организации в качестве оплаты приобретенного истцом товара. Также в названном заявлении заемщик просил ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть совершила оферту о заключении договора о карте и установить ей персональный лимит по карте: открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте. В заявлении указала, что с условиями предоставления и обслуживания карты она ознакомлена и согласна. При заключении договора все существенные условия были определены и согласованы сторонами до подписания заявления и изложены, помимо заявления клиента в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также в Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми она была ознакомлена, понимала и была согласна. Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон, а также письменными материалами дела: копией выписки из лицевого счета за период с 05.05.2005 г. по 15.05.2011г. (л.д. 6-12), копией счета-выписки (л.д. 19-26), копией заявления (л.д.54-57), копией анкеты к заявлению (л.д. 59-60), копией приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» об утверждении Тарифов по картам «Русский Стандарт» № от 30.12.2004г. (л.д.61-62), копией тарифов по картам «Русский Стандарт» (л.д. 63-64), перечнем тарифных планов (л.д. 65), копией приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от 05.05.2004г. (л.д. 66), копией условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.67-76), копией приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от 27.06.2005г. (л.д.77), копией тарифов по картам «Русский Стандарт» (л.д.78), перечень тарифных планов (л.д. 79). В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным Законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вклада (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счёта, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Факт заключения кредитного договора с ответчиком подтверждается имеющимися в деле доказательствами. Согласно ч.3 ст. 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из Закона иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. В качестве платы банк взимает проценты за пользование денежными средствами. Статьёй ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным Законом. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Из представленной выписки из лицевого счёта следует, что банком были перечислены денежные средства на счёт клиента, а клиентом совершались расходные операции. Согласно Условиям договора о карте, истец должен был своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями по карте и Тарифами карты. Погашение задолженности должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке. Порядок предоставления кредита, возникновение и погашение задолженности определён разделом 4 Условий предоставления и обслуживания карт. Пунктом 4.12 Условий установлена очередность списания задолженности. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Договоры о карте, заключаемые Банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счёта и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно ч.3 ст.421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России №266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (далее - Положение). В силу п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Согласно разделу 1 Условий счёт - это открытый на имя клиента банковский счёт, используемый для учёта операций и проведения расчётов в соответствии с договором. Режим и свойства счёта, открываемого по просьбе клиента, согласовываются сторонами при заключении договора в разделе 3 Условий по тем или иным продуктам банка. Согласно положениям главы 45 ГК РФ, условий договора о карте следует, что предоставляемая банком услуга по открытию и ведению счёта состоит в следующем: банк совершает действия по открытию счёта клиенту, клиент в любое время вправе размещать на своем счёте денежные средства. В этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счёт поступивших от клиента сумм, клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счёте суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счёте, в соответствии с условиями договора о карте. Клиент вправе совершать расходные операции за счёт кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ, то есть при отсутствии собственных денежных средств на счёте. В этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (суммы расходной операции клиента) на счёт клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счёта клиента в пользу контрагентов клиента. В целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на счёт клиента денежных средств в порядке очередности, предусмотренном законодательством РФ и условиями договора. Услугой по обслуживанию счёта являются действия банка по открытию и ведению счёта, содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счёта подразумевается также осуществление банком учёта производимых по счёту операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, поддержание счёта в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счёту и являются, по сути непрерывной деятельностью банка. Предоставляемые банком клиентам в рамках договора о карте, карты являются расчётными (дебетовыми), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт). В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Возможность взимания комиссии за ведение счета обусловлена также в ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 1 ст.30 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорной характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда Российской Федерации №661-О-О от 21.10.2008 г.), а, следовательно, установление банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание счёта соответствует законодательству Российской Федерации. На основании изложенного, мировой судья правомерно пришел к выводу, что открытый истцом счёт призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счёта, осуществление необходимых клиенту операций по счёту, выпуск и предоставление клиенту банковской карты, кредитование расходных операций клиента по счёту. В рамках договора о карте, элементом которого является договор банковского счёта, клиент вправе давать распоряжение банку о безналичном перечислении находящихся на его счёте, денежных средств (как собственных, так и заемных) в пользу третьих лиц, являясь, таким образом, способом расчёта клиента с третьими лицами (например, при оплате товаров или услуг). При этом наличие банковского счёта позволяет клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту, как платежное средство. Клиент самостоятельно определяет способ распоряжения находящимися на нём денежными средствами: путём перечисления их в пользу третьих лиц, либо путём получения наличных денежных средств. Получить находящиеся на счёте карты денежные средства наличными, он может не только обратившись в кассы банка, но и используя банкоматы, в том числе сторонних банков. Клиент, при условии соблюдения положений договора, вправе неограниченное количество раз осуществлять операции по снятию со счёта денежных средств и пополнению счёта. При этом размер денежных средств, которыми клиент намерен распорядиться в пределах остатка на счёте собственных средств, либо предоставленного лимита, определяется клиентом самостоятельно. Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется клиентом путём размещения им на своём счёте денежных средств. В соответствии с п.1.8 Положения №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. На основании данного Положения, при заключении договора о карте сторонами согласовывается, что кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (её реквизитов), оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями. Открытие банковского счёта в рамках данного договора является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание счёта нарушений Закона со стороны ответчика не имеется. Размер комиссии за обслуживание счёта согласовывается с клиентом при заключении договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Отказывая в удовлетворении заявленных требований, мировой судья обоснованно исходил из того, что условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и платы за выдачу наличных денежных средств соответствуют Закону. Поскольку требование о компенсации морального вреда, и судебных расходов основано на требовании о взыскании денежных средств, в удовлетворении которого отказано, то оснований для их удовлетворения также не имеется. Кроме того, представителем Банка заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий данного пропуска срока. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (ч.1 ст. 181 ГК РФ). Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжёлая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности (ст. 205 ГК РФ). Судом установлено, что кредитный договор заключён между Банком и ответчиком 05.09.2005 г. С заявленными исковыми требованиями истец обратился в суд 22.09.2011, то есть по истечении установленного Законом трёхгодичного срока. Вместе с тем, истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, суду не предоставлено. Таким образом, суд находит, что истцом был пропущен срок исковой давности. На основании изложенного, решение мирового судьи судебного участка №13 г.Смоленска от 21.10.2011г. суд находит законным, обоснованным и подлежащим оставлению без изменения. Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ : Решение мирового судьи судебного участка №13 г.Смоленска от 21.10.2011 г. по делу по иску Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право», действующей в интересах Горбатенковой И.В., к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, взыскании комиссии за обслуживание кредита, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право», действующей в интересах Горбатенковой И.В. - без удовлетворения. Определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья В.В. Чернышов