Дело № 11-349/2012 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 августа 2012 года Промышленный районный суд г. Смоленска В составе: Председательствующего судьи Волковой О.А., При секретаре Калякиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Норкиной Г.А. к ООО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, с апелляционной жалобой ООО «Альфа-Банк» на заочное решение мирового судьи судебного участка №9 г. Смоленска от 04.04.2012г., УСТАНОВИЛ: Норкина Г.А. обратилась к мировому судье с иском к ООО «Альфа-Банк»о признании условий кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор и получен кредит в размере <данные изъяты> При заключении договора Банк обязал истицу застраховать получаемый кредит и произвести уплату единовременной страховой премии в размере 6337 руб. 609 коп. Страховая премия уплачена истицей в полном объеме. Просила суд признать недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности по уплате страховой премии, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> в возмещение расходов по составлению искового заявления. Определением суда от 14.03.2012г. ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» привлечено в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований. Решением мирового судьи судебного участка №9 г.Смоленска от 04.04.2012г. исковые требования Норкиной Г.А. удовлетворены частично. Судом применены последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора <данные изъяты> заключенного между ООО «Альфа-Банк» и Норкиной Г.А., в части обязания уплатить единовременную страховую премию за страхование жизни и здоровья. В пользу Норкиной Г.А. с ООО «Альфа-Банк» взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> В остальной части иска отказано. С ООО «Альфа-Банк» взыскана госпошлина в размере 600 руб. в доход бюджета. В апелляционной жалобе ООО «Альфа-Банк» просит отменить указанное решение и принять новое, которым в иске отказать, взыскать с истицы расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы. В обоснование доводов жалобы указало, что ОАО не является стороной в договоре страхования жизни, заключенного между истицей и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не может являться ответчиком по оспариваемому договору. При подписании анкеты-заявления на получение потребительского кредита истица самостоятельно решила вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни, для Банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении соглашения о кредитовании. Поручение истицы о перечислении сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер, страховая премия была списана со счета истицы на основании её заявления. Банк не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные истицей страховщику во исполнение заключенного с ней договора. Услуга по страхованию жизни была оказана истице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Банк в силу прямого законодательного запрета и отсутствия лицензии не осуществляет деятельность по страхованию. Просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Истица Норкина Г.А., 3-е лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные надлежащим образом о судебном разбирательстве, в суд апелляционной инстанции не явились, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истицы и 3-го лица. Суд апелляционной инстанции, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам. В соответствии с ч.1 ст.320 ГПК РФ решение суда первой инстанции, не вступившие в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в соответствии с правилами главы 39 ГПК РФ. На основании ст.328 ГПК РФ по результатам апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа-Банк» и Норкиной Г.А. заключен кредитный договор <данные изъяты> Одновременно между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Норкиной Г.А. заключен договор страхования №, по условиям которого истица обязана единовременно уплатить страховую премию в размере <данные изъяты> Страховая премия уплачена истицей в полном объеме. В соответствии со ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврат кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечение возвратности кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Как установлено судом, подписав заявление-анкету от ДД.ММ.ГГГГ Норкина Г.А. добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора и договора страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с тарифным планом. Согласно части 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Никаких доказательств того, что отказ истицы от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования Норкина Г.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя выше обозначенные обязательства. Между тем, собственноручная подпись Норкиной Г.А. в анкете-заявлении на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ и договоре страхования жизни ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования. Поручение истицы о перечислении Банком сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер, страховая премия была списана со счета истицы на основании её заявления. Услуга по страхованию жизни была оказана истице не Банком а страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, страховую премию Банк не получал, а потому истица не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии от Банка. Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что у Норкиной Г.А. при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни или без такого. Истица воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования в соответствии с принципом свободы договора и посчитала необходимым застраховать свою жизнь. При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции полагает, что выводы мирового судьи, изложенные в заочном решении ДД.ММ.ГГГГ о недействительности ничтожного условия кредитного договора и применении последствий, основаны на неправильном применении норм материального права, что в соответствии со ст.330 ГПК РФ, является основанием для его отмены и вынесения нового решения. На основании изложенного суд отменяет заочное решение мирового судьи судебного участка №9 г.Смоленска от 04.04.2012г. и отказывает Норкиной Г.А. в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В соответствии с ч. 2 ст. 98 ГПК РФ с истца в пользу ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2000 руб., оплаченная ответчиком при подаче апелляционной жалобы (л.д.47). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 329-330 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Апелляционную жалобу ООО «Альфа-Банк» удовлетворить. Заочное решение мирового судьи судебного участка №9 г.Смоленска от 04.04.2012г., вынесенное по иску Норкиной Г.А. к ООО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств - отменить и принять новое решение. В удовлетворении исковых требований Норкиной Г.А. о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств - отказать. Взыскать сНоркиной Галины Алексеевны в пользу ООО «Альфа-Банк» 2000 руб. в счёт возмещения судебных расходов по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы. Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его провозглашения. Судья О.А. Волкова