о взыскании задолженности по кредитному договору

г. Смоленск дело № 2-3449/2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2010 года

В составе:

Председательствующего судьи Туникене М.В.,

при секретаре Лазареве М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Суржиковой Елене Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Суржиковой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что в соответствии с условиями договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № * от 29.11.2007 г. Банк предоставил ответчице кредит в сумме 60 000 руб. под 22% годовых на срок до 29.11.2010 г. В связи с ухудшением финансового положения заемщика, 19.04.2010 г. между Банком и Суржиковой Е.И. было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно которому задолженность перед Банком на момент подписания дополнительного соглашения составляет 66 156,18 руб. и подлежит возврату до 19.04.2014 г. Также изменилась процентная ставка по кредиту, которая составила 27,4% годовых. Ввиду несвоевременного внесения ежемесячных платежей по кредиту после проведения реструктуризации долга, по состоянию на 14.07.2010 г. образовалась задолженность в общей сумме 69 293,77 руб., от погашения которой заемщик в добровольном порядке уклоняется. Просит суд взыскать с ответчицы указанную задолженность, а также 2278,81 руб. в возврат госпошлины.

В судебном заседании представитель истца Дегтярева А.В. поддержала заявленные требования, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами.

Ответчица Суржикова Е.И. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд определил возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчицы от 29.11.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Суржиковой Е.И. заключен кредитный договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды №*, в соответствии с которым ответчице был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. под 22% годовых на срок до 29.11.2010 г.

На основании ст.ст. 432 - 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Следовательно, с момента подписания заявления и получения кредита у ответчицы возникла обязанность по выполнению условий кредитного договора.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, которые начисляются на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остался непогашенным.

Порядок возврата кредита определен разделом 4 указанных Условий и производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. Обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита на счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору, и при наличии у Банка возможности их списания.

На основании п.п. 5.4.3, 5.4.3.1 Условий, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или не исполнит надлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Пунктами 6.1, 6.1.1 Условий предусмотрено, что клиент обязуется уплатить Банку неустойку, в случае если не исполнит или не исполнит должным образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В связи с ухудшением финансового положения заемщика, 19.04.2010 г. между Банком и Суржиковой Е.И. было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно которому общая задолженность ответчицы перед Банком на момент подписания дополнительного соглашения составила 66 156,18 руб., срок возврата задолженности - до 19.04.2014 г., процентная ставка по кредиту - 37,4% годовых.

Пунктами 4.3.1, 4.4 дополнительного соглашения предусмотрено, что с момента заключения сторонами соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 29.03.2010 г. по 19.04.2010 г. считается оказанной Банком в полном объеме. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на просроченную задолженность, также не начисляется с момента подписания сторонами указанного соглашения.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

После проведения реструктуризации долга Суржикова Е.И. обязательства по погашению суммы кредита и процентов за пользование им не осуществляет, требование Банка о возврате задолженности по договору кредитования ответчицей до настоящего времени не исполнено.

Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, а также письменными материалами дела: копиями заявлений ответчицы от 29.11.2007 г. л.д. 11, 14), копиями Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, Правил выдачи и использования банковских карт «VISA Electron Instant - просто деньги» и Тарифного плана «Нецелевой кредит на неотложные нужды» л.д. 12-13,15, 16-17,18), копией распоряжения о предоставлении кредита л.д. 19), копиями претензии и требования Банка л.д. 20, 25), копией заявления ответчицы от 19.04.2010 г. л.д. 21), копией дополнительного соглашения с информационным графиком платежей от 19.04.2010 г. л.д. 22-23), копией распоряжения на изменение действующих параметров кредита от 19.04.2010 г. л.д. 24), выпиской из лицевого счета заемщика л.д. 27).

По состоянию на 14.07.2010 г. общая сумма задолженности составила 69 293,77 руб., из которых: 45 576,27 руб. - задолженность по основному долгу; 17 530,40 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитом; 6 187,10 руб. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом л.д. 26), который у суда сомнений не вызывает.

Поскольку ответчица в судебное заседание не явилась и доказательств погашения вышеуказанных сумм суду не предоставила, сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежит бесспорному взысканию с Суржиковой Е.И. в пользу Банка в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Вместе с тем, требование истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 6187,10 руб. удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности действовавшими в спорный период Положениями о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. № 205-П и № 302-П, утвержденными ЦБ РФ 05.12.2002 г и 26.03.2007 г. соответственно.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчицы также подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной сумме иска, уплаченная истцом при подаче искового заявления.

При таких обстоятельствах, требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Суржиковой Елены Игоревны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 63 106 (шестьдесят три тысячи сто шесть) руб. 67 коп., а также 2 093 руб. 20 коп. в возврат госпошлины.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками в Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.

По истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, на решение может быть подана кассационная жалоба в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд в течение 10 дней.

Судья М.В. Туникене