Дело № 2-3643/2010
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 сентября 2010 года г. Смоленск
Промышленный районный суд города Смоленска
В составе:
Председательствующего судьи МОИСЕЕВОЙ М.В.
при секретаре ШУРЫГИНОЙ В.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к НОВИКОВУ Вадиму Станиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Новикову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что * года на основании заявления-оферты о предоставлении кредита овердрафта по специальному карточному счету им было принято решение об установлении кредитного лимита ответчику в размере 70 500 рублей кредитной ставки в размере 23,00 % годовых для кредитного лимита, 0,5% годовых в случае превышения кредитного лимита. Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита в форме «овердрафта» и тарифами банка. Поскольку ответчик не исполнил обязанности по оплате кредита, Банк направил требование о погашении задолженности. Однако в нарушение своих обязательств ответчик не осуществлял погашение сумм задолженности в соответствии с условиями договора.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 317 370 рублей 29 копеек, и 6 373 рубля 70 копеек в возврат госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Иванов А.С. поддержал заявленные требования, указав, что взыскиваемый размер задолженности образован за период с 27.04.2009 года по 28.07.2010 года. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности, не возражает, если суд применит положения ст.333 ГК РФ к взыскиваемой с ответчика неустойки.
Ответчик Новиков В.С. в судебное заседание, будучи надлежаще извещенным о времени и дне слушания дела, не явился.
При таких обстоятельствах суд определил возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.
Заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседания установлено, * года Новиковым В.С. подано в Банк заявление на получение международной банковской карты ОАО «МДМ Банк» «Visa Classic», которое было удовлетворено и * года заявителю была выдана банковская карта *, что подтверждается копией заявления л.д.22-24) и копией расписки в получении банковской карты л.д.21).
В соответствии со ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Суд приходит к выводу, что с момента написания заявления и получения карты у ответчика возникла обязанность по выполнению условий договора кредита.
Согласно п.3.4 Условий л.д.25-27) на сумму фактически предоставленного овердрафта, не превышающую величину установленного кредитного лимита, Банк начисляет проценты за пользование овердрафтом из расчета процентной ставки, установленной Банком на дату начисления процентов. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному.
В силу п.3.5 и п.3.6 Условий в случае, если сумма фактически предоставленного овердрафта превышает величину установленного кредитного лимита, тона сумму превышения начисляются проценты из расчета 0,5% в день от суммы превышения. Начисление процентов производится ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с даты, следующей за датой предоставления овердрафта или последней датой предыдущего начисления процентов по последний рабочий день месяца (включительно).
В соответствии с Условиями предоставления в пользование международной банковской расчетной карты Visa/Masterсard (с установленным кредитным лимитом) договора кредитования (п.4.1.1-4.1.20) должник обязался осуществлять расходы со специального карточного счета в пределах допустимого лимита задолженности, обеспечивать пополнение специального карточного счета для своевременного погашения суммы овердрафта и процентов за пользование им в размере и сроки, предусмотренные договором.
При нарушении Держателем Условий использования карты имеет право приостановить или прекратить действие карты, направив держателю уведомление с требованием возврата карты и погашения задолженности.
Частью 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичные требования содержатся в п. 5.2.2 Условий, в соответствии с которыми Банк имеет право приостановить использование карточки с объявлением ее недействительной и направить клиенту требование погасить всю задолженность перед банком в течение 30 рабочих дней с момента предъявления требования банка, если клиент не уплатил проценты, начисленные согласно п.п.3.4,3.5, 3.6 Условий, в течение 2 месяцев подряд.
При этом, согласно п. 4.1.13 клиент обязан не позднее чем через 30 рабочих дней с момента отправления требования Банка о погашении суммы задолженности в соответствии с п.5.2.2 Условий, погасить ранее непогашенную в установленном настоящими Условиями порядке задолженность, в том числе предоставленный овердрафт, начисленные проценты за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, комиссии и штрафы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами.
Из представленных в суд документов усматривается, что должнику * года, * года, * года, * года направлены требования о незамедлительном полном досрочном погашении задолженности в течение 30 рабочих дней с момента отправления данного требования л.д.14-20).
Данные требования были получены ответчиком, однако, требование погасить задолженность в добровольном порядке, досрочно возвратить сумму кредита и причитающихся процентов, были оставлены ответчиком без исполнения.
По состоянию на 28.07.2010 года общая сумма задолженности Новикова В.С. перед Банком составляет 317 370 рублей 29 копеек, из которой комиссионная задолженность - 198 рублей, просроченная задолженность 69 654 рубля 49 копеек, неустойка по просроченной задолженности - 33 085 рублей 88 копеек, просроченные проценты - 26 639 рублей 04 копейки, плата за просроченные проценты - 27 958 рублей 12 копеек, плата за неустойку по просрочке - 146 970 рублей 97 копеек, проценты за просроченную задолженность 1228 рублей 97 копеек, проценты по счету просроченных процентов - 11 634 рубля 82 копейки, что подтверждается представленным расчётом л.д.7).
Правильность данного расчета у суда сомнений не вызывает.
Вместе с тем, суд не может согласиться с размером неустоек в общей сумме 213 202 рубля 95 копеек (26 639,04 +27 958,12 +146 970,97 + 11 634,82), определенной истцом как просроченные проценты, оплата за просроченные проценты, оплата за неустойку по просрочке, проценты по счёту просроченных процентов в силу следующих обстоятельств.
Действительно, согласно п.3.5 Условий в случае, если сумма фактически представленного овердрафта превышает величину установленного кредитного лимита, то на сумму превышения начисляются проценты из расчёта 0,5 % в день от суммы превышения; согласно п.6.3 Условий в случае невыполнения должником обязанности по возврату кредита (овердрафта) в сроки, предусмотренные п.п.4.1.12 и 4.1.13 настоящих Условий, должник уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Из представленного истцом расчета следует, что взыскиваемые в соответствии с п.3.5 и п. 6.5 Условий проценты в размере 0,5 % в день составляют 182,5 % за указанные периоды.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть : высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства ( Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 17 от 14.07.1997 года «Обзор практики применения арбитражными судами ст.333 ГК РФ).
Поскольку из представленного истцом расчёта цены иска следует, что размер неустойки за несвоевременное погашение овердрафта (0,5%) в 16 раз ( 0,5% : 0,03%) превышает ставку рефинансирования Банка России (10,25 %), действовавшую в период правонарушения, а также в 7,8 раз - ставку по процентам за овердрафт ( 182,5% : 23%), при этом, в деле отсутствуют сведения о наступивших для истца отрицательных последствиях в результате нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, суд полагает необходимым уменьшить общий размер неустойки с 213 202 рублей 95 копеек до 50 000 рублей.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма 154 167 рублей 34 копейки ( 198,00+69 654,49+33 085,88+1 228,97 + 50 000).
Также в соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить.
Взыскать с Новикова Вадима Станиславовича в пользу Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 154 167 (сто пятьдесят четыре тысячи сто шестьдесят семь ) рублей, а также в возврат госпошлины 4283 рубля 35 копеек.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В. МОИСЕЕВА