г.Смоленск Дело № 2-3546/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 сентября 2010 года
Промышленный районный суд г.Смоленска
В составе:
председательствующего судьи Захаровой С.С.,
при секретаре Сидоренковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Галузе Сергею Викторовичу, Ивановой Людмиле Павловне и Григорьевой Марине Викторовне о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и процентам,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Галузе С.В., Ивановой Л.П. и Григорьевой М.В. о досрочном расторжении кредитного договора, возврате кредита и начисленных процентов, указав, что Дата г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Галузой С.В. был заключен кредитный договор № * и выдан кредит в сумме 500 000 руб. на 5 лет под 16 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору банком было принято поручительство Ивановой Л.П. и Григорьевой М.В. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался ежемесячно не позднее 08 числа каждого месяца производить погашение задолженности в размере 13 158, 38 руб. Дата г. между Банком и заемщиком было подписано Дополнительное соглашение *, по условиям которого с 08.02.2010 г. по 08.02.2011 г. заемщик обязан выплачивать только проценты по кредиту, а с 08.02.2011 г. по 08.01.2014 г. ежемесячный платеж в размере 15 457 руб. 78 руб. под 21,16559 % годовых. Поручители также дали свое согласие на внесение изменений в кредитный договор. Принятые на себя обязательства заемщик не исполняет, в связи с чем по состоянию на 08.07.2010 г. задолженность по кредитному договору составила 452 743 руб. 01 коп., из которых: сумма основного долга - 395 999 руб. 83 коп., задолженность по уплате процентов - 52 098 руб. 02 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 4645 руб. 16 коп.
Просит взыскать с ответчиков в пользу Банка указанную сумму задолженности в солидарном порядке, а также расходы по оплате госпошлины - 7727 руб. 43 коп.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Дегтярева А.В. поддержала, заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Галуза С.А., Иванова Л.П., Григорьева М.В., извещенные надлежащим образом о дне и времени слушания дел, в судебное заседание не явились.
Ответчица Григорьева М.В. в представленных суду письменных возражениях просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Указала, что не согласна с исковыми требованиями в части суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 4645 руб. 16 коп., поскольку открытие и ведение ссудного счета является частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями законодательства, и взимание единовременного платежа за такие операции как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Просила в этой части иска отказать.
В силу ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся ответчиков.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что Дата г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) и Галуза С.В. (клиент) заключен кредитный договор № *, по условиям которого кредитор обязуется предоставить клиенту кредит в сумме 500 000 руб. на срок до 08.04.2013 г. под 16% годовых, а клиент - погашать предоставленный кредит путем уплаты ежемесячного платежа, включающего в себя, в том числе, проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, всего в размере 13 158 руб. 38 коп. не позднее 08 числа каждого месяца, при этом, единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет 3000 руб., а ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1000 руб.
Указанный кредитный договор заключен путем акцепта Банком заявления-оферты клиента о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от Дата г., согласно п.1 заявления-оферты условия кредитного договора содержаться в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора.
В качестве обеспечения обязательства заемщика между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Ивановой Л.П., Григорьевой М.В. заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми поручители обязуются отвечать за исполнение Галуза С.В. всех обязательств перед кредитором по кредитному договору от Дата г.
Дата г. Галуза С.В. подано заявление на реструктуризацию задолженности по данному кредитному договору и заключено дополнительное соглашение * к нему, по условиям которого срок возврата кредита увеличился до 08.01.2014 г., заемщику была предоставлена отсрочка на один год по оплате основного долга, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризованных неуплаченных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, процентная ставка за пользование кредитом составила 21,16559 % годовых. Поручители дали свое согласие на внесение изменений в кредитный договор.
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, письменными материалами дела: копией заявления-оферты л.д.11), копиями договоров поручительства л.д.21-23), копией заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту л.д. 25), дополнительным соглашением * к кредитному договору от Дата г. л.д. 26), расчетом задолженности л.д.32).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.5.1.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку - 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Из материалов дела усматривается, что в адрес ответчиков банком неоднократно направлялись претензии с предложением погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору № * от Дата г. л.д.24, 30,31), оставленные ответчиками без ответа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком нарушены сроки возврата очередных сумм займа, уплаты процентов требование истца о взыскании с должника всей суммы займа и процентов по нему является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Обязательство Галуза С.В. перед истцом обеспечено поручительством Ивановой Л.П. и Григорьевой М.В.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, а также пп.1.3 - 1.4 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
С учетом изложенного, в силу ст.322 ГК РФ, поручители Иванова Л.П. и Григорьева М.В. несут ответственность за неисполнение Галуза С.В. обязательств по кредитному договору наравне с ним и в солидарном порядке.
Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы Григорьевой М.В. о незаконности требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчиком задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в силу следующего.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03. 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».
Согласно положениям вышеназванных Правил, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Причем, ссудные счета по смыслу содержания главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а потому положение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно права банков по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения по банковским операциям в данном случае неприменимо.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг).
При этом, положения Условий предоставления кредитов на неотложные нужды сформулированы АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит выдан быть не может (п.1.4 Условий предоставления кредитов…). Таким образом, Банк вместе с кредитным договором вынуждает заемщика подписать договор путем включения в кредитный договор условия о ведении ссудного счета за плату.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа (тарифа) за такие операции по ведению бухгалтерского учета как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Исходя из изложенного, условия кредитного договора АКБ «РОСБАНК» (ОАО), предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ч.1 ст. 779, ст. 168 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, суд находит требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 4645 руб. 16 коп. необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
С ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 448 097 руб. 85 коп. (452 743,01 - 4 645,16) в солидарном порядке.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № * от Дата года, заключенный между Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» (ОАО) и Галузой Сергеем Викторовичем.
Взыскать с Галузы Сергея Викторовича, Ивановой Людмилы Петровны, Григорьевой Марины Викторовны в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 448 097 (четыреста сорок восемь тысяч девяносто семь) рублей 85 копеек, а также в возврат госпошлины 7680 рублей 98 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней.
Судья С.С. ЗАХАРОВА