Дело №2-3504 /2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 августа 2010 года г.Смоленск
Промышленный районный суд г.Смоленска
В составе:
председательствующего судьи Ивановой В.В.,
при секретаре Пыниковой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Галуза Виктории Николаевне, Парфенову Сергею Анатольевичу, Григорьевой Марине Викторовне о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Галуза В.Н., Парфенову С.А., Григорьевой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований следующее. 31.08.2007 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Смоленского филиала и Галуза В.Н. был заключен кредитный договор * и выдан кредит в сумме 500 000 рублей. В качестве обеспечения кредита принято поручительство физических лиц Парфенова С.А. и Григорьевой М.В. По условиям кредитного договора Галуза В.Н. обязалась производить погашение основного долга по кредиту ежемесячно путем внесения платежа не позднее 31 числа каждого месяца, а также процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. В нарушение принятых на себя обязательств Галуза В.Н. нарушила сроки платежей, в связи с чем, по состоянию на 07.07.2010 года задолженность по кредитному договору составляет 489 363 рубля 06 копеек, из которой: сумма основного долга - 381 997рублей 71 копейка, задолженность по уплате процентов - 97 500 рублей 15 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 9 865 рублей 20 копеек.
Просит взыскать с ответчиков в пользу Банка указанную сумму задолженности в солидарном порядке, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 093 рубля 63 копейки.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Дегтярева А.В. иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчица Галуза В.Н. и Парфенов С.А. надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине.
В силу ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков Галуза В.Н. и Парфенова С.А.
Ответчица Григорьева М.В. в судебном заедании пояснив, что требование банка в части взыскания с нее и других ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета считает необоснованным, поскольку условие кредитного договора, заключенного между банком и физическим лицом о взимании банком с заемщика единовременного платежа за ведение ссудного счета ежемесячно, противоречит Закону «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности». Следовательно, взимание банком данного платежа ежемесячно и дальнейшее начисление задолженности по го уплате является незаконным в силу, того, что ссудные счета являются счетами бухгалтерского учета, и их ведение необходимо не для заемщика, а для самого банка, в связи с чем, данная услуга навязана заемщику под условием невыдачи кредита, что является нарушением. Просит в иске банку в части взыскания 9865 рублей 20 копеек за ведение ссудного счета отказать
Заслушав объяснения представителя банка Дегтяревой А.В. и ответчицы Григорьевой М.В., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 31.08.2007 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) и Галуза В.Н.. (клиент) заключен кредитный договор * по условиям которого кредитор обязуется предоставить клиенту кредит в сумме 500 000 рублей на срок до 31.08.2012 года под 16% годовых, а клиент обязуется погашать предоставленный кредит путем уплаты ежемесячного платежа, включающего в себя, в том числе, проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, всего в размере 13 157 рублей 41 копейка не позднее 31 числа каждого месяца, при этом, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1 000 рублей.
Указанный кредитный договор заключен путем акцепта Банком заявления-оферты клиента о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 31.08.2007 года.
Согласно п.1 заявления-оферты, условия кредитного договора содержаться в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно п.4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячного равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.
В качестве обеспечения обязательства заемщика между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Парфеновым С.А., Григорьевой М.В. заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Галуза В.Н. всех обязательств перед кредитором по кредитному договору * от 31.08.2007 года.
Заемщик Галуза В.Н. нарушила принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита, что привело к образованию задолженности в общей сумме 489 363 рубля 06 копеек, в том числе : сумма основного долга - 381 997 рублей 71 копейка, задолженность по уплате процентов - 97 500 рублей 15 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 9 865 рублей 20 копеек.
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца и ответчицы Григорьевой М.В., письменными материалами дела: копией заявления-оферты * копиями договоров поручительства * расчетом задолженности *
В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.6.1.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку - 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно п.5.4.3, 5.4.3.1. указанных Условий…, банк вправе требовать от заемщика уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета в случае ели заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления0оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Из материалов дела усматривается, что в адрес ответчиков банком неоднократно направлялись претензии с предложением погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору * от 31.08.2007 года *
Указанные претензии банка ответчиками оставлены без ответа.
Поскольку в судебном заседании установлено, что Галуза В.Н. нарушены сроки возврата очередных сумм займа, уплаты процентов требование истца о взыскании с Галуза В.Н. всей суммы займа и процентов по нему является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Обязательство Галуза В.Н. перед истцом обеспечено поручительством Парфенова С.А. и Григорьевой М.В.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, а также пп.1.1 - 1.4 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
С учетом изложенного, в силу ст.322 ГК РФ, поручители Парфенов С.А. и Григорьева М.В. несут ответственность за неисполнение Галуза В.Н. обязательств по кредитному договору наравне с ним и в солидарном порядке.
Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы ответчиков о незаконности требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с них задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в силу следующего.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03. 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».
В соответствии с положениями Федерального закона от 25.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Согласно положениям вышеназванных Правил, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Причем, ссудные счета по смыслу содержания главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а потому положение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно права банков по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения по банковским операциям в данном случае неприменимо.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг).
При этом, положения Условий предоставления кредитов на неотложные нужды сформулированы АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит выдан быть не может (п.2.4 Условий предоставления кредитов…), - то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуги банка по ведению ссудного счёта по договору присоединения (ч.1 ст.428 ГК РФ).
Таким образом, Банк вместе с кредитным договором вынуждает заемщика подписать договор путем включения в кредитный договор условия о ведении ссудного счета за плату. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа (тарифа) за такие операции по ведению бухгалтерского учета как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
При этом, в ведении Банком ссудного счета заемщик как потребитель непосредственно не заинтересован, поскольку изложенное в ч.1 ст. 809 ГК РФ), причем комиссионные вознаграждения за проведение тех или иных банковских операций (услуг банка) установлены не указанным кредитным договором, в котором такое понятие отсутствует, а Тарифами Банка * в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете не имеется остатка денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению; порядок погашения кредита и уплаты процентов изложен в примерном графике, подлежащем выдаче заемщику при заключении Договора и подписании срочного обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. При этом, исполнитель обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание этой услуги и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета своих операций; какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п. 2 ст.10
Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета.
Правовой анализ пакета документов, выданного Галуза В.Н. при заключении кредитного договора, с учетом выдачи ей на руки информационного графика платежей и расчета процентов * а также расчета полной стоимости кредита, свидетельствует о том, что последняя не нуждалась в навязанной ей услуге. Следовательно, получение имущественной выгоды от ведения ответчиком ссудного счета при подписании договора истцом не предполагалось.
Гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора, в том числе, подтверждение принятия исполнения надлежащим лицом и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства, (ст.ст. 312, 408 ГК РФ). Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ), когда должник не несет ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Таким образом, условия кредитного договора АКБ «РОСБАНК» (ОАО), предусматривающие обязанность заемщика-потребителя Галуза В.Н. оплачивать как не оказываемые ей услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ч.1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее плату за ведение ссудного счета, согласие с которым заемщика обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным (ничтожным) в силу его несоответствия требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).
На основании изложенного, суд находит требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 9 865 рублей 20 копеек необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Таким образом, с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 479 497 рублей 86 копеек (479 497,86 - 9865,20) в солидарном порядке.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор * от 31.08.2007 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Галуза Викторией Николаевной.
Взыскать с Галуза Виктории Николаевны, Парфенова Сергея Анатольевича, Григорьевой Марины Викторовны в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 479 497 рублей 86 копеек, а также в возврат госпошлины 7499 рублей 98 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней.
Судья В.В.Иванова