Дело № 2-2462/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 августа 2010 года
Промышленный районный суд г. Смоленска
В составе:
председательствующего судьи Родионова В.А.,
при секретаре Бучкиной Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фомченковой Жанны Аркадьевны к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,
у с т а н о в и л :
Фомченкова Ж.А. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в сумме 520 000 рублей, указав, что принадлежащая ей автомашина №, застрахованная у ответчика по договору добровольного страхования, была похищена 30.10.2009 года. По данному факту возбуждено уголовное дело. После случившегося истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, при этом страховщику переданы все необходимые документы и ключи от автомобиля. 01.02.2010 года ответчик уведомил истца о том, что ее машина найдена и находится на территории <адрес>, при этом в связи с установлением места нахождения транспортного средства, в выплате суммы ущерба ей отказали. Однако истец отказ считает необоснованным, поскольку ответчиком доказательств указанных обстоятельств не представлено, машина ей не возвращена, документы и ключи не переданы. Полагает, что отказ ответчика в выплате ущерба является надуманным и просит суд обязать ООО «Росгосстрах» выплатить ей страховое возмещение в сумме 520000 рублей.
В судебном заседании истец Фомченкова Ж.А. и ее представитель Исаков А.В. исковые требования поддержали в полном объеме, указав, что автомашина истцом приобретена в кредит, который был ею оформлен в Смоленском отделении № Сберегательного Банка РФ (ОАО). Размер кредита составил 571000 рублей, в настоящее время сумма кредита в полном размере не выплачена и машина находится в залоге у банка. Стоимость автомашины на момент приобретения составила 520000 рублей. После покупки автомобиля Фомченкова Ж.А. с ответчиком заключила договор добровольного страхования транспортного средства по риску «хищение» в отношении приобретенного ею автомобиля. В октябре 2009 года машину похитили и по настоящее время транспортное средство ей не возращено, находится в <адрес> и меры по его возращению и передаче владельцу не предпринимаются. Полагают, что истцу должно быть выплачено страховое возмещение в размере 520000 рублей без учета амортизации, поскольку именно с этой суммы исчислялась страховая премия. Также считают, что сумма страхового возмещения в полном объеме должна быть взыскана в пользу истца, поскольку она является выгодоприобретателем, а кредитные обязательства перед банком ею выполняются своевременно и надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» Зелюченкова Н.Н. исковые требования не признала, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Фомченковой Ж.А. и ООО «Росгосстрах» заключен договор страхования транспортного средства «№ В соответствии с п. 21.2. (а) Правил страхования, страховым случаем признается утрата застрахованного транспортного средства в результате кражи. 30.10.2009 г. принадлежащей истцу автомобиль был похищен, однако в дальнейшем, в ходе розыскных мероприятий был обнаружен в <адрес>. А поскольку машина обнаружена, то страховщик освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения по риску «хищение». Кроме того, считает, что сумма, заявленная истцом к возмещению, не правомерна и с учетом положений Правил добровольного страхования (п. 13.2) должна исчисляться с учетом амортизации, что составляет 509600 рублей.
Представитель третьего лица АК Сберегательного банка России (ОАО) в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в предыдущем судебном заседании указал, что автомашина находится в залоге у банка, который в соответствии с договором страхования является выгодоприобретателем в части остатка долга по кредитному договору, поэтому страховое возмещение должно быть направлено залогодателю в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Смоленского отделения № и Фомченковой Ж.А. заключен кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства. Кредит предоставлен в размере 571000 рублей под 13,5% годовых на срок до 12.09.2013 года.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и Фомченковой Ж.А. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор залога приобретенного транспортного средства №», цвет светло-зеленый, год выпуска 2008, идентификационный номер (№, рег. знак №
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» (ранее ООО «РГС-Центр») (страховщик) и Фомченковой Ж.А. (страхователь) заключен договор добровольного страхования транспортного средства № № на страховую сумму 520000 рублей с уплатой страховой премии в размере 26936 рублей на период с 00 часов 00 минут 18.09.2009 года по 24 часа 00 мин. 17.09.2010 года, неотъемлемой частью которого являются Правила добровольного страхования автотранспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение заключения договора страхования транспортного средства Фомченковой Ж.А. выдан полис серии № № от ДД.ММ.ГГГГ
Объектом страхования явилась вышеуказанная автомашина марки № цвет светло-зеленый, год выпуска 2008, идентификационный номер (№, рег.знак № принадлежащая страхователю на праве собственности. Страхование осуществлялось от риска «хищение».
Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося приложением к договору (полису) страхования, выгодопроиобретателем по рискам «хищение» является Смоленское отделение № АК СБ РФ (ОАО) в размере и в период кредитной задолженности Страхователя перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, существующей на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения - Страхователь.
Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон, а также письменными материалами дела: копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90), копией договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93), копией страхового полиса серии № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62), соглашением № (л.д. 95).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
Согласно п. 19 параграф 2 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники от 14.08.2009 года № 171 - страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
В соответствии с условиями Правил страховым случаем признается утрата застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования в результате кражи (п. 3.2, п. 3.2.2).
Судом установлено, что 30.10.2009 г. (в период действия договора страхования) вышеназванный автомобиль был похищен.
По факту хищения автомобиля истца УВД по <адрес> возбуждено уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией постановления о возбуждении уголовного дела (л.д. 65).
В соответствии с пп. «б, в, д» п. 10.1 Приложения № к Правилам в случае хищения застрахованного ТС Страхователь обязан незамедлительно, любым доступным способом, сообщить о случившемся событии Страховщику и в течение трёх рабочих дней с даты сообщения о хищении застрахованного ТС подать Страховщику письменное заявление о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия; представить Страховщику документы, указанные в п. 11.1 настоящего приложения. Факт получения Страховщиком заявления и соответствующих документов подтверждается описью документов, заверенной подписью Сторон.
Пунктом 11.1 Приложения № к Правилам предусмотрено, что в случае наступления страхового события по риску «Хищение» представляются: оригинал Договора страхования; оригиналы регистрационных документов на застрахованное ТС; оригинал документа, удостоверяющего право владения, пользования, распоряжения застрахованным ТС; полные комплекты брелков, ключей, карточек активных и пассивных активаторов всех противоугонных систем, которыми оснащено застрахованное ТС; копия постановления о возбуждении уголовного дела.
Как следует из исследованного в судебном заседании страхового дела, копии которого приобщены к материалам настоящего гражданского дела, заявление о факте наступления страхового события было подано истицей 02.11.2009 года с приложением ключей от ТС и всех необходимых документов, за исключением копии постановления о возбуждении уголовного дела (л.д. 61-64).
В материалах страхового дела имеется копия постановления о возбуждении уголовного дела, заверенная следователем ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65).
Как следует из объяснений истицы, копия данного постановления была представлена Страховщику в день её получения в следственном подразделении - 10.11.2009 года.
Представитель ответчика Зелюченкова Н.Н. в судебном заседании подтвердила, что копия постановления о возбуждении уголовного дела была представлена 10.11.2009 года.
Таким образом, по состоянию на 10.11.2009 года истцом были предоставлены Страховщику все документы, предусмотренные п. 11.1 Приложения № к Правилам.
В соответствии с пп. «б» п. 10. 3 Приложения № к Правилам Страховщик обязан изучить полученные документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка, составить страховой акт и произвести страховую выплату или направить застрахованное ТС в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт в течение двадцати рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями настоящего приложения.
Следовательно, страховая выплата должна была быть произведена ответчиком в течение 20 рабочих дней после 10.11.2009 года, когда был представлен последний документ, то есть по 8 декабря 2009 года.
В месте с тем, Страховщик свои обязательства по выплате страхового возмещения в установленный срок до 9 декабря 2009 года не выполнил, что подтверждается объяснениями истца и не оспаривается ответчиком.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Доводы ответчика о том, что страховое возмещение могло быть выплачено только после предоставления Страхователем копии постановления о приостановлении предварительного следствия по уголовному делу, возбужденному по факту кражи автомашины, суд находит необоснованными, так как данный документ не входит в перечень документов, утверждённый Правилами, которые обязательны для предоставления. Данный перечень расширительному толкованию не подлежит.
Кроме того, суд находит необоснованными доводы ответчика о том, что он вправе был продлить срок рассмотрения документов в соответствии с пп. «в» п. 10.3 Приложения № к Правилам, которым предусмотрено, что при возникновении необходимости проведения мероприятий, указанных в п. 45 «б» и «в» Правил, уведомить Страхователя об увеличении срока рассмотрения документов для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем.
Согласно пп. «б» и «в» п. 45 Правил Страховщик имеет право: увеличить срок осуществления страховой выплаты, если по инициативе Страхователя или Страховщика назначена дополнительная экспертиза с целью определения величины убытка, вызванного наступлением страхового случая; увеличить срок рассмотрения документов для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем, если: по факту заявленного события возбуждено уголовное дело или возникла необходимость в проверке представленных документов, направлении дополнительных запросов в компетентные органы.
Из анализа приведённых положений Правил следует, что решение о продлении сроков рассмотрения документов и осуществления страховой выплаты может быть принято в течение 20 рабочих дней после представления последнего документа, о чём обязательно извещается Страхователь.
Однако решение о продлении срока ответчиком было принято не в течение 20 рабочих дней, то есть до 9 декабря 2009 года, а после наступления срока исполнения обязательства по выплате страхового возмещения - 26.01.2010 года, что подтверждается имеющимся в материалах страхового дела уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ №. С учётом этого обстоятельства продление срока нельзя признать правомерным.
То обстоятельство, что в дальнейшем 11 января 2010 года правоохранительным органам в результате проведённых розыскных мероприятий стало известно место нахождение похищенного транспортного средства (л.д. 68), принадлежащего страхователю, не освобождает ответчика от выплаты страхового возмещения.
Во-первых, как установлено судом, обязательство по выплате страхового возмещения ответчиком должно было быть исполнено до 9 декабря 2009 года, в то время как место нахождение автомашины стало известным только 11 января 2010 года. Значит, данное обстоятельство не могло повлиять на принятие ответчиком решения об отказе в страховой выплате в установленный срок.
Во-вторых, как следует из сообщения УВД по <адрес>, на территории ВЦ «<адрес> <адрес> гражданином ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ была приобретена автомашина № светло-зеленого цвета, 2008 года выпуска, идентификационный номер №. В настоящее время автомашина находится на ответственном хранении у ФИО5 Предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ. В компетентные органы <адрес> направлен запрос об оказании правовой помощи и разрешения проведения следственных действий на территории вышеуказанного государства с целью изъятия похищенной автомашины.
Учитывая, что похищенный автомобиль находится на территории иностранного государства, то не представляется возможным в настоящее время сделать вывод о том, что он в дальнейшем будет возвращён его первоначальному собственнику, а не останется у добросовестного приобретателя. Таким образом, ущерб, причинённый истцу в результате хищения автомашины, не возмещён.
Более того, пп. «е» п. 10.1 Приложения № к Правилам предусматривает обязанность страхователя о получения страховой выплаты заключить со страховщиком письменное соглашение, по которому в случае обнаружения ТС после осуществления страховой выплаты, страхователь обязуется возвратить полученную сумму страховой выплаты страховщику или передать ему в собственность ТС и все права на него, свободные от требования, запрета, ограничения или права другого лица (в том числе государственного органа).
В силу указанного положения договора страхования ответчик, произведя страховую выплату, в случае возвращения автомашины из <адрес> будет вправе обратить его в свой доход.
Ссылку представителя ответчика на то, что истец не подписал с ним такого соглашения, суд находит несостоятельной.
Как следует из объяснений истца и не оспаривается ответчиком, он (страхователь) готов подписать такое соглашение и от его подписания никогда не отказывался. Соглашение не подписано по той причине, что страховщик со своей стороны, отказав в страховой выплате, не сделал предложения о подписании соглашения.
Таким образом, на основании исследованных в судебном заседании доказательств суд находит установленным, что имеет место факт хищение принадлежащего истцу транспортного средства № идентификационный номер (№, рег. знак №, которое до настоящего время страхователю Фомченковой Ж.А. не возвращена и находится на территории другого государства, то есть имеет место страховой случай. Следовательно, у ООО «Росгосстрах» возникла обязанность возместить причиненные вследствие вышеуказанного происшествия убытки.
Согласно страхового полиса размер страховой суммы определен 520000 рублей.
Вместе с тем пунктами 13.1, 13.2 Приложения № к Правилам определено, что при признания факта страховым случаем страховщик возмещает убытки, причиненные его наступлением, путем осуществления страховой выплаты. По риску «хищение» размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования за вычетом амортизационного износа транспортного средства за период действия договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщиком применяется за первый год эксплуатации транспортного средства износ в размере 20% (1,67% в месяц за каждый месяц).
Согласно представленному ООО «Росгосстрах» расчету сумма страхового возмещения с учетом износа составляет 509600 рублей.
На основании изложенного, сумма страхового возмещения подлежащая выплате в связи с наступлением страхового случая составляет 509600 рублей.
Согласно ч.1 ст.930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодопроиобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.
Судом установлено, что по условиям указанного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, выгодопроиобретателем по рискам «хищение» является Смоленское отделения № АК СБ РФ (ОАО) в размере и в период кредитной задолженности Страхователя перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, существующей на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения - Страхователь.
Таким образом, при наступлении страхового случая в период действия кредитного договора, заключенного между страхователем и Смоленским отделением № АК СБ РФ (ОАО), сумма страхового возмещения подлежит выплате в пользу последнего, в соответствии с условиями договора страхования в пределах оставшейся суммы по выплате долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке о размере остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Смоленским отделением № Сберегательного банка России (ОАО) и Фомченковой Ж.А., общий долг перед банком у заемщика составил 371669,26 рублей (л.д. 97).
При таких обстоятельствах сумма страхового возмещения в размере невыплаченного долга по кредитному договору в размере 371669,26 руб. должна быть взыскана с ООО «Росгосстрах» и перечислена в пользу выгодоприобретателя -Смоленского отделения № Сберегательного банка России (ОАО).
Представитель участвующего в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, Сберегательного банка России (ОАО), которое является залогодержателем застрахованной автомашины и выгодоприобреталем по договору страхования, согласен, чтобы выплата страхового возмещения была произведена в пользу Банка.
Поскольку судом установлена к выплате общая сумма страхового возмещения в размере 509600 рублей, при этом 371669,26 рублей приходится в пользу выгодоприобретателя для погашения ссудной задолженности по кредитному договору, следовательно, сумма возмещения, подлежащая выплате истцу, составляет 137930,74 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
Р е ш и л:
Исковые требования Фомченковой Жанны Аркадьевны удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в счёт страхового возмещения 509600 рублей, из которых 137930 руб. 74 коп. взыскать в пользу Фомченковой Жанны Аркадьевны и 371669 руб. 26 коп. в пользу выгодоприобретателя Смоленского отделения № Сберегательного банка России (ОАО) для погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ссудному счёту №.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий В.А. Родионов