Дело № 2-3826/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2010 года
Промышленный районный суд города Смоленска
В составе:
Председательствующего (судьи) Т.П. Никоненко
При секретаре: Е.Н. Скворцовой
с участием представителя истца Антоновой О.Ю., ответчика Смолевского Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Смолевскому Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратился в суд с иском к Смолевскому Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав следующее.
18.05.2006г. между Банком и ответчиком заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 31.01.2006г.. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты №, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту. Карта была активирована ответчиком и в период с 24.06.2006г. по 21.11.2006г. им были совершены расходные операции на сумму 141.500 руб. В соответствии с условиями договора о карте и тарифами Банка погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет на счете карты в размере не менее минимального платежа. В нарушение сроков платежей по кредитному договору Смолевский Ю.А. не исполнил обязанности по погашению кредита и процентов по договору, задолженность по которому с учетом неустойки составляет 114.615 руб. 42 коп.
Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 94.304 руб. 80 коп., неустойку в размере 20.310 руб. 62 коп., в возврат госпошлины 3492 руб. 31 коп.
В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Антонова О.Ю. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенном в иске.
Ответчик Смолевский Ю.А. исковые требования не признал, поддержал доводы изложенные в письменных возражениях на иск.
Выслушав доводы сторон, изучив письменные материалы дел, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что 18.05.2006г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Банк) и Смолевским Ю.А. (Клиент) путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (п.3 заявления л.д.7-8), изложенного в заявлении № от 31.01.2006г., был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого Клиенту на его имя была открыта банковская карта со сроком действия карты 3 года (согласно тарифам по картам л.д.9), тип карты «Русский стандарт», открыт банковский счет (счет карты) №, с согласия Клиента Банком самостоятельно установлен лимит (максимальный размер кредита) в сумме 30 000 руб., позднее в октябре 2006г., по желанию Клиента Банк был увеличен лимит до 100 000руб.. Карта была направлена Клиенту по почте. Клиент обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки в соответствии с Условиями и Тарифами по карте.
Смолевским Ю.А. 24.06.2006г. карта была активирована и с использованием карты с 24.06.2006г. по 21.11.2006г. ответчиком были совершены расходные операции на сумму 141500 руб..
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребованием Банком - выставлением заключительного счета-выписки (п. 4.17-4.18 Условия предоставления и обслуживания карт).
В соответствии с п.4.18 Условий предоставлении и обслуживания карт Банк (истец) потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 95804 руб. 80 коп., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 18.05.2009г. (л.д.44) Данное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени.
Указанные обстоятельства, кроме объяснений представителя Банка подтверждаются представленными письменными материалами дела: копией заявления, выпиской из лицевого счета, счет-выпиской, копией требования, Копией Условий и Тарифов по картам, копией анкеты, копией расчета.
Согласно п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», действующих на момент заключения договора карты (л.д.17) и п. 4 заявления № Смолевский Ю.А. обязуется своевременно погашать основной долг, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, предусмотренные Условиями и (или) тарифами Банка. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий. Аналогичные обязанности клиента отражены в п.8.11 Условий, действующих с 19.03.2010г.
Из объяснений представителя истца и представленных документов следует, что Клиент Смолевский Ю.А., взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по договору карты, ответчик должным образом не исполняет с марта 2009г. - не вносится минимальный платеж. В связи с чем Банком потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 95 804руб. 80коп., выставив и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до 18.05.2009г.
Указанные обстоятельства не оспариваются ответчиком, подтверждаются также представленным истцом расчётом задолженности по договору о карте (л.д.61-64).
Доводы ответчика о не заключении договора на условиях указанных Банком ввиду несоблюдения письменной формы суд находит несостоятельными по следующим основаниям.
По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П.
В силу ст.30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ( в ред. от 30.12.2004г.), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1.7 Положения №54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ).
Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами.
В соответствии со ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно абз. 2 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
При этом, офертой, в силу ст.435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом, согласно ч. 1,3 ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг…) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пп.1.8, 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор о карте - заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Договор карты заключается одним из следующих способов:
- путем подписания Клиентом и Банком двухстороннего документа на бумажном носителе; в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком;
- путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении; в этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора являются действия банка по открытию Клиенту счета.
В соответствии с пп.2.2.2 указанных Условий предоставления и обслуживания карт, Банк открывает Клиенту счет на основании заявления, выпускает карту и ПИН (п.2.5). За обслуживание счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с тарифами.
Согласно п.3.4 Условий, пополнение счета Клиентом осуществляется: - путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка; - путем внесения наличных денежных средств через автоматическую кассу Банка; - безналичным путем.
Как установлено в судебном заседании, договор карты, заключаемый ЗАО «Банк Русский Стандарт» с клиентами, имеет смешанный характер, поскольку в него включены элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит требованиям гражданского законодательства и оправдывает цель, для которой заключается данный договор.
Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, оценивая действия сторон, суд приходит к выводу, что Смолевский Ю.А. по своей свободной воле и в своем интересе, выразил желание на получение банковской карты на тех условиях, которые ему Банк до заключения договора предложил, предоставив Условия по картам и тарифы по картам. Банком, в соответствии с действующим законодательством и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», осуществлен акцепт оферты Смолевского Ю.А., выраженной в заявлении о предоставлении кредита №44636469 от 31.01.2006г., а также предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (п. 3 заявления).
Ответчику была выпущена банковская карта № и открыт банковский счет № с установленным лимитом в сумме 30000руб..
Следовательно, между сторонами состоялось заключение договора карты в форме и на условиях, установленных Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам. При этом, заключенный сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора: сведения о размере предоставленной суммы кредита, процентной ставке по кредиту, сроке предоставления кредита, график платежей.
В силу ч.3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Таким образом, при заключении договора на предложенных ответчиком условиях, осведомленность ответчика о его условиях и необходимость выполнения обязательств, возникающих для нее из данного договора, предполагается.
Также суд признает необоснованным довод истца о том, что Банком в одностороннем порядке изменялась процентная ставка за пользование кредитом, т.к. согласно п. 2.11 и п. 6.7 Условий (л.д.17) Банк обязан уведомлять Клиента об изменении Условий и/или Тарифов не позднее чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым способом - по усмотрению Банка - путем размещения печатных экземпляров на информационных стендах ; - путем размещения на веб-сайте Банка в сети Интернет.
Как следует из объяснений представителя ответчика в судебном заседании, потребителям предоставляется право свободного выбора предоставляемых банком услуг. Полная и достоверная информация об оказываемых банком услугах, размещается в торговых организациях в виде буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком, а также на стендах в отделениях Банка, и посредством размещения указанной информации в сети Интернет.
В ходе судебного разбирательства ответчику было разъяснено право на предъявление встречного иска по доводам, изложенным в возражениях, воспользоваться которым Смолевский Ю.А. отказался.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.23 Условий по картам с 18.05.2009г. по 31.08.2009г. Банком начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, которая составляет 20.310 руб. 62 коп.
Из представленного расчёта за период с 18.05.2009г. по 31.08.2009г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 114.615 руб. 42 коп., в том числе: неустойка -20.310 руб. 62 коп.
Суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 17 от 14.07.1997 года «Обзор практики применения арбитражными судами ст.333 ГК РФ). Судом также должны быть приняты во внимание и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Из представленного истцом расчета следует, что взыскиваемые в соответствии с п.4.23 Условий проценты начисляются из расчёта 0.2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
Вместе с тем, учитывая длительность периода не исполнения ответчиком своих обязательств, суд не находит оснований для снижения неустойки.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать со Смолевского Ю.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 94 304 (девяносто четыре тысячи триста четыре) руб. 80 коп., неустойку в размере 20 310 (двадцать тысяч триста десять) руб. 62 коп., в возврат госпошлины 3492 руб. 31 коп.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Промышленный районный суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Т.П.Никоненко