Дело № 2-2741/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 июля 2010 года г. Смоленск
Промышленный районный суд города Смоленска
В составе:
Председательствующего судьи МОИСЕЕВОЙ М.В.
при секретаре ШУРЫГИНОЙ В.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к ФЕДОРЕНКО В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Федоренко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 07.06.2006 года на основании заявления-оферты о предоставлении кредита овердрафта по специальному карточному счету им было принято решение об установлении кредитного лимита ответчику в размере 150 000 рублей кредитной ставки в размере 23,53 % годовых для кредитного лимита, 0,5% годовых в случае превышения кредитного лимита. Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита в форме «овердрафта» и тарифами банка. Поскольку ответчик не исполнил обязанности по оплате кредита, Банк направил требование о погашении задолженности. Однако в нарушение своих обязательств ответчик не осуществлял погашение сумм задолженности в соответствии с условиями договора.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 454 407 рублей 12 копеек, и 7 744 рубля 07 копеек в возврат госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Иванов А.С. поддержал заявленные требования, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами.
Ответчик Федоренко В.В. и его представитель Кваша А.Ю. в судебном заседании предъявленные требования признали частично, указав, что указанные в приложенном к иску расчете неустойки по просроченной задолженности в общей сумме 259 340 рубля 58 копеек (214 343 рубля 47 копеек + 30 903 рубля 51 копейка и 14 093 рубля 60 копеек) несоразмерна последствиям нарушения должником своих обязательств и значительно превышает сумму самого долга 150 000 рублей, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению до 1 000 рублей.
Просят в удовлетворении требований истца в части взыскания указанной неустойки в полном объеме отказать.
Заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседания установлено, 07.06.2006 года Федоренко В.В. подано в Банк заявление на получение международной банковской карты ОАО «МДМ Банк» «Visa/Masterсard», которое было удовлетворено и 19.06.2006 года заявителю была выдана банковская карта №, что подтверждается копией заявления (л.д.12) и копией расписки в получении банковской карты (л.д.11).
В последующем Федоренко В.В. обратился с заявлением в ОАО «МДМ-Банк» об увеличении лимита по кредитной карте (л.д.14).
Дополнительным соглашением №1 об изменении кредитного лимита к договору о выпуске и обслуживании международной банковской карты на основании заявления Федоренко В.В. кредитный лимит был установлен в размере 150 000 рублей на срок по 30.06.2008 года (л.д.15).
В соответствии со ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Суд приходит к выводу, что с момента написания заявления и получения карты у ответчика возникла обязанность по выполнению условий договора кредита.
Согласно п.3.4 Условий (л.д.16-17) на сумму фактически предоставленного овердрафта, не превышающую величину установленного кредитного лимита, Банк начисляет проценты за пользование овердрафтом из расчета процентной ставки, установленной Банком на дату начисления процентов. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному.
В силу п.3.5 и п.3.6 Условий в случае, если сумма фактически предоставленного овердрафта превышает величину установленного кредитного лимита, тона сумму превышения начисляются проценты из расчета 0,5% в день от суммы превышения. Начисление процентов производится ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с даты, следующей за датой предоставления овердрафта или последней датой предыдущего начисления процентов по последний рабочий день месяца (включительно).
В соответствии с Условиями предоставления в пользование международной банковской расчетной карты Visa/Masterсard (с установленным кредитным лимитом) договора кредитования (п.4.1.1-4.1.20) должник обязался осуществлять расходы со специального карточного счета в пределах допустимого лимита задолженности, обеспечивать пополнение специального карточного счета для своевременного погашения суммы овердрафта и процентов за пользование им в размере и сроки, предусмотренные договором.
При нарушении Держателем Условий использования карты имеет право приостановить или прекратить действие карты, направив держателю уведомление с требованием возврата карты и погашения задолженности.
Частью 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичные требования содержатся в п. 5.2.2 Условий, в соответствии с которыми Банк имеет право приостановить использование карточки с объявлением ее недействительной и направить клиенту требование погасить всю задолженность перед банком в течение 30 рабочих дней с момента предъявления требования банка, если клиент не уплатил проценты, начисленные согласно п.п.3.4,3.5, 3.6 Условий, в течение 2 месяцев подряд.
При этом, согласно п. 4.1.13 клиент обязан не позднее чем через 30 рабочих дней с момента отправления требования Банка о погашении суммы задолженности в соответствии с п.5.2.2 Условий, погасить ранее непогашенную в установленном настоящими Условиями порядке задолженность, в том числе предоставленный овердрафт, начисленные проценты за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, комиссии и штрафы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами.
Из представленных в суд документов усматривается, что должнику 19.03.2009 года, 21.04.2009 года и 20.05.2009 года направлены требования о незамедлительном полном досрочном погашении задолженности в течение 30 рабочих дней с момента отправления данных требований (л.д.8-10)
Данные требования были получены ответчиком, однако, требование погасить задолженность в добровольном порядке, досрочно возвратить сумму кредита и причитающихся процентов, были оставлены ответчиком без исполнения.
По состоянию на 12.04.2010 года общая сумма задолженности Федоренко В.В. перед Банком составляет 454 407 рублей 12 копеек, из которой 450 рублей - плата за обслуживание, 150 416 рублей 47 копеек - просроченная задолженность, 7 140 рублей 21 копейка - просроченный проценты (раздел А), 32 984 рубля 19 копеек - просроченные проценты (раздел В), 4 075 рублей 67 копеек - проценты за просроченную задолженность, 14 093 рубля 60 копеек - проценты за просроченные проценты (раздел А), 30 903 рубля 51 копейка - проценты за просроченные проценты (раздел В), 214 343 рубля 47 копеек - неустойка по просроченной задолженности, что подтверждается представленным расчётом (л.д.7).
Правильность данного расчета у суда сомнений не вызывает.
Вместе с тем, суд не может согласиться с размером неустоек, определенных истцом за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты в общей сумме размере 259 340 рубля 58 копеек (214 343 рубля 47 копеек + 30 903 рубля 51 копейка и 14 093 рубля 60 копеек) в силу следующих обстоятельств.
Действительно, согласно п.3.5 Условий в случае, если сумма фактически представленного овердрафта превышает величину установленного кредитного лимита, то на сумму превышения начисляются проценты из расчёта 0,5 % в день от суммы превышения; согласно п.6.3 Условий в случае невыполнения должником обязанности по возврату кредита (овердрафта) в сроки, предусмотренные п.п.4.1.12 и 4.1.13 настоящих Условий, должник уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Из представленного истцом расчета следует, что взыскиваемые в соответствии с п.3.5 и п. 6.5 Условий проценты в размере 0,5 % в день составляют 125,8 % за указанные периоды.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть : высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства ( Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 17 от 14.07.1997 года «Обзор практики применения арбитражными судами ст.333 ГК РФ).
Поскольку из представленного истцом расчёта цены иска следует, что размер неустойки за несвоевременное погашение овердрафта (0,5%) в 16 раз ( 0,5% : 0,03%) превышает ставку рефинансирования Банка России (10,25 %), действовавшую в период правонарушения, а также в 7,8 раз - ставку по процентам за офердрафт ( 182,5% : 23%), при этом, в деле отсутствуют сведения о наступивших для истца отрицательных последствиях в результате нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки с 259 340 рублей 58 копеек до 40 000 рублей.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 235 066 рублей 54 копейки ( 450 + 150 416,47 + 7 140,21 + 32 984,19 + 4 075,67 + 40 000).
Также в соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику - с истца судебные расходы пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Ответчиком суду представлены документы, подтверждающие понесенные им расходы по оплате услуг представителя в сумме 3 000 рублей и за оформление доверенности в сумме 500 рублей.
С учетом положений ст.98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с истца в пользу ответчика судебные расходы пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в сумме 1 500 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФЕДОРЕНКО В.В. в пользу Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 235 066 (двести тридцать пять тысяч шестьдесят шесть ) рублей 54 копейки, 5 550 рублей 67 копеек - в возврат госпошлины и 1 500 рублей - в счет расходов по оплате услуг представителя и оформление доверенности.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья М.В. МОИСЕЕВА