Дело № 2-4055 / 2010
Решение
Именем Российской Федерации
01 ноября 2010 года
Промышленный районный суд г.Смоленска
В составе:
Председательствующего судьи Селезеневой И.В.,
При секретаре Владимировой Е.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титенкова Р.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Титенков Р.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, в обоснование требования указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Импексбанк», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», кредитный договор на сумму 150000 руб. под 15 % годовых. Помимо уплаты процентов ежемесячно уплачивал банку 1200 руб. за ведение ссудного счета. За 47 месяцев он уплатил 56 400 руб. Считает, что взимание платы за ведение ссудного счета противоречит нормам п.1 ст.168 ГК РФ. Поскольку возвратить суммы комиссии за ведение ссудного счета в добровольном порядке ответчик отказался, просит суд взыскать их с ответчика с начислением на них процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсировав ему при этом моральный вред в размере 30 000 руб.
Истец в судебном заседании иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик иск не признал.
В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Винель О.В. пояснила суду, что на момент заключения договора заемщик располагал всеми сведениями по кредитному договору, а подпись заемщика на кредитном договоре свидетельствует о его согласии со всеми его условиями, в т.ч. и с условием по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В настоящее время банком производится возврат денежных средств за комиссию на основании заявлений заемщиков. После заключения договора истец не обращался в банк с претензией об отмене данной комиссии и возврате уплаченных денежных средств, в силу чего просит в иске отказать.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления Титенкова Р.В. от ДД.ММ.ГГГГ заявителю был предоставлен кредит ОАО «Импексбанк» (правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк») в размере 150000 руб. сроком на 60 месяцев (до 17.10.2011) с уплатой 15 % годовых.
Одним из условий договора являлась уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. ежемесячно.
Свои обязательства по договору Титенков Р.В. исполнил в полном объеме.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией заявления на предоставление кредита, тарифами, копиями приходных кассовых ордеров.
В обоснование своих требований истец ссылается на неправомерность взимания банком комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, кредитная сделка в части ежемесячного взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета является ничтожной с момента заключения кредитного договора, т.е. с 17.10.2006.
Из материалов дела усматривается, что за период с 17.06.2006г. по 17.08.2010 истцом ежемесячно оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета, общая сумма данного платежа составила 54600 руб.
Данное обстоятельство представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось.
Следовательно, указанная сумма подлежит бесспорному возврату истцу.
Таким образом, требования Титенкова Р.В. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Учитывая, что в судебном заседании факт незаконного взимания, и, следовательно, незаконного пользования чужими денежными средствами нашел свое подтверждение, требование о начислении на сумму задолженности процентов, установленных ст.395 ГК РФ суд находит также подлежащим удовлетворению.
По сведениям ЦБ РФ учетная ставка рефинансирования в период до 17.10.2006г составляла 11,5% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 23.06.2006 №1696-У), с 23.10.2006г. - 11 % годовых (телеграмма ЦБ РФ от 20.10.2006 №1734-У), с 29.01.2007г. - 10,5% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 №1788-У), с 19.06.2007г - 10% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007г. №1839-У), с 04.02.2008г. - 10,25% годовых (указание ЦБ РФ от 01.02.2008г. №1975-У), с 29.04.2008г. - 10,5 % годовых (указание ЦБ РФ от 28.04.2008г. №1997 -У), с 10.08.2008 - 10,75% (указание ЦБ РФ от 09.06.2008 №2022-У), с 14.07.2008 - 11% (указание ЦБ РФ от 11.07.2008 №2123-У), с 12.11.2008 - 12% ( указание ЦБ РФ от 11.11.2008), с 01.12.2008 - 13% (указание ЦБ РФ от 28.11.2008 №2135-У), с 24.04.2009 - 12,5% (указание ЦБ РФ от 23.04.2009 №2222-У), с 14.05.2009 - 12% (указание ЦБ РФ от 13.05.2009 № 2230-У), с 05.06.2009 - 11,5% (указание ЦБ РФ №2247-У), с 13.07.2009 - 11% (указание ЦБ РФ от 10.07.2009 №2259-У), с 10.08.2009 - 10,75% (указание ЦБ РФ от 07.08.2009 №2270-У), с 15.09.2009 - 10,5% (указание ЦБ РФ от 14.09.2009 № 2287-У), с 30.09.2009 - 10% (указание ЦБ РФ от 29.09.2009 №2299-У), с 30.10.2009 - 9,5% (указание ЦБ РФ от 29.10.2009 №2313-У), с 25.11.2009 - 9% (указание ЦБ РФ от 24.11.2009 №2336-У), с 28.12.2009 - 8,75% (указание ЦБ РФ от 25.12.2009 №2369-У), с 24.02.2010 - 8,5% (указание ЦБ РФ от 19.02.2010 №2399-У), с 29.03.2010 - 8,25% (указание ЦБ РФ от 26.03.2010 №2415-У), с 30.04.2010 - 8% (указание ЦБ РФ №2439-У), с 01.06.2010 - 7,75% (указание ЦБ РФ от 31.05.2010 №2450-У).
Поскольку в судебном заседании установлено, что комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась истцом ежемесячно, проценты, установленные ст.395 ГК РФ подлежат начислению на каждую сумму данного платежа отдельно, начиная с даты, следующей за датой соответствующего ежемесячного платежа.
Также в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании установлено, что действиями ответчика права истца, как потребителя, были нарушены.
При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ - учитывает характер причиненных истцам нравственных страданий, требования о разумности и справедливости, то обстоятельство, что кредитор, при заключении кредитного договора с истцом неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, немотивированно установил платеж за ведение ссудного счета в размере 1200 руб., тем самым возложил дополнительное бремя расходов по кредиту на заемщика.
С учетом всех обстоятельств дела, оценивает причиненный истцу моральный вред в 3000 руб.
Учитывая, что в силу ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, госпошлина в доход государства подлежит взысканию с ответчика на основании с ч.1 ст.103 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Титенкова Р.В. удовлетворить.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Титенкова Р.В. комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору от 17.06.2006:
- за октябрь 2006г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11% годовых, начиная с 18.11.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за ноябрь 2006г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 11% годовых, начиная с 19.12.2006г. по день реального исполнения решения суда;
- за декабрь 2006г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставке рефинансирования ЦБ РФ в
размере 11% годовых, начиная с 18.01.2007 по день реального исполнения решения суда;
- за январь 2007г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,5% годовых, начиная с 20.02.2007г. по день реального исполнения решения руда;
- за февраль 2007г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,5% годовых, начиная с 20.03.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за март 2007г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,5% годовых, начиная с 18.04.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за апрель 2007г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,5 % годовых, начиная с 18.05.2007г. по день реального исполнения решения суда;
- за май 2007г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,5% годовых, начиная с 19.06.2007г, по день реального исполнения решения суда;
- за июнь 2007 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 18.07.2007г, по день реального исполнения решения суда;
- за июль 2007 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 18.08.2007г, по день реального исполнения решения суда;
- за август 2007 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 18.09.2007г, по день реального исполнения решения суда;
- за сентябрь 2007 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 18.10.2007г, по день реального исполнения решения суда;
- за октябрь 2007 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 20.11.2007г, по день реального исполнения решения суда;
- за ноябрь 2007 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 18.12.2007г, по день реального исполнения решения суда;
- за декабрь 2007 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 18.01.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за январь 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,25% годовых, начиная с 19.02.2008г, по день реального исполнения решения
суда;
- за февраль 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,25% годовых, начиная с 18.03.2008г, по день реального исполнения решения
суда;
- за март 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,25% годовых, начиная с 18.04.2008г, по день реального исполнения решения
суда;
- за апрель 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,5% годовых, начиная с 20.05.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за май 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,75% годовых, начиная с 18.06.2008г, по день реального исполнения решения
суда;
- за июнь 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 11% годовых, начиная с 18.07.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за июль 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11% годовых, начиная с 19.08.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за август 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 11% годовых, начиная с 18.09.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за сентябрь 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 11% годовых, начиная с 18.10.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за октябрь 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 12% годовых, начиная с 18.11.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за ноябрь 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 13% годовых, начиная с 18.12.2008г, по день реального исполнения решения суда;
- за декабрь 2008 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 13% годовых, начиная с 20.01.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за январь 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 13% годовых, начиная с 18.02.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за февраль 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 13% годовых, начиная с 18.03.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за март 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 13% годовых, начиная с 18.04.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за апрель 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 12% годовых, начиная с 19.05.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за май 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 11,5% годовых, начиная с 18.06.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за июнь 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 11% годовых, начиная с 18.07.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за июль 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,75% годовых, начиная с 18.08.2009г, по день реального исполнения решения
суда;
- за август 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10,5% годовых, начиная с 18.09.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за сентябрь 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 10% годовых, начиная с 20.10.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за октябрь 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 9,5% годовых, начиная с 18.11.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за ноябрь 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 9% годовых, начиная с 18.12.2009г, по день реального исполнения решения суда;
- за декабрь 2009 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 8,75% годовых, начиная с 19.01.2010г, по день реального исполнения решения суда;
- за январь 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 8,75% годовых, начиная с 18.02.2010г, по день реального исполнения решения суда;
- за февраль 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 8,5% годовых, начиная с 18.03.2010г, по день реального исполнения решения суда;
- за март 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 8,25% годовых, начиная с 20.04.2010г, по день реального исполнения решения суда;
- за апрель 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 8% годовых, начиная с 18.05.2010г, по день реального исполнения решения суда;
- за май 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 7,75% годовых, начиная с 18.06.2010г, по день реального исполнения решения суда;
- за июнь 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 7,75% годовых, начиная с 20.07.210г, по день реального исполнения решения суда;
- за июль 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 7,75% годовых, начиная с 18.08.2010г, по день реального исполнения решения суда;
- за август 2010 г. в сумме 1200 руб. с начислением на данную сумму процентов за
пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в
размере 7,75% годовых, начиная с 18.09.2010г, по день реального исполнения решения суда;
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Титенкова Р.В. 3000 руб. в счет компенсации морального вреда.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход государства в размере 1892 руб. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней.
Судья И.В. Селезенева