Дело № 2-518/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Смоленск                                   21 февраля 2011 года

         Промышленный районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Яворской Т.Е., при секретаре Усачевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Аверченкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Аверченкова А.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании сделки недействительной и применения последствий её недействительности,

У С Т А Н О В И Л:

       Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратились в суд с иском к Аверченкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, Аверченков А.А. обратился со встречным иском о признании сделки недействительной и применения последствий её недействительности.

      ЗАО «Райффайзенбанк» в поддержание своих требований сослались на то, что 29.10.2008 г. на основании заявления Аверченкова А.А. ему был предоставлен кредит в сумме 271 000 рублей на 60 месяцев, со сроком погашения 29.10.2013 года с уплатой за пользование кредитом 14 % годовых и комиссии за обслуживание кредита 1355 руб. 29.10.2008г. на имя ответчика был открыт счет и переведены денежные средства в сумме 271 000 руб. Ответчик обязался погашать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитентными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере 1355 рублей. Однако ответчик свои обязательства исполнил частично, с июля 2008 года платежи приобрели нерегулярный характер и недостаточный объем, а с ноября 2010 ответчик прекратил погашение кредита, нарушив тем самым свои обязательства. Ответчику направлялось уведомление о досрочном возврате кредита, о переводе на обслуживание в Операционный офис и изменении счетов, реквизитов филиала. Однако, задолженность не погашена и по состоянию на 23.11.2010г. общая сумма задолженности составляет 241 041 руб. 58 коп.: 213 629 руб. 32 коп. - сумма основного долга, 13 165 руб. 65 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 10 840 руб. 00 коп. - сумма комиссии за обслуживание кредита, 3 406 руб. 61 коп. - штрафы за просрочку оплаты очередного платежа. Просит суд взыскать с ответчика 241 041 руб. 58 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 610 руб. 42 коп.

В судебном заседании представитель истца - Винель О.В., исковые требования поддержала в полном объеме и просит их удовлетворить.

Ответчик Аверченков А.А в судебном заседании с требованиями не согласился, обратился в суд со встречным иском, который уточнил в судебном заседании, к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании сделки недействительной и применении последствий её недействительности, указав, что кредитные средства были выданы ему без заключения кредитного договора, в котором должны быть указаны существенные условия договора, обязательная форма к оформлению кредитного договора не соблюдена. При оформлении сделки с Правилами, Общими условиями и Тарифами Банка он не был ознакомлен, на руки они ему не выдавались. Взимание платы за ведение ссудного счета противоречит нормам п.1 ст.819 ГК РФ, положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и её установление действующим законодательством не предусмотрено. Считает, что он Банку должен вернуть 119 910,70 руб., поскольку на его счет Банк зачислил 271 000 руб., а он в счет погашения данной суммы внес Банку 151089,30 руб. Просит суд признать сделку по выдаче кредита недействительной, признать за ним наличие долга в размере 119910,70 руб., с учетом тяжелого материального положения просит предоставить рассрочку по выплате долга в течение двух лет, взыскать с Банка за нарушение прав потребителя относительно законности взимания комиссии за обслуживание кредита, в счет компенсации морального вреда 15000 руб.

Представитель Аверченкова А.А. - Захарычев П.А., в судебном заседании встречный иск поддержал, в удовлетворении иска Банка просит отказать.

Представитель Банка - Винель О.В., встречный иск не признала, считает заключенный кредитный договор законным, по всем существенным условиям с Аверченковым была достигнута договоренность. Доводы Аверченкова и его представителя считает надуманными и в удовлетворении встречного иска просит отказать.

Выслушав стороны, представителей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании заявления Аверченкова А.А. № Банк предоставил ему кредит в сумме 271 000 руб. на срок 60 месяцев, срок погашения кредита 29.10.2013 с уплатой за пользование кредитом 14 % годовых и комиссии за обслуживание кредита 1355 руб. (л.д.19-21). 29.10.2008г. на имя Аверченкова открыт счет №, на который 29.10.2008г. переведены денежные средства в сумме 271 000 руб. (л.д.22,23).

В соответствии с условиями договора Аверченков обязался погашать кредит частями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом в установленные сроки и согласно графику (л.д.20-21).

Аверченков А.А. в судебном заседании подтвердил, что заявление на кредит от 29.10.2008 г. он подписывал, деньги в сумме 271 000 руб. были зачислены на его счет, и в период с 01.12.2008 г. по 19.10.2010 г. он погашал полученную сумму.

Заявляя встречные требования о признании сделки по выдаче кредита недействительной, Аверченков ссылается на то, что был введен в заблуждение относительно заключенного договора, обязательная форма кредитного договора не соблюдена. Однако суд не может согласиться с доводами Аверченкова по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст. 432, п.1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1.12. Условий (л.д. 66) кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты.

Как следует из представленных документов, Аверченков А.А. 29.10.2008г. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительных кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», и указанное заявление содержит в себе предложения о заключении кредитного договора. Заполняя и подписывая заявление Аверченков А.А. согласился на то, что акцептом предложения о заключении договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет клиента, а также на то, что в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка, Общие условия, правила использования банковских карт, а также заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора. Кроме того, подписанием заявления (предложением) Аверченков А.А. подтвердил, что до него была доведена Банком вся информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в её состав, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора (л.д.19).

     Поскольку Банк принял предложение Аверченкова, на его имя был открыт счет, куда и перечислены 271 000 руб., которыми Аверченков воспользовался, что сам подтвердил в судебном заседании. Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской из лицевого счета.

     Согласно, п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в Законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обязательному согласованию сторонами кредитного договора подлежат: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

    В соответствии с п.1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    Существенные условия, предусмотренные вышеприведенными нормами, кредитного договора, заключенного между Аверченковым и Банком содержатся в Заявлении от 29.10.2008г., Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

     Кроме того, при обращении в Банк с Заявлением от 29.10.2008 г. Аверченкову была доведена информация о сумме кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного платежа и срок уплаты (л.д. 19). О том, что данная информация была до Аверченкова Банком доведена, подтверждается его личной подписью в данных документах. Сомневаться в том, что Аверченкову была предоставлена информация не в полном объеме, и он был лишен возможности такую информацию получить, у суда нет оснований, и достоверных доказательств этому, Аверченков не представил.

      Таким образом, суд считает, что Аверченков при подписании Заявления от 29.10.2008 г. и заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Общих условиях. При этом, как следует из представленных документов, между сторонами была достигнута договоренность по всем существенным условиям.

     Сомнения представителя Аверченкова в подлинности представленных суду «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», полномочиях утвердившего их руководителя, суд считает надуманными и неубедительными.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       По смыслу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно, условиям кредитного договора, Аверченков обязался осуществлять погашение задолженности ежемесячно в соответствии с установленным графиком и в указанных суммах.

Как следует из пояснений представителя Банка и представленной выписки по счетам за время действия кредитного договора Аверченков с декабря 2008 года по июль 2009 года уплачивала очередные платежи практически всегда в срок и в сумме достаточной для погашения кредита, а в дальнейшем платежи приобрели нерегулярный характер и недостаточный объем, и, начиная с ноября 2010 года ответчик прекратил погашение кредита (л.д.24-26,29-31). Данные обстоятельства Аверченков не оспаривал, сославшись на тяжелое материальное положение.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное основание для досрочного истребования кредита предусмотрено также п. 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».

В соответствии с п.п. 8.4.3 и п. 8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий.

В материалах дела имеется копия Требования Банка, направленная в адрес ответчика 25.08.2010 о досрочном возврате заемных средств в срок не позднее 30 дней с момента получения указанного требования. (л.д.38).

По состоянию на 23.11.2010 г. по сведениям Банка общая сумма задолженности составляет 241 041 руб. 58 коп., из которых: 213 629 руб. 32 коп. - сумма основного долга, 13 165 руб. 65 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 10 840 руб. 00 коп. - сумма комиссии за обслуживание кредита, 3 406 руб. 61 коп. - штрафы за просрочку оплаты очередного платежа.

Одним из условий договора являлась уплата комиссии за обслуживание кредита в размере 1355 руб. ежемесячно. (л.д.19).

В обоснование своих встречных требований Аверченков ссылается на неправомерность взимания банком комиссии за обслуживание кредита, и, как он считает, данная сумма подлежит исключению, и возврату.

       Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании ежемесячного платежа за обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, кредитная сделка в части ежемесячного взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета является недействительной с момента заключения кредитного договора, т.е. с 29.10.2008г.

Таким образом, исходя из смысла ч.2 ст.167, ст.168 ГК РФ, уплаченная Аверченковым ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за период с 01.12.2008 г. по 29.04.2010 г. в сумме 23035 рублей (л.д. 15), подлежит возврату истцу.

Также в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с удовлетворением частично исковых требований, подлежат удовлетворению требования Аверченкова о компенсации морального вреда, поскольку его права были нарушены по вине Банка.

При определении размера компенсации морального вреда суд в соответствии со ст.ст. 151,1101 ГК РФ, учитывает требования разумности и справедливости, обстоятельства дела, длительность просрочки исполнения обязательства, характер причиненных истцу нравственных страданий, и оценивает размер морального вреда, подлежащего взысканию, в сумме 1 000 руб.

        Поскольку в остальной части кредитный договор между Банком и Аверченковым является действительным, образовавшаяся сумма задолженности 230 201 руб. 58 коп., без учета ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, подлежит взысканию в пользу Банка, в силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ. Оснований для удовлетворения требований Аверченкова и установления за ним долга в сумме 119910,70 руб., суд считает необоснованными, расчет данный суммы Аверченковым произведен без учета условий заключенного с Банком кредитного договора, произвольно, несмотря на ненадлежащее исполнение им своих обязательств перед Банком.

Анализируя доводы сторон, имеющиеся и представленные сторонами доказательства, суд не находит достаточных оснований для предоставления Аверченкову рассрочки в погашение долга.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с Аверченкова в пользу Банка подлежит взысканию частично госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям, а с Банка в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина, поскольку встречный иск Аверченкова был частично удовлетворен, а Аверченков при подаче встречного иска был освобожден от уплаты госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Аверченкова А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 230 201 руб. 58 коп. и в возврат уплаченной госпошлины 5 502 руб. 02 коп. В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Аверченкова А.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного между Аверченковым А.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» от 29.10.2008г. в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Аверченкова А.А. в возврат уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 23035 рублей, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета госпошлину в сумме 891 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней.

Председательствующий судья                                  Т.Е. Яворская