о взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ЦФО /
Смоленская область /
Промышленный районный суд г. Смоленска /
о взыскании задолженности по кредитному договору

о взыскании задолженности по кредитному договору

г.Смоленск Дело №2-1767/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2011 года

Промышленный районный суд города Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Ивановой В.В.

при секретаре Пыниковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Курилину И.В., Курилиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице операционного офиса «Смоленск» Ярославльского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее - Банк) обратился в суд с иском к Курилину И.В., Курилиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 13 марта 2008 г. Банк предоставил Курилину И.В. кредит в сумме 299 000 рублей с начислением процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых на срок до 13 марта 2013 г. Указанный договор был заключен посредством направления Курилиным И.В. заявления о предоставлении кредита и его принятия Банком. Заемщику в соответствии с условиями кредитования был открыт личный специальный счет и зачислены 299 000 руб. В качестве обеспечения кредитных обязательств Курилиным И.В. принято поручительство Курилиной И.В., с которой был заключен договор поручительства о солидарной ответственности перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора.

29.07.2009 г. в связи со снижением заработной платы Курилиным И.В. было подано заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, в результате чего, между банком и Курилиным И.В. было подписано дополнительное соглашение № № к кредитному договору № № от 13 марта 2008 г. В соответствии с п.11 дополнительного соглашения № № установлено, что задолженность перед банком на момент подписания указанного соглашения составляет 277 412 руб. 18 коп. Данная сумму подлежала возврату в соответствии с новым графиком платежей ежемесячно равными частями, но не в меньшем размере, а именно в сумме 6 996 руб. 86 коп. в месяц начиная с 29.08.2009 г. по 29.07.2015 г. С момента подписания дополнительного соглашения № № изменилась процентная ставка по кредиту и составила 23,61% годовых.

Поручитель Курилина И.В.- по данному кредиту свое согласие на внесение в кредитный договор № № от 13.03.2008 г. вышеуказанных изменений дала и обязалась отвечать по договору поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с этими изменениями.

С момента проведения реструктуризации заемщиком было внесено три платежа: в августе, октябре и ноябре 2009 года, платежа за сентябрь 2009 года не поступало.

27.01.2009 года Курилиным И.В. было повторно подано заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, в результате чего между банком и Курилиным И.В. было подписано дополнительное соглашение № № к кредитному договору № № от 13.03.2008 г.

В соответствии с п.1. дополнительного соглашения № № установлено, что задолженность перед банком на момент подписания указанного соглашения составляет 285 049 руб. 07 коп. Данная сумма подлежала возврату в соответствии с новым информационным графиком платежей по дополнительному соглашению № № следующим образом: с 29.01.2010 г. по 29.07.2010 г. необходимо было вносить только платеж по уплате процентов, от остальных платежей ответчики освобождались, а с 29.07.2010 года и до 29.07.2015 г. ежемесячный платеж устанавливался в размере 7 389 руб. 46 коп. С момента подписания дополнительного соглашения № № процентная ставка по кредиту не изменилась.

Поручитель по данному кредиту - Курилина И.В. свое согласие на внесение в кредитный договор № № от 13.03.2008 г. вышеуказанных изменений дала и обязалась отвечать по договору поручительства № 1 от 13.03.2008 г. в соответствии с этими изменениями.

С момента проведения повторной реструктуризации ответчиками было внесено три платежа: в феврале, марте и мае 2010 г.

Курилин И.В. не своевременно исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 21.03.2011 г. образовалась задолженность в размере 412 456 руб.44 коп., от погашения которой в добровольном порядке ответчик и его поручитель уклоняются.

Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в сумме 412 456 руб. 44 коп.., а также в возврат госпошлины 7 324 руб. 56 коп.

В судебном заседании представитель Банка Дегтярева А.В. поддержала заявленные требования по изложенным выше основаниям.

Ответчик Курилин И.В. действующий в своих интересах и в интересах ответчика Курилиной И.В. в судебном заседании признал исковые требования в полном объеме. Признание иска отражено в протоколе судебного заседания с разъяснением последствий признания иска, предусмотренных ст. 173 ч.3 ГПК РФ.

Заслушав стороны, изучив письменные материалы дел, суд находит требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 13 марта 2008 г. Банк предоставил Курилину И.В. кредит в сумме 299 000 руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых на срок до 13 марта 2013 г. Указанный договор № № от 13 марта 2008 г. заключен Курилиным И.В. посредством направления заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и его принятия Банком.

13/03/2008 г. Банком на имя Курилина И.В. открыт личный специальный счет № № и зачислена сумма кредита - 299 000 руб. В соответствии с условиями договора погашение кредита производиться заемщиком в размере 8 329 руб. 23 коп. ежемесячно не позднее 13 числа.

В качестве обеспечения кредитных обязательств Курилиным И.В. принято поручительство Курилиной И.В., с которой Банком заключен договор поручительства №№ № от 13.03.2008 г., согласно которого поручитель солидарно отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора.

Поручитель Курилина И.В.- по данному кредиту свое согласие на внесение в кредитный договор № № от 13.03.2008 г. вышеуказанных изменений дала и обязалась отвечать по договору поручительства № 1 от 13.03.2008 г. в соответствии с этими изменениями.

В соответствии с п.1. дополнительного соглашения № 2 установлено, что задолженность перед банком на момент подписания указанного соглашения составляет 285 049 руб. 07 коп. Данная сумма подлежала возврату в соответствии с новым информационным графиком платежей по дополнительному соглашению № 2 следующим образом: с 29.01.2010 г. по 29.07.2010 г. необходимо было вносить только платеж по уплате процентов, от остальных платежей ответчики освобождались, а с 29.07.2010 года и до 29.07.2015 г. ежемесячный платеж устанавливался в размере 7 389 руб. 46 коп. С момента подписания дополнительного соглашения № 2 процентная ставка по кредиту не изменилась.

Поручитель по данному кредиту - Курилина И.В. свое согласие на внесение в кредитный договор № № от 13.03.2008 г. вышеуказанных изменений дала и обязалась отвечать по договору поручительства № № от 13.03.2008 г. в соответствии с этими изменениями.

Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, письменными материалами дела: копией заявления о предоставлении кредита (л.д.№), информационным графиком платежей от 13.03.2008 г. (л.д№), условиями предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.№), тарифным планом (л.д.№), договором поручительства № № (л.д.№), условиями открытия и ведения банковских специальных счетов (л.д.№), правилами выдачи и использования банковских карт (л.д.№), заявлением от 29.07.2009 г. на реструктуризацию задолженности по кредиту (л.д.№), дополнительным соглашением № № от 29.07.2009 г. (л.д№), информационным графиком платежей (л.д.№, распоряжением на оформление операций предоставления кредита (установления лимита овердрафта) изменения действующих параметров кредита от 29.07.2009 г. (л.д.№), заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту от 27.01.2010 г. (л.д.№), дополнительным соглашением № № от 27.01.2010 г. (л.д.№), информационным графиком платежей (л.д№), распоряжением на оформление операций предоставления кредита (установления лимита овердрафта) изменения действующих параметров кредита от 27.01.2010 г. (л.д.№), требованиями о возврате кредита (л.д.№), расчетом задолженности (л.д.№).выпиской из лицевого счета (л.д.№).

В силу п. 2 заявления заемщик взял на себя обязательство исполнить обязательство в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а также согласно Условиям, Стандартными тарифами, Тарифами банка.

В соответствии с п.п.6.1, 6.1.1 Условий в случае несвоевременного погашения кредита или процентов по кредиту, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от просроченной задолженности.

Согласно п.п.5.4.3, п.5.4.3.1 Условий, а также п.п.2.1, 2.2 Договоров поручительств Банк вправе требовать от заёмщика и от поручителей досрочного возврата кредита и уплаты процентов и комиссии в случае неисполнения условий договора по возврату кредита.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик Курилин И.В. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность по состоянию на 21.03.2011 г. составляет 412 456 руб. 44 коп., из которых: 253 909 руб.64 - задолженность по основному долгу, 79 967 руб. 90 коп.- сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 11 559 руб. 80 коп.- пени, начисленные за просроченную сумму основного долга, 66 624 руб. 23 коп. - пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом, 394 руб. 87 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается представленным суду расчетом (л.д.№).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку ответчиком в договоре условия о взимании платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, кредитная сделка в части взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета является недействительной с момента заключения кредитного договора, то есть с 13 марта 2008 г. Суд снижает сумму иска на сумму комиссии за ведение счета : 17 420, 10 руб. и 394, 87 руб задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Курилина И.В., Курилиной И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 394 641 руб. 47 коп. и в возврат госпошлины 7 324, 56 руб.

Решение в 10-ти дневный срок может быть обжаловано в Смоленский областной суд, через Промышленный районный суд г. Смоленска.

Судья В.В.Иванова