Дело № 2-990/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Смоленск 11 мая 2011 года Промышленный районный суд г. Смоленска в составе: председательствующего судьи Шахурова С.Н., при секретаре Шурыгиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиминой А.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, УСТАНОВИЛ: Зимина А.В., уточнив требования, обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, указав в обоснование заявленных требований, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор, посредством активации карты «Русский Стандарт». Кредитный лимит составлял 40 000 руб. Денежные средства предоставлены истице под 36% годовых на три года (до ДД.ММ.ГГГГ). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она, в счёт погашения долга, выплатила 76 300 руб. Однако, в начале февраля 2010 года в её адрес поступило письмо от Банка, в котором содержалось уведомление об операциях по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также требование об уплате до ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 49 258 руб. 27 коп. К данному письму прилагались новая карта и тарифный план №, в котором лимит её кредитных ресурсов составлял 150 000 руб. по 42% годовых, дата начала кредитования ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитной карты 36 месяцев. В марте 2010 года ею получена досудебная претензия с требование о перечислении 52 607 руб. 95 коп до ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что договор кредита на 150 000 руб. под 42% годовых с ответчиком не заключала, долг по кредитному договору от 2005 года погасила. Никаких сведений о содержании тарифного плана №, существовании дополнительных платежей и ставки 23% годовых ей не сообщалось. Сведениями о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку она не располагала. Просит суд обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и признать исполненными обязательства перед ответчиком в полном объеме. В судебном заседании истица заявленные исковые требования поддержала по вышеизложенным обстоятельствам. Представитель ответчика Антонова О.Ю. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что при заключении кредитного договора с Зиминой А.В. от ДД.ММ.ГГГГ на покупку трех мобильных телефонов, истица в заявлении клиента выразила согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании Карты. Банк акцептировал сделанную Зиминой А.В. оферту, открыл истице счет карты. С Условиями и Тарифами по картам истица ознакомлена, о чем имеется её подпись в заявлении. Карту Зимина А.В. получила, активировала и совершила расходные операции по счету с помощью Карты. Поскольку срок действия первоначально выпущенной Банком карты от 2005 года истек (срок действия карты составляет 3 года), в 2008 году в адрес истицы направлена новая карта с лимитом задолженности 150 000 руб. Заключительная счет-выписка и досудебная претензия Банком в адрес Зиминой А.В. направлена позднее в 2010 году, что было вызвано ненадлежащим исполнением обязательств по договору о карте со стороны клиента. Кроме того, указала, что согласно п.8.8 Условий по картам, утвержденных приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк праве в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях. В случае несогласия с изменениями и дополнениями клиент вправе отказаться от договора. При заключении договора о Карте стороны согласовали все существенные условия, в том числе и условие, в соответствии с которым Банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифные ставки. При заключении кредитного договора действовали Тарифы по картам, утвержденные Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми в отношении карт «Русский Стандарт» был установлен тарифный план № (ТП 1) размер процентов, начисляемых по кредиту в соответствии с указанным ТП, составлял 23% годовых, а также ежемесячные комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода, плату за выдачу наличных. Приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ в Тарифы по Картам внесены изменения, в соответствии с которыми ТП 1 был изменен на ТП 52. Размер процентов по ТП 52 составил 22 % - на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара; 36% - на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита при этом была отменена. Приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ в Тарифы по Картам внесены изменения в части увеличения процентов, начисляемых по кредиту до 42% годовых; плата за выдаче наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных за счет кредита составляет 4,9 %. Зимина А.В. надлежащим образом уведомлялась о данных изменениях, при этом продолжала исполнение договора о Карте, т.е. своими конклюдентными действиями, подтвердила согласие со всеми условиями сделки и выразила согласие на продолжение договорных отношений. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать. Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Согласно ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В силу положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст. 434 ГК РФ). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ). В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Зимина А.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты на основании которого Банк заключил с клиентом кредитный договор № и предоставил денежные средства на покупку трех мобильных телефонов. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также содержалось предложение клиента о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого, а также на Условиях предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), истец просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта карты. Договор о карте заключён в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путём совершения Банком действий по принятию предложения Зиминой А.В., содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора и содержащими в себе существенные условия договора. Договор о карте является смешанным договором и содержит в себе как элементы договора банковского счёта, так и элементы кредитного договора. На основании оферты истицы Банк произвёл акцепт, а именно открыл Зиминой А.В. счёт № и выдал карту, которую последняя активировала и совершала расходные операции по счёту с помощью карты, использовав первоначально предоставленный кредитный лимит в размере 30 000 руб., впоследствии увеличенный по желанию клиента до 40 000 руб. Срок действия карт «Русский Стандарт» составляет 3 года. В соответствии с п.п.1.17.3 Условий карты с истекшим сроком действия подлежат замене. Согласно п. 12.1 Условий окончание срока действия карты не означает окончание действия договора. Из материалов дела усматривается, а также не оспаривается истицей, что кредитную карту «Русский Стандарт» истица активировала ДД.ММ.ГГГГ. По истечении срока действия указанной карты, поскольку на указанную дату лимитная задолженность по кредитной карте истицей погашена не была, в адрес Зиминой А.В. в июне 2008 года направлена новая карта «Русский Стандарт» с лимитом задолженности 150 000 руб. с тем же самым номером, а также ТП 52. Направленное в адрес истицы уведомление о Тарифном плане ТП 52, равно как увеличение кредитного лимита, являлись лишь дополнительной информацией, наличие которых не изменило действующих между истицей и Банком условий Договора о Карте от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Как указано в ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. При этом п.п. 8.8 Условий, утверждённых приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № и п.п. 2.14-2.16, 8.11 Условий, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях. В случае изменения Банком указанных условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов: путём сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путём размещения печатных экземпляров новой редакции названных документов на информационных стендах в отделениях Банка; путём размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет. Любые изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в данных Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесёнными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от договора в порядке, предусмотренном Условиями. На основании п. 2.10, 8.11 Условий, утверждённых приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений. На момент заключения договора о карте действующими являлись тарифы, утверждённые приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым в отношении карт «Русский стандарт» был установлен тарифный план № (ТП 1). Размер процентов, начисляемых в соответствии с указанным тарифным планом, составил 23% годовых. Данный тарифный план предусматривал также наличие ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9% годовых от суммы задолженности по кредиту на конец расчётного периода, плату за выдачу наличных и т.п. Далее, приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № в тарифы по картам внесены изменения, в соответствии с которыми ТП 1 был заменён ТП 52, действующего с нового расчётного периода (ДД.ММ.ГГГГ) и распространившегося на все операции, совершённые по карте в дальнейшем. Размер процентов по кредиту в соответствии с ТП 52 за получение наличных денежных средств (иные операции истцом не производились) составил 36% годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита при этом была отменена. Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № в тарифы по картам (ТП 52) были внесены изменения в части увеличения размера процентов, начисляемых по кредиту до 42% годовых, о чём Зиминой А.В. было направлено соответствующее уведомление и с ДД.ММ.ГГГГ в отношении договора Банком применяется указанная процентная ставка. Доводы истицы о том, что она не была поставлена в известность о праве Банка по своему усмотрению изменять условия кредитования (изменять процентную ставку по кредиту), опровергаются письменными материалами дела, а именно подписью Зиминой А.В. в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, где разъясняются все условия кредитования. Из счет-выписки № усматривается (л.д.145), что истица осуществляла пользование лимитом задолженности по карте до ДД.ММ.ГГГГ. При этом в счет погашения лимитной задолженности истицей вносилось на карту ежемесячно 1 600 руб., комиссия за выдачу наличных в банкомате, комиссия за обслуживание счета, а также задолженность по процентам исходя из новых тарифных ставок, истицей не уплачивалась (л.д.103-152). Из представленного суду расчета задолженности (л.д.153-156) усматривается, что задолженность истицы перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 49 630 руб. 57 коп. Доказательств о наличии задолженности в ином размере или её отсутствии истицей суду не представлено. Представленный ответчиком расчет задолженности сомнений у суда не вызывает. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства истицы перед Банком до настоящего времени не исполнены. На основании изложенного, суд не находит основания для удовлетворения заявленных исковых требований. Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Зиминой А.В. к Закрытому Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, отказать. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья С.Н. Шахуров