г.Смоленск Дело № 2-2668/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 4 августа 2011 года Промышленный районный суд города Смоленска в составе: председательствующего судьи Родионова В.А. при секретаре Королевой Ю.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Медведевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Медведевой О.А. о взыскании задолженности, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчику предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,5% годовых. В этот же день на имя ответчика был открыт счет, на который перечислены денежные средства. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитентными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 250 руб. Ответчик надлежащим образом взятые на себя обязательства не исполняет, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 100331 руб. 54 коп., от погашения которой в добровольном порядке ответчик уклоняется. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако по настоящее время требование Банка ответчиком не исполнено, сумма долга не погашена. Просит суд взыскать с Медведевой О.А. имеющуюся задолженность, а также в возврат госпошлины 3 206 руб. 63 коп. В судебном заседании представитель истца Винель О.В. поддержала исковые требования, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами. Ответчик Медведева О.А. иск не признала. Не оспаривая сумму задолженности в размере 72 617 руб. 22 коп., она не согласна с требованиями о досрочном возврате денежных средств. Кроме того, считает, что фактически кредитный договор с ней не заключен, поэтому с неё не могут быть взысканы проценты по кредиту и штраф за его ненадлежащее исполнение. Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Согласно пункту 3 статьи 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст. 432, п.1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В силу с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, для заключения договора одна сторона должна принять предложение другой стороны. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Медведевой О.А. в ЗАО «Райффайзенбанк» подано заявление № на предоставление ей кредита в сумме 90 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых. В соответствии с данным заявлением заемщику предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 250 руб. ежемесячно. Сумма ежемесячного платежа составляла 2 758 руб. 48 коп. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ Медведева О.А. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета 40817810500370004364, на который банком перечислена сумма кредита в безналичной форме, при этом ответчик воспользовалась данными денежными средствами, сняв их с указанного счета. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. Ответчик обязалась соблюдать являющиеся составной частью заявления - оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, о чем свидетельствует ее подпись на бланке заявления №, а также погашать предоставленный ей кредит, уплачивать начисленные на него проценты и комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, поскольку истец обратился в банк с заявлением-офертой, банк принял ее, открыв счет на который перечислил денежные средства, в свою очередь, истец распорядился предоставленными ему денежными средствами, то письменная форма заключенного между сторонами кредитного договора является соблюденной, в связи с чем доводы ответчика в данной части суд признает необоснованными и считает полностью установленным, что между сторонами заключен кредитный договор. Следовательно, обязательства, вытекающие из договора, должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от обязательств не допускается. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (применяемой к спорным правоотношениям), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.1.ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности просрочки исполнения. В соответствии с условиями кредита ФИО1 обязалась выплачивать сумму основного долга и проценты согласно графику аннуитентными платежами. За просрочку внесения очередного платежа начисляется штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Заемщик Медведева О.А. договорные обязательства по погашению суммы кредита и процентов по нему исполнила частично, при этом неоднократно нарушала сроки внесения платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 100 331 руб. 54 коп. Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон, письменными материалами дела: копией заявления на получение кредита, графиком платежей, копией распоряжения, копией выписки по счетам. Ответчик, не оспаривая сумму основного долга, между тем полагает, что оснований для взыскания неустойки в данном размере не имеется. Вместе с тем, поскольку судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, в котором оговорены условия предоставления и порядок возврата денежных средств, следовательно, в силу положений ст. 309,310 ГК РФ обязательства, вытекающие из указанного договора должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от обязательств не допускается. В силу п. 7.4.1. Общих условий (являющихся неотъемлемой частью договора) в случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Согласно Тарифу по потребительскому кредитованию («кредиты наличными»), действующего на момент заключения кредитного договора, штраф за просрочку ежемесячного платежа составлял 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Таким образом, право на взыскание неустойки в связи с не надлежащим выполнением заемщиком взятых на себя обязательств предусмотрено непосредственно самим договором. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Медведевой О.А. заключено дополнительное соглашение, по условиям которого неустойка за нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа уменьшена до 0,1%. Исходя из вновь установленного размера неустойки, рассчитана сумма задолженности. Данный размер неустойки суд находит соразмерным нарушенному обязательству, в связи с чем оснований для ее снижения не имеется. Также в силу п. 8.3 Условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. Учитывая, что согласно представленной выписке по счетам ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, требование Банка о досрочном возврате кредита, а также платежей по кредиту подлежит удовлетворению. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 331 руб. 54 коп., из которых 72 617 руб. 22 коп. - сумма основного долга, 13 063 руб. 74 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 3 000 руб. - комиссия за обслуживание кредита, 11 650 руб. 58 коп. - штраф за просрочку оплаты очередного платежа. Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который у суда сомнений не вызывает. Ответчик в судебном заседании не отрицал наличие задолженности перед банком, в связи с чем сумма долга по кредиту включая сумму процентов и штраф за просрочку внесения платежа, подлежит взысканию с ответчика. Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. В соответствии с положениями ст. 5 данного закона банки вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет. Плата (тариф) за обслуживание ссудного счета нормами ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета,а равно по его обслуживанию,нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку включение Банком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие кредитного договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, требования Банка по взысканию платежа за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат. На основании изложенного сумма взыскиваемой с ответчика задолженности по кредиту должна быть уменьшена на сумму комиссии за обслуживание кредита, то есть с ответчика подлежит взысканию в счет погашения долга 97 331 руб. 54 коп. В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с Медведевой О.А. также подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенных судом требований. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Медведевой О.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 97 331 руб. 54 коп., а также в возврат госпошлины 3119 руб. 95 коп. В удовлетворении остальной части иска - отказать. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Председательствующий В.А. Родионов