Дело № 2-1789/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск                                                                                                    12 июля 2011 года

Промышленный районный суд города Смоленска

в составе:

председательствующего судьи          Шахурова С.Н.,

при секретаре                                       Шурыгиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» операционный офис «Смоленский» к Андросову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» операционный офис «Смоленский» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Андросову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что на основании заявления Андросова А.А. от ДД.ММ.ГГГГ № ему предоставлен кредит в сумме 80 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 16,5 % процентов годовых за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита 152 руб. 00 коп. ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита перечислена ответчику на открытый расчетный счет №. Согласно условиям кредита Андросов А.А. обязался гасить кредит по частям, уплачивать проценты за пользование денежными средствами согласно графику аннуитетными платежами и уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета. С мая 2008 года по август 2009 года платежи ответчика по кредиту носили регулярный характер, затем платежи приобрели нерегулярный характер и недостаточный объем, а начиная с октября 2010 года ответчик прекратил погашение кредита.

Просит суд взыскать с ответчика сумму основного долга по кредитному договору в размере 51 092 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом - 4 915 руб. 59 коп., комиссию за обслуживание кредита - 1 216 руб. 00 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 3 980 руб. 84 коп., а также в возврат госпошлины 2 036 руб. 15 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Андросов А.А. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, своевременно, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № Андросову А.А. предоставлен кредит в размере 80 000 рублей на срок 60 месяцев, под 16,5% годовых, с комиссией за обслуживание кредита в размере 152 руб. ежемесячно и суммой ежемесячного платежа 2 118 руб. 76 коп.

Указанные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ перечислены на расчетный счет №.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией заявления на предоставление кредита (л.д.23), графиком платежей (л.д.24-25), копией сообщения о предоставлении кредита (л.д. 26), копией распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27), копией выписки по счету (л.д. 28-31).

В соответствии с условиями кредита должник обязался погашать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование денежными средствами согласно графику аннуитетными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере 152 руб. 00 коп. Согласно графику платежей и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов общая сумма основного ежемесячного платежа составила 2 118 руб. 76 коп.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.     

Аналогичные требования содержатся в п. 8.3, 8.4.3, 8.7.1 Общих условий, в соответствии с которыми Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с п. 8.3. Общих условий.

Из представленных в суд документов усматривается, что должнику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате заемных средств в срок не позднее 30-ти дней с момента получения указанного требования. Однако, требование погасить задолженность в добровольном порядке, досрочно возвратить сумму кредита и причитающихся процентов, было оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 43).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Андросова А.А. перед Банком составила 61 205 руб. 01 коп., из которых: сумма основного долга по кредитному договору составляет 51 092 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом - 4 915 руб. 59 коп., комиссия за обслуживание кредита - 1 216 руб. 00 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 3 980 руб. 84 коп., что подтверждается представленным расчётом (л.д.12-22).

Правильность данного расчета у суда сомнений не вызывает.

Поскольку ответчик Андросов А.А. в судебное заседание не явился, доказательств погашения вышеуказанных сумм суду не предоставил, сумма задолженности по кредитному договору, проценты и сумма штрафа подлежат бесспорному взысканию с Андросова А.А. в пользу Банка в силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ.

Между тем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита удовлетворению не подлежат в силу следующих обстоятельств.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, кредитная сделка в части ежемесячного взимания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета является ничтожной с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования Банка о взыскании с Андросова А.А. суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 1 216 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 с т. 98 ГПК РФ с Андросова А.А. в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Андросова А.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 59 989 (пятьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят девять) рублей 01 копейки, из которых: 51 092 руб. 58 коп. - сумма основного долга; 4 915 руб. 59 коп. - проценты за пользование кредитом; 3 980 руб. 84 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа, а также 1 999 руб. 67 коп. в возврат уплаченной госпошлины.

В удовлетворении иных требований отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                          С.Н.Шахуров