Дело № 2-2314/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Смоленск 17 августа 2011 года Промышленный районный суд г. Смоленска в составе: председательствующего судьи Шахурова С.Н., при секретаре Туровой М.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костиковой С.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств и признании условий кредитного договора недействительными, УСТАНОВИЛ: Костикова С.Н., уточнив требования, обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств и признании условий кредитного договора недействительными, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён кредитный договор №, и ей выдан кредит на сумму 150 000 руб. под 18,12% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2.2.1 названного договора на заемщика возложена обязанность выплачивать Банку ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2 550 руб. Она ежемесячно выполняла взятые на себя обязательства. Всего ею за обслуживание ссудного счета уплачено 48 450 руб. Действия Банка по удержанию суммы ежемесячной комиссии считает незаконными, ущемляющими её права как потребителя. Просит суд признать недействительным п.2.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 48 450 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реального исполнения решения суда, а также компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя - 10 000 руб. и расходы на оформление доверенности в сумме 800 руб. Представитель истицы Мозговой С.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по вышеизложенным обстоятельствам. Просил суд их удовлетворить. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, в адресованных суду возражениях на иск просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что в рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета, что не является дополнительной услугой, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами. Ссылаясь на Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 13.12.2007, считает, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, взимаемая ООО «Русфинанс Банк» признана законной и обоснованной. Истец заключил с Банком кредитный договор добровольно, все условия договора перед его подписанием также были известны истцу. Предоставив денежные средства заемщику, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, не нарушив срок оказания услуг. До настоящего времени истец исполняет все условия кредитного договора, что свидетельствует о полном согласии истца с условиями договора. Истец не представил доказательств причинения ему морального вреда. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Костиковой С.Н. заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в размере 150 000 руб. под 18,12 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1,7 % от суммы кредита (п.2.2.1 условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №) (л.д. 13, 14). В обоснование своих требований истица ссылается на неправомерность взимания денежных средств за обслуживание и ведение ссудного счета. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П. Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ссудные счета, открываемые при предоставлении кредита, не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключённым кредитным договором. Ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку указанный вид комиссии не предусматривается нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативно-правовыми актами РФ, то такое взимание незаконно. Следовательно, действия банка по открытию и обслуживанию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Суд считает, что совершение кредитной сделки в отсутствие условия о взимании с заемщиков единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не препятствует исполнению иных обязательств сторон по кредитному договору, а сама сделка могла быть совершена в отсутствие спорного условия. Следовательно, кредитная сделка в части взимания с истца комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является недействительной с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, исходя из смысла ч.2 ст.167, ст.168 ГК РФ, положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей, уплаченная сумма за открытие ссудного счета в размере 48 450 руб., подлежит возврату истице Костиковой С.Н., которая внесла данную сумму на протяжении всего времени пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по июнь 2011 года). Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Поскольку в судебном заседании факты незаконного взимания и незаконного пользования чужыми денежными средствами нашли свое подтверждение, требование о начислении на сумму задолженности процентов, установленных ст.395 ГК РФ, суд находит также подлежащими удовлетворению. Таким образом с Банка в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дня, следующего за днем выдачи кредита) по день реального исполнения решения суда. Также в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с удовлетворением частично исковых требований, подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда. Поскольку включение ответчиком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и является незаконным, то действиями Банка по установлению единовременного тарифа нарушены права истца как потребителя. При определении размера компенсации морального вреда суд в соответствии со ст.ст. 151,1101 ГК РФ, учитывает требования разумности и справедливости, обстоятельства дела, длительность просрочки исполнения обязательства, характер причиненных истице нравственных страданий, и оценивает размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истицы, в 2 000 руб. Требования истицы о взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. в силу положений ст. 100 ГПК РФ подлежат частичном удовлетворению. При удовлетворении данных требований суд руководствовался принципом разумности, учитывал сложность и продолжительность рассматриваемого дела, количество дней участия представителя истицы в судебных заседаниях (один раз), суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы представительские расходы в сумме 3 000 руб. Также с ответчика в пользу истицы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оформлению доверенности представителю в сумме 800 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ПК РФ, ОПРЕДЕЛИЛ: Исковые требования Костиковой С.Н. удовлетворить частично. Признать недействительным п.2.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Костиковой С.Н., в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Костиковой С.Н. 48 450 рублей - уплаченную ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, с начислением на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реального исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., судебные расходы на оказание юридических услуг в размере 3 000 рублей и 800 рублей за составление нотариальной доверенности. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1653 рубля 50 копеек. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья С.Н. Шахуров