г. Смоленск дело № 2-2936/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 07 сентября 2011 года В составе: Председательствующего судьи Туникене М.В., при секретаре Лазареве М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Нечаеву В.А., Нечаевой И.А. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Нечаеву В.А., Нечаевой И.А. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, указав в обоснование требований, что в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от 23.03.2007 Банк предоставил ответчику Нечаеву В.А. кредит в сумме 90 000 руб. под 17% годовых на 5 лет (до 23.03.2012). В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Банком принято поручительство Нечаевой И.А, с которой 23.03.2007 заключён договор поручительства №. Согласно указанному договору поручитель обязуется солидарно с должником отвечать перед Банком за исполнение последним своих обязательств по кредитному договору. В связи с ухудшением финансового положения заёмщика, 29.01.2010 между Банком и Нечаевым В.А. было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно которому задолженность перед Банком на момент подписания дополнительного соглашения составляет 58 726,56 руб. и подлежит возврату в соответствии с новым информационным графиком платежей до 29.01.2015. Также изменилась процентная ставка по кредиту, которая составила 27% годовых. Ввиду несвоевременного внесения ежемесячных платежей по кредиту после проведения реструктуризации долга, по состоянию на 23.05.2011 образовалась задолженность в общей сумме 92 243,13 руб. (в том числе пени), от погашения которой заёмщик и его поручитель в добровольном порядке уклоняется. Просит суд досрочно расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 73 538,35 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу (сумма по кредиту) - 53 141,38 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 19 343,68 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта - 1 053,29 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины 1 203,08 руб. В судебном заседании представитель истца Дегтярева А.В. заявленные требования поддержала, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами. Ответчик Нечаев В.А. факт образования задолженности по кредитному договору не отрицал, пояснив, что у него отсутствуют денежные средства для оплаты кредита. Ответчица Нечаева И.А., будучи надлежащим образом извещённой о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, уважительности причин неявки суду не представила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила. В силу ч. 4 чт. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы Нечаевой И.А. Выслушав объяснения представителя истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что 23.03.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Нечаевым В.А. был заключён договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, в соответствии с которым последний получил кредит на неотложные нужды в сумме 90 000 руб. под 17% годовых на 5 лет (до 23.03.2012) и обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные кредитным договором проценты. Согласно п. 2.4.1 кредитного договора клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за обслуживание ссудного счёта. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 2 507,86 руб. Пунктом 4.3 кредитного договора определено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по погашению кредитной задолженности, заёмщик обязан уплатить неустойку в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки. В целях обеспечения выданного кредита 23.03.2007 между Банком и Нечаевой И.А. был заключён договор поручительства №. В связи с ухудшением финансового положения заемщика, 29.01.2010 между Банком и Нечаевым В.А. было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно которому общая задолженность ответчика перед Банком на момент подписания дополнительного соглашения составила 58 726,56 руб. (в том числе: задолженность по основному долгу - 54 394,16 руб., задолженность по процентам - 3 242,79 руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта - 1 089,61 руб.), процентная ставка по кредиту - 27% годовых, срок возврата задолженности в соответствии с новым информационным графиком платежей до 29.01.2015, сумма ежемесячного платежа - 1 732,32 руб. Пунктами 4.3.1, 4.4 дополнительного соглашения предусмотрено, что с момента заключения сторонами соглашения комиссия за ведение ссудного счёта отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счёта за период с 23.01.2010 по 29.01.2010 считается оказанной Банком в полном объёме. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору на просроченную задолженность также не начисляется с момента подписания сторонами дополнительного соглашения. Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца и ответчика, а также письменными материалами дела: копиями заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д. 11), информационных графиков платежей (л.д. 12, 30), договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от 23.03.2007 (л.д. 13-14), заявления об открытии банковского специального счёта (л.д. 15), условий открытия и обслуживания личных банковских счетов (л.д. 16-23), договора поручительства № от 23.03.2007 (л.д. 24-25), тарифного плана (л.д. 26), заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту от 29.01.2010 (л.д. 28), дополнительного соглашения № от 29.01.2010 к кредитному договору (л.д. 29). Банк исполнил свои обязательства по выдаче заёмщику кредита в полном объёме, что подтверждается копиями распоряжения Банка о предоставлении кредита (л.д. 27), выписки из лицевого счёта заёмщика (л.д. 34). Статьёй 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичная норма содержится в п. 3.2.2 кредитного договора. Как было установлено судом, в качестве обеспечения выданного кредита 23.03.2007 между Банком и Нечаевой И.А. был заключён договор поручительства №. Из указанного договора усматривается, что Нечаева И.А. обязуется отвечать перед Банком за исполнение Нечаевым В.А. обязательств по кредитному договору в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга по кредиту, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Из искового заявления следует, что после проведения реструктуризации долга Нечаевым В.А. внесено всего 2 платежа, то есть обязательства по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заёмщик не осуществляет. 28.07.2011 Банком в адрес ответчиков были направлены требования об исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 32-33), которые заёмщиком и его поручителем оставлены без исполнения. Согласно расчёту Банка (л.д. 31) заёмщиком в счёт погашения кредита было уплачено всего 84 197 руб. Указанные денежные средства были распределены Банком следующим образом: в счёт погашения основной суммы кредита - 36 858,62 руб.; в счёт погашения процентов за пользование кредитом - 35 258,94 руб.; оплата ведения счёта - 8 178,97 руб.; пени, начисленные на просроченный основной долг - 2 278,06 руб.; пени, начисленные на просроченные проценты - 1 382,41 руб; комиссия за приём денежной наличности - 240 руб. По состоянию на 23.05.2011 общая сумма задолженности Нечаева В.А. составляет 92 243,13 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 53 141,38 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 19 343,68 руб., пени, начисленные на просроченную сумму основного долга - 6 227,28 руб., пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом - 14 477,50 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта - 1 053,29 руб. Как следует из положений кредитного договора (п.п. 2.4.1 - 2.4.3, информационный график платежей, п. 4.3.1 дополнительного соглашения №) на заёмщика возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счёта, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в период с 23.03.2007 по 29.01.2010 и комиссии за приём денежной наличности. Суд считает, что включение в кредитный договор условий о взимании указанных комиссий не основано на законе и является нарушением прав потребителя, по следующим основаниям. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П. Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Несмотря на то, что заёмщик как потребитель непосредственно не заинтересован в ведении кредитной организацией ссудного счёта, Банк включил в кредитный договор условие об оплате за обслуживание ссудного счёта, чем возложил на заёмщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для заёмщика, при подписании кредитного договора, данное условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта кредит Нечаеву В.А. выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Вместе с тем, согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), следовательно, Банк нарушил права заёмщика как потребителя и необоснованно взимал комиссию за ведение ссудного счёта. Оценивая представленные доказательства в совокупности с приведённым законодательством, учитывая, что в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, суд приходит к убеждению, что положения кредитного договора от 23.03.2007 № в части возложения на заёмщика обязанности по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счёта, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, а также комиссии за приём денежной наличности являются недействительными, поскольку нарушают законодательство в сфере защиты прав потребителей и применению не подлежат. Следовательно ответчиком за время пользования кредитом были необоснованно уплачены: комиссия за ведение ссудного счёта в размере 8 178,97 руб., комиссия за приём денежной наличности в сумме 240 руб., а также единовременный платёж за открытие ссудного счёта в размере 2 700 руб. Размеры названных комиссий подтверждаются информационным графиком платежей и расчётом Банка (л.д. 12, 31). Таким образом, из задолженности по основному долгу (53 141, 38 руб.) в порядке взаимозачёта подлежат исключению вышеуказанные платежи, в связи с чем суд взыскивает с ответчиков солидарно задолженность по основному долгу в размере 42 022,41 руб. (53 141, 38 руб. - 8 178,97 руб. - 240 руб. - 2 700 руб.) и задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19 343,68 руб., а всего - 61 366,09 руб. Требование о взыскание договорной неустойки Банком не заявлялось. По тем же основаниям суд отказывает Банку во взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1 053,29 руб. В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, требование Банка о его расторжении подлежит удовлетворению. Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной сумме иска, уплаченная истцом при подаче искового заявления. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 23.03.2007 между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Нечаевым В.А.. Взыскать солидарно с Нечаева В.А., Нечаевой И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 23.03.2007 № в сумме 61 366 (шестьдесят одна тысяча триста шестьдесят шесть) руб. 09 коп., а также в возврат государственной пошлины 1 203 руб. 08 коп. В остальной части иск оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья М.В. Туникене