дело №2-3148 / 2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 сентября 2011 года Промышленный районный суд г.Смоленска В составе: Председательствующего судьи Селезеневой И.В., При секретаре Владимировой Е.С., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭЛСО» к Сигарёву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ООО «ЭЛСО» обратилось в суд с иском к Сигарёву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обосновании исковых требований, что ДАТА между БАНК и ответчиком был заключен кредитный договор и выдан кредит в сумме <...> руб. По условиям кредитного договора заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. Одновременно подлежали уплате проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности, которая на ДАТА составила 88 480 руб. 48 коп, из которой: сумма основного долга - 50 000 руб., проценты за пользование кредитом - 25 730 руб. 48 коп, плата за кредит - 12 750 руб. ДАТА между БАНК и ООО «ЭЛСО» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого к ООО «ЭЛСО» перешли в полном объеме права требования по кредитному договору № от ДАТА, заключенному с ответчиком. В связи с чем, указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ЭЛСО», а также в возврат госпошлины 2 854 руб. 41 коп; кредитный договор расторгнуть с ДАТА. В судебном заседании представитель ООО «ЭЛСО» Зирюкина Н.В. иск поддержала полностью, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Сигарёв А.В. не отрицая наличие задолженности по кредиту, оспаривал правомерность взыскания с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Представитель ответчика - Иванов В.В. доводы своего доверителя подержал, дополнив, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку наличие задолженности по кредиту исчисляется с 2008 года, а с требованием о ее взыскании кредитор обратился только в 2011 году. В силу приведенных обстоятельств, просит в иске ООО «ЭЛСО» отказать. Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.3.1.1 кредитного договора, заемщик обязан до 17 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДАТА обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Заемщиком нарушены принятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 88 480 руб. 48 коп. ДАТА между БАНК (цедент) и ООО «ЭЛСО» (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) №, по условиям которого банк уступил цессионарию все права требования к должникам по кредитным договорам согласно приложению № к настоящему договору, а также другие, связанные с указанными требованиями, в т.ч. право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты, штрафные санкции и государственную пошлину. Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон, письменными материалами дела: копией кредитного договора № от ДАТА, графиком платежей по кредиту, расчетом задолженности, дополнительным соглашением к кредитному договору от ДАТА, копией договора цессии от ДАТА. В соответствии с п.4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с п.5.3, 5.3.1 кредитного договора от ДАТА, банк вправе расторгнуть настоящий договор в одностороннем внесудебном прядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре, в том числе, однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 договора) на срок более 10 дней. ДАТА в адрес Сигарёва А.В. направлено требование ООО «ЭЛСО», из которого следует, что заемщику предлагается в срок до ДАТА оплатить просроченную задолженность по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств. Данное уведомление кредитора ответчиком исполнено не было. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. К существенным условиям договора займа относятся данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между сторонами, то есть сумма займа, условия предоставления (проценты за пользование) и порядок его возврата (порядок погашения). Анализируя представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что заемщиком нарушены сроки возврата основной суммы кредита и процентов по нему, в связи с чем, требование истца о взыскании с должника всей суммы займа и процентов по нему подлежит удовлетворению, а кредитный договор, заключенный между сторонами - расторжению. Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы ответчика о незаконности требований банка в части взыскания с него задолженности по ежемесячной уплате платы за пользование кредитом в силу следующего. Из представленного истцом расчета следует, что в расчет задолженности ответчика включена плата за кредит в размере 12 750 руб. При этом, сведения о таком виде платежа как «плата за кредит» в условиях кредитного договора, а также в графике платежей отсутствуют. Вместе с тем, в уведомлении ООО «ЭЛСО» от ДАТА о наличии задолженности по кредиту, истцом в расчет задолженности включена строка «просроченная комиссия» в размере 12 750 руб. Однако кредитором не представлено доказательств, раскрывающих основные составляющие данного платежа и формулы его расчета. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. В соответствии с положениями Федерального закона от 25.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона). Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03. 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Поскольку включение банком в договор условия о взимании платежа по оплате за кредит, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, кредитная сделка в части ежемесячного взимания с истца платы за кредит является ничтожной с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДАТА. На основании изложенного, суд находит требование банка в части взыскания с ответчика задолженности по плате за кредит в размере 12 750 руб. необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Учитывая, что в результате заключения БАНК договора цессии, в силу ч.2 ст.58 ГК РФ, к ООО «ЭЛСО» в порядке правопреемства перешли права и обязанности кредитора по кредитному договору, заключенному с Сигарёвым А.В., сумма образовавшейся задолженности подлежит взысканию в пользу ООО «ЭЛСО». Таким образом, с ответчика в пользу ООО «ЭЛСО» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 75 730 руб. 48 коп. Проверяя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. Согласно ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ч.1,2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Таким образом, по смыслу п.2 ст.200 ГК РФ течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявлять требование об исполнении обязательства. В рассматриваемом случае, течение срока исковой давности определено моментом, с которым связано возникновение права кредитора предъявлять требование об исполнении обязательства, т.е. с ДАТА, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований. Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «ЭЛСО» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, заключенный между БАНК и Сигарёвым А.В., с ДАТА. Взыскать с Сигарёва А.В. в пользу ООО «ЭЛСО» задолженность по кредитному договору в размере 75 730 руб. 48 коп, а также в возврат госпошлины 2 471 руб. 91 коп, а всего 78 202 руб. 39 коп. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме. Судья И.В. Селезенева
В судебном заседании установлено, что ДАТА между БАНК (кредитор) и Сигарёвым А.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок до ДАТА под <...> годовых с ежемесячной платой за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и вносить плату за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора в соответствии с согласованным графиком платежей.