Дело № 2-1694/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 августа 2011 года Промышленный районный суд города Смоленска в составе: председательствующего судьи Чернышова В.В. при секретаре Лаптевой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» операционный офис «Смоленский» к Киселеву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Киселева Н.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» операционный офис «Смоленский» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Смоленский» (далее также - Банк) обратилось в суд с иском к Киселеву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 17.02.2009 на основании заявления ответчику предоставлен кредит в сумме 208 000 руб. на срок 60 месяцев под 21,9% годовых с уплатой комиссии за обслуживание счета в размере 1 248 руб. ежемесячно. В этот же день на счет Киселева Н.А. перечислены денежные средства в установленном договором размере. По условиям кредитного договора Заемщик обязался погашать кредит по частям и уплачивать проценты согласно графику аннуитетными платежами. Ответчик взятые на себя обязанности надлежащим образом не исполняет, начиная с июля 2010 года прекратил погашения кредита, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 29.09.2010 составила 214 748 руб. 39 коп. Требование Банка о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено. Просит суд взыскать с Киселева Н.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 179 555 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 20 545 руб. 58 коп., комиссию за обслуживание счета - 8 736 руб. 00 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 5 911 руб. 57 коп. и всего - 214 748 руб. 39 коп., а также в возврат госпошлины 5 347 руб. 48 коп. Киселев Н.А. обратился в суд со встречными требованиями к Банку о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании денежных средств, ссылась на то, что 24.09.2007 между сторонами заключен кредитный договор на основании заявления №, и ему предоставлен кредит в размере 105 700 руб. на срок 60 месяцев под 14% годовых. На основании п.8 гр. 4 заявления на заемщика возложена обязанность по уплате кредитору комиссии за ведение ссудного счета в размере 44 руб. 80 коп. За период с 24.10.2007 по 17.02.2009 истцом выплачена Банку комиссия в размере 7 187 руб. 60 коп. Кроме того, в момент заключения договора Банк навязал ему услугу по страхованию жизни и здоровья клиента. Страховая премия составила 1 995 руб. Между Банком и Киселевым Н.А. на основании заявления №, 17.02.2009 заключен кредитный договор на сумму 208 000 руб. Условиями данного договора также предусмотрено взыскание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета и страховой премии. С 17.03.2009 по 11.06.2010 истец уплатил Банку денежные средства в размере 106 844 руб. 33 коп., из которых: 19 968 руб. - комиссии за обслуживание кредита, 2 371 руб. 20 коп. - страховой платеж и 13 354 руб. 04 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа. Считает, все внесенные им вышеуказанные суммы по данным договорам, взысканы Банком незаконно, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются счетом бухгалтерского учета. Взимание платы за ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя и противоречит действующему законодательству. Также считает незаконным применение при заключении кредитного договора условий страхования, поскольку страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Между тем законодательством, регулирующим кредитные отношения, заключение договора обязательного страхования не предусмотрено, и кроме этого приводит к дополнительным расходам заемщика. Уточнив заявленные требования, просит суд признать недействительным п. 8 гр. 4 кредитного договора № от 24.09.2007, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму по обслуживанию ссудного счета и страхования в размере 9 182,6 руб., с начислением на данную сумму процентов по ст. 395 ГК РФ по день вынесения решения; признать недействительным условия кредитного договора № от 17.02.2009 по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, страхового платежа и штрафа за просрочку исполнения обязательств, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» незаконно взысканные денежные средства в сумме 35 693,24 руб. с начислением на данную сумму процентов по ст. 395 ГК РФ на день вынесения решения; также просит взыскать с ответчика моральный вред в размере 10 000 руб. Решением суда от 26.01.2011г. исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Киселеву Н.А. удовлетворены частично: с Киселева Н.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 206 012 руб. 39 коп., а также в возврат госпошлины 5 260 руб. 12 коп. Встречные исковые требования Киселева Н.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» операционный офис «Смоленский» удовлетворены частично: признаны недействительными условия кредитного договора № от 24.09.2007, заключенного между ОАО 1 (ЗАО «Райффайзенбанк») и Киселевым Н.А. по уплате комиссии за ведение ссудного счета и обязательному страхованию жизни и здоровья Заемщика от несчастных случаев. С ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Киселева Н.А. взыскано 7 187 руб. 60 коп. в возмещение сумм уплаченных за ведение ссудного счета, 1 995 рублей в возмещение сумм уплаченных за обязательное страхование жизни и здоровья Заемщика от несчастных случаев, а всего 9 182 руб. 60 коп., с начислением на указанную сумму процентов в размере 7,75 % годовых, начиная со дня вступления решения суда в законную силу по день исполнения денежных обязательств. Признаны недействительными условия кредитного договора № от 17.02.2009, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» операционный офис «Смоленский» и Киселевым Н.А. по уплате комиссии за обслуживание кредита. С ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Киселева Н.А. взыскано 19 968 руб. в возмещение сумм уплаченных за обслуживание кредита с начислением на указанную сумму процентов в размере 7,75 % годовых, начиная со дня вступления решения суда в законную силу по день исполнения денежных обязательств. С ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Киселева Н.А. в счет компенсации морального вреда взыскано 2 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Киселеву Н.А. и встречных исковых требований Киселева Н.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» отказано. Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 19.04.2011г. решение Промышленного районного суда от 26.01.2011г. в части требования Киселева Н.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия договора № от 17.02.2009г. об участии в программе страховой защиты заемщиков Банка, взыскании 2371 руб. 20 коп. отменено и дело в этой части направлено на новое рассмотрение. В судебном заседании представитель истца по встречному иску - Етишева В.В. поддержала требование о признании недействительным условия кредитного договора № от 17.02.2009г. о включении в программу страховой защиты заемщиков Банка и взыскании страховых платежей в сумме 2371 руб. 20 коп. и пояснила, что заемщику не были доведены условия и порядок страхования. Представитель ответчика по встречному иску - Винель О.В. иск не признала и пояснила, что при заполнении графы, в которой заемщику предлагается участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, Киселев Н.А. выразил волеизъявление на участие в данной программе, поставив галочку в поле «Да», хотя данное условие является необязательным при заключении кредитного договора, о чем ответчик был уведомлен, с порядком и условиями страхования был ознакомлен. Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возврата полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге ) возместить его стоимость в деньгах -если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2 ст. 167 ГК РФ). Часть 1 ст. 421 ГК РФ, предусматривает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В судебном заседании установлено, что на основании заявления Киселева Н.А. № от 17.02.2009 ему Банком предоставлен кредит в размере 208 000 рублей на срок 60 месяцев, до 17.02.2014, под 21,9% годовых с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 248 руб. 00 коп. ежемесячно. Условиями кредита также предусмотрена уплата ежемесячного страхового платежа в размере 395 руб. 20 коп. 17.02.2009 г. сумма кредита перечислена на имя Киселева Н.А. на открытый текущий счет №. 01.08.2007г. между ЗАО Райффайзенбанк» («Страхователь») и ЗАО ! («Страховщик») заключили договор №, по условиям которого страховщик определяет условия страхования на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших со Страхователем договор о предоставлении потребительского кредита. Услуга по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» кредитный договор, разработана Страховщиком на основании «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» в редакции от 01.08.2007г. 07.07.2008г. между ЗАО ! («Компания») и ЗАО «Райффайзенбанк» («Поверенный») заключен договор №, в соответствии с которым Компания поручает, а Поверенный обязуется за вознаграждение совершать юридические и иные действия от имени, по поручению и за счет Компании, способствующие заключению Компанией соответствующих договоров страхования, виды и условия заключения которых отражены в соответствующих Дополнительных соглашениях, подписанных сторонами. Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон, а также письменными материалами дела: копией заявления на кредит (л.д.94), уведомлением о предоставлении кредита (л.д.25), копией договора № от 01.08.2007г.(л.д. 135-141), копией договора поручения № от 07.07.2008г. Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего. На основании ч.ч. 1, 2 ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Из материалов дела усматривается, что в анкете на предоставление кредита Киселев Н.А. выразил свое согласие на включение его в программу, по которой он будет выступать Застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», подписав соответствующее заявление 09.02.2009 г. (оборот л.д.95). Получение полной и подробной информации о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков Банка, согласие с ее условиями, Киселевым Н.А. удостоверено также подписью в заявлении на включение в программу страхования. При этом, Киселев Н.А. при заполнении графы заявления на кредит № от 17.02.2009 г., в которой заемщику предлагается участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, выразил волеизъявление на участие в данной программе, поставив галочку в поле «Да» (л.д.94). Вместе с тем, как пояснил в судебном заседании представитель Банка, данное условие является необязательным при заключении кредитного договора, о чем ответчик был уведомлен. Страховая компания выбрана истцом по встречному иску по своему усмотрению, также ему была предложена организация, а именно ЗАО ! с которой Банком заключен договор по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» кредитный договор. Данное обстоятельство не оспаривается представителем Киселева Н.А. и подтверждается пояснениями представителя Банка. Кроме того, включение в кредитный договор условий о страховании у другого лица не подпадает под запреты, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Киселев Н.А. при заключении кредитного договора № от 17.02.2009 выразил свою волю на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Данная услуга не являлась обязательной при заключении договора страхования, убедительных и достоверных доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не предоставлено. Таким образом, требования Киселева Н.А. о взыскании с Банка страховых платежей в сумме 2 371 руб. 20 коп. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: В удовлетворении требований Киселева Н.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора № от 17.02.2009 г. на участие в программе страховой защиты заемщиков и взыскании страхового платежа отказать. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья В.В. Чернышов Решение изготовлено в окончательной форме 02.09.2011 г.