г.Смоленск Дело № 2-3095/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 сентября 2011 года Промышленный районный суд города Смоленска в составе: председательствующего судьи Родионова В.А. при секретаре Королевой Ю.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Сосновой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Сосновой С.Н. о взыскании задолженности, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчику предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,5% годовых. В соответствии с условиями кредита ответчик обязался погашать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитентными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 250 руб. Ответчик надлежащим образом взятые на себя обязательства не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 71 940 руб. 66 коп., от погашения которой в добровольном порядке ответчик уклоняется. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако по настоящее время требование Банка ответчиком не исполнено, сумма долга не погашена. Истец просит суд взыскать с Сосновой С.Н. задолженность в сумме 71 940 руб. 66 коп., а также в возврат госпошлины 2 358 руб. 22 коп. В судебном заседании представитель истца Артюгин С.В. поддержал исковые требования, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами. Ответчик, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ. Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (применяемой к спорным правоотношениям), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Сосновой С.Н. предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 250 руб. ежемесячно. Кредит предоставлялся путем получения наличных средств, зачисленных на счет вклада №. Сумма ежемесячного платежа составляла 2 758 руб. 48 коп. В соответствии с условиями кредита Соснова С.Н. обязалась выплачивать сумму основного долга и проценты согласно графику аннуитентными платежами. За просрочку внесения очередного платежа начисляется штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Заемщик Соснова С.Н. договорные обязательства по погашению суммы кредита и процентов по нему исполнила частично, при этом неоднократно нарушала сроки внесения платежей. По состоянию на 15.07.2011 г. просроченная задолженность составила 71 940 руб. 66 коп. Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, письменными материалами дела: копией заявления на получение кредита, графиком платежей, копией распоряжения, копией выписки по счетам. В силу п. 7.4.1. Общих условий в случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней (п.8.4.3. условий) (л.д. 37). Учитывая, что согласно представленной выписке по счетам ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, требование Банка о досрочном возврате кредита, а также платежей по кредиту подлежит удовлетворению. Однако требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 2 247 руб. 44 коп. суд считает необоснованными по следующим основаниям. Судом установлено, что задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 15.07.2011 г. составляет 71 940 руб. 66 коп., из которых: 60 039 руб. 21 коп. - сумма основного долга, 7 289 руб. 83 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 2 247 руб. 44 коп. - комиссия за обслуживание кредита, 2 364 руб. 18 коп. - штраф за просрочку оплаты очередного платежа (л.д. 11). Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет. Плата (тариф) за обслуживание ссудного счета нормами ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета,а равно по его обслуживанию,нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку включение Банком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие кредитного договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, требования Банка по взысканию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат. На основании изложенного сумма взыскиваемой с ответчика задолженности по кредиту должна быть уменьшена на сумму комиссии за обслуживание кредита, таким образом с ответчика подлежит взысканию в счет погашения долга 69 693 руб. 22 коп. В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с Сосновой С.Н. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенных судом требований в размере 2 290,80 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Сосновой С.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 69 693 руб. 22 коп., а также в возврат госпошлины 2 290 руб. 80 коп. При наличии уважительных причин препятствующих явке в суд, а также обстоятельств и доказательств которые могут повлиять на содержание решения суда, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему его копии. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий В.А. Родионов