Дело №2-2408/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 июля 2011 года город Смоленск Промышленный районный суд г. Смоленска В составе: Председательствующего судьи Г.П. Котова При секретаре: Мартыновой К.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богуна В.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде взыскания денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Богун В.А. обратился с иском к Закрытому Акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее Банк) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде взыскания денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указал, что между ним и ОАО «Импэксбанк», правопреемником которого является ответчик, был заключён договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого он получил кредит в размере 200000 руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев (последний день выплаты кредита 23.04.2012). По условиям договора он, начиная с 23.05.2007г. выплачивает по 1600 руб.ежемесячно за ведение ссудного счёта. Однако взимание указанного платежа противоречит законодательству. Просит признать п.8 договора, в части уплаты комиссии за ведение судного счёта недействительным, применить последствия недействительности части сделки, взыскав в его по 1600 руб. начиная с мая 2007 года по апрель 2011 года, с начислением на каждый месяц проценты за пользование чужими денежными средствами по учётной ставке ЦБ РФ за каждый месяц начиная с мая 2007 года по апрель 2011 год, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя 5000 руб. и доверенности в размере 500 руб. В судебном заседании представитель истца Силин А.А. поддержал требования в полном объёме. Ответчик, извещённый о времени и месте слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, возражений относительно заявленных требований не предоставил. Просил отложить рассмотрение дела в связи с нахождением своего представителя в ежегодном оплачиваемом отпуске. Суд отклоняет указанное ходатайство, ввиду отсутствия объективных причин не обеспечения ответчиком явки своих представителей, а также предоставления возражений. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанного лица. Заслушав стороны, изучив письменные материалы дел, суд приходит к следующим выводам. Судом установлено, что 23.04.2007 между ОАО «Импэксбанк», правопреемником которого является ответчик, и истцом заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 200000 руб. под 16,5% годовых на срок до 23.04.2012 по вкладу до востребование «Народный кредит». В соответствии с п. 8 договора, Банк открывает заёмщику ссудный счёт, за обслуживание которого последний уплачивает Банку комиссию за его ведение в размере 1600 руб. ежемесячно. Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: заявления на предоставление кредита (л.д.12,16-19), и не оспаривается ответчиком. Тот факт, что истец оплачивал платежи в полном объёме, подтверждается объяснениями представителя, и не оспаривается представителем ответчика. Суд находит, что требование о признании недействительным договора в части обязанности за ведение ссудного счёта, обоснованно по следующим обстоятельствам. Так, ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё (ч.1 ст. 819 ГК РФ). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. Оценивая представленные доказательства в совокупности с приведённым законодательством, суд приходит к убеждению, что ссудные счета, открываемые при предоставлении кредита, не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключённым кредитным договором. Ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку указанный вид комиссии не предусматривается нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» и иными нормативно-правовыми актами РФ, то такое взимание незаконно. Каких-либо доводов, опровергающих указанный вывод, ответчиком не предоставлено, в силу чего п.8 Договора в части обязания ежемесячно оплачивать комиссию по ведению ссудного счёта, незаконен, а требование о признания его таковым обоснованно и подлежит удовлетворению. Частью 1 и 2 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Пунктом 1 ст. 1103 названного Кодекса установлено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Суд признал незаконным действия Банка по взиманию денежных средств за ведение ссудного счёта за период с момента заключения договора. Из расчёта истца (л.д.7) следует, что комиссия выплачивалась на протяжении 48 месяцев, то есть с 23.05.2007 по 25.04.2011, в силу чего общая задолженность ответчика перед истцом составит 76800 руб. (1600х48). Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Учитывая, что общая сумма задолженности указанная истцом в расчёта составляет 76800 руб., а приведённая выше статья Закона, предусматривает возможность начисления процента на день вынесения решения, то суд находит требование истца о взыскании выплат за каждый месяц с помесячным начислением процентов необоснованным, и взыскивает общую сумму задолженности с начислением на неё процента за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения, что составляет 8,25%. Так же подлежит взысканию и требование истца о компенсации морального вреда, поскольку его права были нарушены по вине ответчика, а в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причинение морального вреда потребителю в случае нарушения его прав предполагается. С учётом положений ст.1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер причинённых истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и с учётом обстоятельств дела оценивает его в 5000 руб. В соответствии с ч.1 ст.100 и ч.1 ст.103 ГПК РФ с Банка подлежат взысканию: в пользу истца его расходы на услуги представителя, которые по мнению суда составляют с учётом разумности, продолжительности рассмотрения дела, составляют 5000 руб., а также расходы по оплате доверенности- 500 руб., а в пользу государства госпошлина пропорционально удовлетворённой части требования - 2054 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Богуна В.А. удовлетворить частично. Признать недействительными п.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Богуном В.А., с одной стороны, ОАО «ИМПЕКСБАНК» с другой стороны в части условий об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1600 руб. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Богуна В.А. 76800 руб. с начислением на эту сумму 8,25% годовых, начиная с 23.05.2007 по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по договору на оказание юридических услуг в сумме 5000 руб., расходы на оплату доверенности - 500 руб. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход федерального бюджета в размере 2054 руб. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней. Судья Г.П. Котов