Дело № 2-3301/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 октября 2011 года г. Смоленск Промышленный районный суд г. Смоленска В составе: Председательствующего судьи МОИСЕЕВОЙ М.В., При секретаре СКОРОДУМИНОЙ И.О. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК «РОССИЯ» к ХАРЬКОВОЙ Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО «АБ «РОССИЯ» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Харьковой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Газэнергопромбанк», правопреемником которого является ОАО «АБ «РОССИЯ», и Харьковой Н.И. был заключен договор кредитования специального карточного счета №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредитную линию (овердрафт) с лимитом задолженности 200 000 руб. на период по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с начислением за пользование кредитом 18% годовых, а заемщик обязался произвести погашение кредита и перечисление процентов в установленные договором сроки. Поскольку Харькова Н.И. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование овердрафтом не исполняет, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 597 244,66 руб., в том числе: 39 680,27 руб. - проценты по основному долгу, 387 245,61 руб. - пеня по просроченному долгу, 33 296,24 руб. - пеня по просроченным процентам; 137 022,54 - пеня по просроченным процента на внебалансе. Поскольку от погашения задолженности в добровольном порядке заемщик уклоняется, просит суд взыскать с Харьковой Н.И. в свою пользу задолженность по договору кредитования карточного счета в сумме 597 244,66 руб., а также 9 172,44 руб. в возврат госпошлины. В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал заявленные требования по указанным в иске обстоятельствам и пояснил, что ответчица добросовестно выплачивает остаток своего долга по кредитному договору, в связи с чем, истец не возражает против применения к ней положений ст.333 ГК РФ в разумных пределах. Ответчик Харькова Н.И. в судебном заседании иск признала в части взыскания с неё процентов по основному долгу, в части взыскания пени по просроченному долгу и процентам просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер пени до разумных пределов. Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу положений ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Газэнергопромбанк», правопреемником которого является ОАО «АБ «РОССИЯ», и Харьковой Н.И., являющейся владельцем специального карточного счета №, был заключен договор кредитования указанного счета №, в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная линия (овердрафт) с лимитом задолженности в размере 200 000 руб. по ДД.ММ.ГГГГ. За пользование овердрафтом ответчик обязался вносить Банку плату в размере 18% годовых. В соответствии с п. 3.2 названного договора, лимит задолженности восстанавливается в день погашения задолженности по овердрафту в размере, равном сумме погашенного овердрафта. Пунктами 3.4-3.8 договора предусмотрено, что расчёт процентов за пользование овердрафтом производится ежедневно на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем ссудном счете, на начало операционного дня. Базой для начисления процентов за пользование овердрафтом является количество календарных дней в году. Отсчет срока для начисления процентов за пользование овердрафтом начинается со дня, следующего за днем предоставления овердрафта, и заканчивается днем фактического погашения задолженности (включительно). Начисление процентов за пользование овердрафтом производится ежемесячно в последний рабочий день месяца, а также в дату окончательного погашения овердрафта и прекращения договора. Уплата процентов за пользование овердрафтом, начисленных за предыдущий (расчетный) месяц, осуществляется путем ежемесячного списания Банком сумм начисленных процентов из денежных средств, поступивших на специальный карточный счет клиента в текущем месяце, с учетом очередности платежей, согласно п. 3.12 договора, не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, или, в случае окончательного погашения задолженности, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Датой возврата суммы овердрафта и уплаты процентов за пользование им считается дата списания задолженности с специального карточного счета клиента на соответствующие счета в Банке. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.п. 3.9, 3.10 договора кредитования специального карточного счета, в случае превышения установленного лимита задолженности (200 000 руб.), Банк имеет право начислить, а клиент обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 60% годовых от суммы превышения, за период, начиная со дня, следующего за днем возникновения превышения лимита овердрафта по день его восстановления включительно. В случае несвоевременной (неполной) уплаты процентов за пользование овердрафтом, а также несвоевременного (неполного) внесения суммы овердрафта, Банк вправе начислить, а клиент обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5% от просроченной суммы за каждый день просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения и по день уплаты суммы задолженности включительно Из письменных материалов дела следует, что заемщик Харькова Н.И. договорные обязательства по погашению суммы овердрафта и процентов за пользование им осуществляет несвоевременно. Требование Банка о возврате задолженности по договору кредитования специального карточного счета ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 597 244,66 руб., в том числе: 39 680,27 руб. - проценты по основному долгу, 387 245,61 руб. - пеня по просроченному долгу, 33 296,24 руб. - пеня по просроченным процентам; 137 022,54 - пеня по просроченным процентам на внебалансе. Размер задолженности подтверждается приведенным в исковом заявлении расчетом, который у суда сомнений не вызывает. Вместе с тем, суд не может согласиться с размером неустойки, определенной истцом по просроченному долгу (387 245 рублей 61 копейка), по просроченным процентам (33 296 рублей 24 копейки) и по просроченным процентам на внебалансе 137 022 рубля 54 копейки), в силу следующих обстоятельств. Согласно п.3.10 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование овердрафтом, а также несвоевременного (неполного) внесения суммы овердрафта, Банк имеет право начислять, а Клиент уплатить неустойку в виде пени а размере 0,5 % от просроченной суммы, за каждый день просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем её возникновения и по день уплаты задолженности включительно. Из представленного истцом расчета следует, что взыскиваемые в соответствии с п.3.10 договора проценты составляют в общей сумме 557 564 рубля 39 копеек. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства ( Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 17 от 14.07.1997 года «Обзор практики применения арбитражными судами ст.333 ГК РФ). Поскольку из представленного истцом расчёта следует, что размер неустойки за просрочку основного долга и за просрочку уплаты процентов (0,5 %) превышает 8% процентную ставку Банка России (0,08 %), действовавшую в период правонарушения, при этом, в деле отсутствуют сведения о наступивших для истца отрицательных последствиях в результате нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, суд полагает необходимым уменьшитьразмер неустойки за просрочку перечисления основного долга и процентов до 10 000 рублей. При таких обстоятельствах, общая сумма взыскания с ответчика составляет 49 680 рублей 27 копеек ( 39 680,27 + 10 000 ). В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО «АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК «РОССИЯ» удовлетворить. Взыскать с Харьковой Н.И. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный Банк «РОССИЯ» задолженность по договору кредитования специального карточного счета от ДД.ММ.ГГГГ № № в сумме 49 680 (сорок девять тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 27 копеек, а также в возврат государственной пошлины 1 690 рублей 41 копейку. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней. Судья М.В. МОИСЕЕВА