дело №2-3036/ 2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 сентября 2011 года Промышленный районный суд г.Смоленска В составе: Председательствующего судьи Никоненко Т.П. При секретаре Скворцовой Е.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бобиковой Е.Б. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Бобикова Е.Б., уточнив требования, обратилась в суд с иском к «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «ИМПЭКСБАНК» (правопреемником которого является ответчик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 150 <данные изъяты> при этом, она должна была ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей. Всего за ведение ссудного счета по указанному договору ею было уплачено <данные изъяты>. Полагает, что взимание комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, нарушает её права потребителя, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> а также штраф в размере 50% в доход государства от взысканной суммы. Истица Бобикова Е.Б. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами. Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» - Чернявский А.Л. в судебном заседании иск не признал, указав, что на момент заключения договора заемщик располагал всеми сведениями по кредитному договору, а подпись заемщика на кредитном договоре свидетельствует о его согласии со всеми его условиями, в т.ч. и с условием по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В настоящее время банком производится возврат денежных средств за комиссию на основании заявлений заемщиков. После заключения договора истица не обращалась в банк с претензией об отмене данной комиссии и возврате уплаченных денежных средств. Ссылаясь на пропуск истицей срока исковой данности, просит в иске отказать. Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что на основании заявления Бобиковой Е.Б. ДД.ММ.ГГГГ заявителю был предоставлен кредит ОАО «Импексбанк» (правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк») в размере <данные изъяты> Одним из условий договора являлась уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. ежемесячно. Свои обязательства по договору Бобикова Е.Б. исполнила в полном объеме. Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией заявления на предоставление кредита (л.д.5), тарифами (л.д.6,7), выпиской по счету клиента (л.д.39-79). В обоснование своих требований истица ссылается на неправомерность взимания банком комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, кредитная сделка в части ежемесячного взимания с истицы комиссии за ведение ссудного счета является ничтожной с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Из материалов дела усматривается, что за период ДД.ММ.ГГГГ истицей ежемесячно оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета, общая сумма данного платежа составила <данные изъяты> Данное обстоятельство представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось. Довод ответчика о пропуске истицей срока исковой давности суд находит несостоятельным в силу следующего. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ). Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Судом установлено, что исполнение сделки начато сторонами ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, обращаясь в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, истицей заведомо пропущен 3-летний срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ Президиумом Высшего Арбитражного суда РФ 17.11.2009 было принято Постановление №8274/09 по делу N А50-17244/2008 по заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю о пересмотре в порядке надзора постановления Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.01.2009 и постановления Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.04.2009 по делу N А50-17244/2008 Арбитражного суда Пермского края. В силу ч.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. При заключении рассматриваемой кредитной сделки заемщик Бобикова Е.Б. законно предполагала добросовестность контрагента в лице ЗАО «Райффайзенбанк». В то же время, кредитор, при заключении кредитного договора с истицей, неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, возложив на него дополнительное бремя расходов, фактически связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, о чем заемщик не мог знать и не знал до принятия высшим судебным органом оранном правоприменительного акта и опубликования его в СМИ. При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что срок исковой давности в данном случае подлежит восстановлению, т.к. лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права после принятия указанного Постановления ВАС РФ. Следовательно, срок исковой давности в данном случае нельзя признать пропущенным. Таким образом, требования Бобиковой Е.Б. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, а исходя из смысла ч.2 ст.167, ст.168 ГК РФ, уплаченные суммы за ведение ссудного счета подлежат бесспорному возврату истице. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Учитывая, что в судебном заседании факт незаконного взимания, и, следовательно, незаконного пользования чужими денежными средствами нашел свое подтверждение, требование о начислении на сумму задолженности процентов, установленных ст.395 ГК РФ суд находит также подлежащим удовлетворению. По сведениям ЦБ РФ учетная ставка рефинансирования в период с 29.01.2007г. - 10,5% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 №1788-У), с 19.06.2007г - 10% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007г. №1839-У), с 04.02.2008г. - 10,25% годовых (указание ЦБ РФ от 01.02.2008г. №1975-У), с 29.04.2008г. - 10,5 % годовых (указание ЦБ РФ от 28.04.2008г. №1997 -У), с 10.08.2008 - 10,75% (указание ЦБ РФ от 09.06.2008 №2022-У), с 14.07.2008 - 11% (указание ЦБ РФ от 11.07.2008 №2123-У), с 12.11.2008 - 12% (указание ЦБ РФ от 11.11.2008), с 01.12.2008 - 13% (указание ЦБ РФ от 28.11.2008 №2135-У), с 24.04.2009 - 12,5% (указание ЦБ РФ от 23.04.2009 №2222-У), с 14.05.2009 - 12% (указание ЦБ РФ от 13.05.2009 № 2230-У), с 05.06.2009 - 11,5% (указание ЦБ РФ №2247-У), с 13.07.2009 - 11% (указание ЦБ РФ от 10.07.2009 №2259-У), с 10.08.2009 - 10,75% (указание ЦБ РФ от 07.08.2009 №2270-У), с 15.09.2009 - 10,5% (указание ЦБ РФ от 14.09.2009 № 2287-У), с 30.09.2009 - 10% (указание ЦБ РФ от 29.09.2009 №2299-У), с 30.10.2009 - 9,5% (указание ЦБ РФ от 29.10.2009 №2313-У), с 25.11.2009 - 9% (указание ЦБ РФ от 24.11.2009 №2336-У), с 28.12.2009 - 8,75% (указание ЦБ РФ от 25.12.2009 №2369-У), с 24.02.2010 - 8,5% (указание ЦБ РФ от 19.02.2010 №2399-У), с 29.03.2010 - 8,25% (указание ЦБ РФ от 26.03.2010 №2415-У), с 30.04.2010 - 8% (указание ЦБ РФ №2439-У), с 01.06.2010 - 7,75% (указание ЦБ РФ от 31.05.2010 №2450-У). Поскольку в судебном заседании установлено, что комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась истицей ежемесячно, проценты, установленные ст.395 ГК РФ подлежат начислению на каждую сумму данного платежа отдельно, начиная с даты, следующей за датой соответствующего ежемесячного платежа. Также в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истицы о компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании установлено, что действиями ответчика права истицы, как потребителя, были нарушены. При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ - учитывает характер причиненных истцам нравственных страданий, требования о разумности и справедливости, то обстоятельство, что кредитор, при заключении кредитного договора с истицей неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, немотивированно установил платеж за ведение ссудного счета в размере 1200 руб., тем самым возложил дополнительное бремя расходов по кредиту на заемщика. С учетом всех обстоятельств дела, оценивает причиненный истице моральный вред в <данные изъяты> Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с Банка штрафа в доход бюджета в размере 50% от взысканной суммы в силу следующего. Частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Учитывая, что требования о признании недействительным кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности этой сделки не относятся к числу тех, за нарушение которых Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена соответствующая ответственность (неустойка и штраф), то его взыскание с последнего в данном случае является неправомерным. При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Учитывая, что в силу ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, госпошлина в доход государства подлежит взысканию с ответчика на основании с ч.1 ст.103 ГПК РФ. Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Требования Бобиковой Е.Б. удовлетворить частично. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Бобиковой Е.Б. комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: - <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Бобиковой Е.Б. <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, госпошлину в доход государства в размере 1 928 руб. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 10 дней. Судья Т.П. Никоненко