Дело № 2-3078/2011г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 24 октября 2011 года г.Смоленск Промышленный районный суд г. Смоленска Под председательством судьи МОИСЕЕВОЙ М.В. При секретаре САЖИНОЙ Н.Б., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВЕРЕВКИНА С.В. к ООО «СК «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о взыскании страховой премии по договору личного страхования, У С Т А Н О В И Л : Веревкин С.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой им ежемесячной страховой премии в размере 5 314 рублей 63 копеек. При заключении договора ему был выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования ( приложение №). ДД.ММ.ГГГГ указанный договор им расторгнут досрочно. По условиям договора, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя, последнему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. Из текста приложения № к полису страхования следует, что при сроке действия договора более 4-х лет, выкупная сумма от сформированного по договору резерва составляет 95 %, что, с учетом действия договора в течение 49 месяцев с момента заключения, составляет 247 396 рублей 02 копейки (5 314,63 х 49 мес.). Однако, ответчик выплатил ему лишь 193 624 рубля 29 копеек, чем нарушил его права и интересы. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу разницу между подлежащей выплате и выплаченной страховой премией в размере 53 771 рублей ( 247 396,02 - 193 624,29), начислив на указанную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставки ЦБ РФ, существующей на день исполнения денежного обязательства, со дня вступления решения суда в законную силу по день фактического его исполнения, и в возврат госпошлины - 1 813 рублей 15 копеек, а также расходы по оформлению доверенности представителя - 800 рублей. В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, дополнительно пояснил, что поскольку истцу при заключении договора были выданы только страховой полис и приложение № к данному полису, то он руководствовался только теми положениями, которые указаны в данных документах. Понятия и толкования «сформированного по договору резерва» и какого-либо расчета данного резерва или выкупной суммы в них не содержится, поэтому из буквального смысла приложения он понял, что в случае расторжения договора он получит соответствующий процент ( 95%) от суммы страховой премии, внесенной им за период до расторжения договора. При этом, при заключении договора он к страховщику за разъяснением данных положений не обращался, так как основывался только на представленных ему документах, в которых была указана только выкупная сумма и страховая премия. В настоящем споре ответчик не вправе ссылаться на условия, содержащиеся в полных Правилах и других нормативных актах, в том числе, и касающихся понятия сформированного страхового резерва, поскольку их ему при заключении договора не вручал. Просит удовлетворить требования истца в полном объеме. Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав,что, действительно, между истцом и страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор личного страхования, на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях «Росгосстрах -Жизнь» Классика по программе Семья. ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, в связи с чем, в силу п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», ему должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования. В соответствии с пп.12 п. 1 ст. 32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ «Об организации страхового дела». Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). Заранее рассчитать суммы выкупной суммы по договору страхования невозможно, поскольку она зависит от конкретных условий её выплаты. Доводы истца о том, что в выписке из Правил, которая была ему вручена при заключении договора, не содержится расчет выкупной цены, является необоснованным, поскольку в данной выписке, в разделе « права и обязанности сторон» указано, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, которая, в свою очередь, является общедоступной, а также в случае его обращения в страховую компанию, могла быть ему выдана дополнительно. Расчет причитающейся ему выплаты произведен специалистами по имеющимся в Правилах формулам, выплата рассчитанной суммы произведена, в связи с чем, ответчик перед истцом свои обязательства выполнил в полном объеме. Просит в иске отказать. Заслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п.7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года ( в ред. от 27.07.2010 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Аналогичная норма предусматривается также п.1 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Веревкиным С.В. и ООО «СК» Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячная сумма страхового взноса составляет 5 314 рублей 63 копейки (л.д.7). Истцу при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» (приложение №), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования (л.д.8-11). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме (л.д.12-48). ДД.ММ.ГГГГ договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, по инициативе страхователя (истца по делу), что не оспаривается сторонами. В связи с расторжением договора страховщиком страхователю выплачена денежная сумма в размере 193 624 рубля 29 копеек, включающая выкупную сумму 193 324 рубля 29 копеек и излишне уплаченные страхователем в составе ежемесячной страховой премии 300 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон, а также письменными материалами дела. В обоснование требований к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» истец ссылается на наличие правовых оснований для выплаты ему 95 % от общей суммы внесенной им до расторжения договора страховой премии, поскольку иных условий представленные ему страховщиком при заключении договора личного страхования документы не содержат. Возражая против исковых требований, ответчик ссылается на исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхователю предусмотренной договором выкупной суммы в полном объеме, и на неправильное толкование последним предусмотренного Правилами страхования понятия выкупной суммы. Разрешая вопрос об обоснованности требований истца, суд исходит из следующего. Судом установлено, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора личного страхования на условиях «Росгосстрах - Жизнь» Классика по программе Семья, разработанной на основе «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» от ДД.ММ.ГГГГ, Веревкин С.В. ДД.ММ.ГГГГ с условиями программы ознакомлен и согласен, полис и выписку из Общих правил страхования (приложение №) получил, что подтверждается его подписью в полисе страхования (л.д.7 (об.). Согласно п.7.15 Общих Правил, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора. Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования (п.7.16). Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к выданному Веревкину С.В. полису страхования, согласно которому при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», которое действовало на момент расторжения истцом договора. Согласно п.3 Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п.п.1,2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Также указанным Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1,2,3). Сам расчет выкупной цены указан в приложении № к страховому полису в виде таблицы в разделе «Досрочное расторжение»: «Выкупная сумма при уплате страхового взноса рассрочено (процент от сформированного по договору резерва). Из текста приложения № следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Веревкиным С.В., согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ резерва составляет 203 499 рублей 25 копеек. Указанная арифметическая сумма ответчиком письменно обоснована, и истцом не оспаривается, в связи с чем, принимается судом за основу. В соответствии с условиями договора страхования, 95 % от сформированного страхового резерва (203 499,25) составляет 193 324 рубля 29 копеек. Кроме того, из пояснений представителя ответчика следует, что истцом произведена переплата ежемесячных страховых премий в сумме 300 рублей. Таким образом, выплаченная ответчиком по договору истцу сумма составляет 193 624 рубля 29 копеек (203 499,25 х 95% + 300). Анализируя приведенные нормы в совокупности с представленными сторонами доказательствами, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь» и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона. Доводы истца о том, что к полису страхования не были приложены нормативные правовые акты (Закон «Об организации страхового дела», Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности (основные и дополнительные условия), Положение о формировании страховых резервов), в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, суд не может принять во внимание, так как данные документы являются общедоступными, и истец имел возможность с ними знакомиться, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе «Права и обязанности сторон договора страхования» выписки из Правил страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно. Его доводы о расчете выкупной суммы без учета её понятия, раскрываемого в указанных выше нормативных актах, не основано на нормах закона. Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности действий ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», то оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы сверх уже выплаченной не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ВЕРЕВКИНА С.В. к ООО «СК «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о взыскании страховой премии по договору личного страхования оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья М.В. МОИСЕЕВА