Дело № 2-2661/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Смоленск 05 декабря 2011 года Промышленный районный суд города Смоленска в составе: председательствующего судьи Шахурова С.Н., при секретаре Шурыгиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабакова А.В. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, У С Т А Н О В И Л : Бабаков А.В. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 2 000 000 руб. В обоснование заявленного требования указал, что с ДД.ММ.ГГГГ является сотрудником Рославльского отделения № Сберегательного Банка России. В соответствии с Генеральным договором об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АК Сберегательный Банк и ООО «Росгосстрах», он, как сотрудник Сберегательного банка России (ОАО), был застрахован по программе страхования от несчастных случаев и болезней. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на лечении в Рославльской ЦРБ, в последующем - в Смоленской областной клинической больнице с заболеванием, диагностированным как «Нижний распространенный трансмуральный инфаркт миокарда (боковой, нижне-базальный, нижне-диафрагмальный)» осложнение Н2А». Согласно Перечню опасных для жизни заболеваний и их последствий (приложение II к Условиям НС Генерального договора) инфаркт миокарда относится к заболеванию опасному для жизни. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении него проведена экспертиза трудоспособности, в результате которой он признан инвалидом третьей группы. Согласно условиям Генерального договора коллективного страхования № страховая сумма, подлежащая выплате, при наступлении указанного страхового риска составляет 2 000 000 руб. При обращении в ООО «Росгосстрах» с заявлением о предоставлении ему страховой выплаты получил отказ, мотивированный тем, что для принятия положительного решения ему необходимо представить дополнительную медицинскую документацию. Считает, что своими действиям ответчик не выполняет своих обязательств по коллективному страхованию. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме 2 000 000 руб. В судебном заседании истец Бабаков А.В. заявленные требования поддержал в полном объёме по вышеизложенным основаниям. Представитель ответчика - ООО «Росгосстрах» в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Смоленской области - Зелюченкова Н.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что истцу не было отказано в выплате страхового возмещения. Выплата страхового возмещения не была произведена Бабакову А.В. по причине отсутствия необходимых документов, которые истцу было предложено представить. Поскольку истец представил медицинскую документацию не в полном объеме, по имеющимся у ООО «Росгосстрах» документам признать страховым случаем диагностированное опасное для жизни заболевание либо установление инвалидности Бабакову А.В. не представляется возможным. Кроме того, считает, что диагностируемое заболевание возникло у Бабакова А.В. до начала действия договора страхования. Просит суд в удовлетворении заявленных требований отказать. Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что Бабаков А.В. с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время состоит в трудовых отношениях с Рославльским отделением Сбербанка России, что подтверждается копией трудового договора/контракта/ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5) и копией трудовой книжки (л.д.110). Между ООО «Росгосстрах» и Сбербанком России ОАО ДД.ММ.ГГГГ заключен генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №, в соответствии с условиями которого Бабаков А.В., как работник Банка, был застрахован по программе страхования рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая или заболевания, в т.ч. тяжелого, работников системы Сбербанка России ОАО. Срок действия договора страхования - до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.114-117). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Бабаков А.В. находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении Рославльской ЦРБ, куда был экстренно доставлен на карете скорой медицинской помощи с диагнозом: острый инфаркт миокарда. Ему выставлен заключительный клинический диагноз: ИБС, нижний распространенный трансмуральный инфаркт миокарда нижнебазальный и нижнедиафрагмальный, Н2А. С ДД.ММ.ГГГГ Бабаков А.В. лечился амбулаторно у участкового терапевта. Диагноз: ИБС, Инфаркт миокарда нижний распространенный трансмуральный. Н2А. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в отделении интенсивной кардиологии Смоленской областной клинической больницы, где после проведенной коронарографии была проведена операция: реканализация, ТлБАП, Стентирование левой коронарной артерии (л.д.16). ДД.ММ.ГГГГ Бабакову А.В. установлена третья группа инвалидности (л.д.17). Бабаков А.В. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако до настоящего времени страховая выплата не произведена по той причине, что не представлена вся необходимая медицинская документация. Заявляя исковые требования, Бабаков А.В. ссылается на то обстоятельство, что поскольку инфаркт миокарда относится к опасным для жизни заболеваниям и включен в перечень опасных для жизни заболеваний и их последствий, который является приложением II к Условиям НС Генерального договора об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, он имеет право на выплату страхового возмещения в размере 2 000 000 руб. Разрешая вопрос об обоснованности заявленных требований, суд исходил из следующего. В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. От 30.11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с п. 1.4 Генерального договора об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью работникам Страхователя, и не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы работников Страхователя, связанные с затратами на получение медицинских и иных услуг при возникновении соответствующего страхового случая. Условиями коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются Приложением № к генеральному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что к страховым событиям в том числе относятся: инвалидность I, II, III группы, первично установленная застрахованному лицу вследствие травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, а также вследствие заболевания, полученных или развивающихся в период действия договора страхования и послуживших причиной установления группы инвалидности; стационарное лечение застрахованного лица по поводу травмы, явившейся следствием частного случая или неправильных медицинских манипуляций, а также заболевания, полученного или развивающегося в период действия договора страхования, последствия такого заболевания. Согласно п.9.5 названных Условий к заболеваниям относятся развившееся в период действия Генерального договора страхования нарушение состояния здоровья застрахованного лица, диагноз которого поставлен в тот же период на основании известных науке объективных симптомов. Согласно Перечню тяжелых болезней и хирургических операций, который является неотъемлемой частью Приложения II к условиям НС к Генеральному договору страхования, такое заболевание как инфаркт миокарда при любом предшествующем анамнезе, выявленное у застрахованного лица, относится к страховым случаям. Согласно п. 6.12 Условий НС (Приложения № к Генеральному договору страхования) Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если заболевание развилось или/и диагностировано у застрахованного лица до вступления в отношении него Генерального договора в силу, а также его последствий. Поскольку между сторонами возник спор о периоде развития у истца заболевания - ИБС, нижний распространенный трансмуральный инфаркт миокарда (боковой, нижне-базальный, нижне-диафрагмальный)» осложнение Н2А, судом по ходатайству стороны ответчика по делу назначена судебно-медицинская экспертиза. Согласно заключению ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №, судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к следующим выводам: 1. Острый распространенный нижнебоковой трансмуральный инфаркт миокарда развился у гр. Бабакова А.В. в промежуток времени от 20 часов ДД.ММ.ГГГГ до 00.55 часов ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 5 часов, что соответствует острейшему периоду (или развивающемуся инфаркту миокарда, по международной терминологии - от 0 до 6 часов от начала первых симптомов заболевания). 2. В основе развития инфаркта лежит формирование атеросклеротических 3. Для развития острого инфаркта миокарда у здорового человека достаточно временного промежутка до 6 часов, причём инфаркт миокарда «...нередко развивается как внезапная катастрофа без симптомов. Классическим началом считается появление ангиозного приступа - боли в груди, отличающейся от обычной стенокардии по силе и продолжительности...» (национальные клинические рекомендации Всероссийского научного общества кардиологов 2008, стр. 243-244.) У гр. Бабакова А.В. наблюдался именно такой вариант развития заболевания. 4. Острый трансмуральный нижне-боковой инфаркт миокарда у гр. Бабакова А.В. впервые был поставлен на догоспитальном этапе, врачами скорой помощи, ДД.ММ.ГГГГ в 23.56 часов (по данным ЭКГ), поэтому гр. Бабаков А.В. был госпитализирован в специализированный сосудистый центр. Диагноз подтвержден - клиническими данными - длительный болевой синдром в области груди (сердца), характерными изменениями на электрокардиограмме - изменение сегмента ST и зубца Т с последующей динамикой, формирование патологического и стойко сохраняющего зубца Q; данными лабораторных исследований - повышение активности ферментов ЛДГ, АСАТ, АЛТ. До этих событий при изучении амбулаторной карты гр. Бабакова А.В. диагноз ИБС-ишемическая болезнь сердца не выставлялся. Выводы экспертов сделаны на основании детального изучения меддокументации истца (медицинской карты стационарного больного № Рославльской ЦРБ, медицинской карты амбулаторного больного №, выписки из медицинской карты № стационарного больного о результатах выполнения программы дополнительного обследования в экспертно-реабилитационном (терапевтическом, неврологическом и т.п.) отделении Клиники ФГУ «ФБМСЭ», результат диагностической коронарографии, «выписного эпикриза» из истории болезни № СОКБ, дела МСЭ), а потому не вызывают у суда сомнений. В соответствии с п.2 Перечня опасных для жизни заболеваний (Приложение IIв к Условиям НС Генерального договора об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), развитие у застрахованного лица инфаркта миокарда может быть отнесено к страховым случаям только при условии, что этот диагноз был поставлен на основании комплекса симптомов и результатов медицинских исследований, в обязательном порядке включающего: 1) длительный приступ характерных болей в определенной области грудной клетки у застрахованного лица ; 2) появление новых и типичных для инфаркта изменений на электрокардиограмме (ЭКГ) таких, как: изменение сегмента ST или зубца Т с характерной последующей динамикой; формирование патологического, стойко характеризующегося зубца Q и иных; 3) типичное повышение активности кардиспецифических ферментов (АсАТ, КФК, ЛДГ и др.) по результатам лабораторного исследования крови застрахованного лица. Анализируя экспертное заключение и имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что острый трансмуральный нижне-боковой инфаркт миокарда у Бабакова А.В. поставлен на основании комплекса симптомов и результатов медицинских исследований. Так из медицинской карты стационарного больного «№ Рославльской ЦРБ на имя Бабакова А.В. усматривается, что истец ДД.ММ.ГГГГ поступил в сосудистое отделение с жалобами на боль в области сердца ноюще-колющего характера с иррадиацией в левую руку. ДД.ММ.ГГГГ появилось давящие сжимающие боли в области сердца, за грудиной. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Бабаков А.В. с подобными болевыми синдромами в медицинские учреждения не обращался. Таким образом, диагностированный Бабакову А.В. острый трансмуральный нижне-боковой инфаркт миокарда является страховым случаем, поскольку впервые диагностирован истцу в период действия договора страхования. В соответствии с Программой страхования от рисков (Приложение II к Условиям НС к Генеральному договору…) страховая сумма в случае установления застрахованному лицу инвалидности I, II, III группы по любой причине составляет 2 000 000 руб. Поскольку истцу ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия Генерального договора, установлена III группа инвалидности, ему подлежит к выплате страховая сумма в размере 2 000 000 руб. Доводы представителя ответчика о том, что истцом не в полном объеме была предоставлена медицинская документация для решения вопроса о выплате страхового возмещения, не могут являться безусловным основанием для отказа ему в выплате страхового возмещения. При таких обстоятельствах, с ООО «Росгосстрах» в пользу Бабакова А.В. подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 2 000 000 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 18 200 руб., от уплаты которой истец был освобожден. Кроме того, согласно определению Промышленного районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ на ООО «Росгосстрах» возложены расходы по проведению судебно-медицинской экспертизы. По сообщению ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.158) оплата экспертизы не произведена. Стоимость работы составляет 7 086 руб. 00 коп. В соответствии с ч.1 ст. 96 ГПК РФ с ООО «Росгосстрах» в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» подлежат взысканию расходы на проведение судебно-медицинской экспертизы в сумме 7 086 руб. 00 коп. Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Бабакова А.В. удовлетворить. Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Бабакова А.В. страховое возмещение в размере 2 000 000 (двух миллионов) рублей. Взыскать с ООО «Росгосстрах» в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 18 200 рублей. Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» 7086 рублей в счет возмещения расходов по проведенной экспертизе. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд с подачей жалобы через Промышленный районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья С.Н. Шахуров Решение изготовлено в окончательной форме 09.12.2011 г.
изменений, что часто происходит бессимптомно, без чёткой клиники стенокардии из-за развития коллатералей (дополнительных сосудов), и первым проявлением ишемической болезни бывает именно острый инфаркт миокарда при тромбировании места сужения и полного прекращения кровотока в этой зоне. Данные изменения имели место у гр. Бабакова А.В., судя по данным коронарографии.