Дело № 2-3773/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Смоленск 15 декабря 2011 года Промышленный районный суд г.Смоленска в составе: председательствующего судьи Шахурова С.Н., при секретаре Шурыгиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Шепетько Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Шепетько Е.В. взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Смоленского филиала и Шепетько Е.В. заключен кредитный договор № и выдан кредит в сумме 30 000 руб. под 22% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора заемщик обязался производить погашение основного долга по кредиту ежемесячно путем внесения платежа не позднее 20-го числа каждого месяца, а также процентов за пользование кредитом. В нарушение принятых на себя обязательств заемщиком гашение кредитной задолженности не производилось. ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора истек. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчицы направлено требование, однако погасить образовавшуюся задолженность ответчица отказалась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 55 365 руб. 46 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу - 28 847 руб. 62 коп.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 22 812 руб. 44 коп.; сумма задолженности по комиссии - 1 705 руб. 40 коп., а также в возврат уплаченной госпошлины 1 860 руб. 96 коп. Просит суд взыскать с Шепетько Е.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору 55 365 руб. 46 коп. и в возврат госпошлины 1 860 руб. 96 коп. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Дегтярева А.В. иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчица Шепетько Е.В. будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ). Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) и Шепетько Е.В. заключен договор личного банковского счета/счетов, кредитования банковского счета, предоставления в пользование Банковской карты и дистанционного банковского SMS-обслуживания (Овердрафт) №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить клиенту кредит в сумме 30 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22% годовых, а клиент обязуется погашать предоставленный кредит путем уплаты ежемесячного платежа не позднее 20 числа каждого месяца, при этом, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 10% от задолженности по полученному Овердрафту по состоянию на конец последнего операционного дня месяца, предшествующего месяцу платежа (л.д.10-11). Согласно условиям данного договора, его неотъемлемыми частью «Условия работы личного банковского счета/счетов, предоставления в пользование Банковских карт, овердрафтов физических лиц и дистанционного банковского SMS-обслуживания», а также применяемые Тарифные планы (л.д.12-17, 18-19). В соответствии с п. 4 Договора клиент принимает на себя обязательство не позднее срока возврата Овердрафта возвратить полученные в режиме Овердрафта кредиты, уплатить проценты за пользование Овердрафтом, комиссии в соответствии с Тарифами Банка, а также ежемесячно в течение срока предоставления Овердрафта уплачивать обязательный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленными настоящим Договором и Условиями. В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.3.12 Условий работы личного банковского счета/счетов, предоставления в пользование Банковских карт, овердрафтов физических лиц и дистанционного банковского SMS-обслуживания банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате Овердрафта и уплате начисленных процентов в случае неисполнения или несвоевременного исполнения клиентом обязанности по уплате обязательного ежемесячного платежа более двух раз в течение календарного года. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Овердрафта и уплате начисленных процентов клиент обязан исполнить и такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании. Из материалов дела усматривается, что в адрес ответчицы Банком ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование с предложением погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору в течение семи дней с момента получения требования (л.д.21). Указанное требование Банка ответчицей оставлено без ответа. Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком нарушены сроки возврата очередных сумм займа, уплаты процентов, требование истца о взыскании с должника всей суммы займа и процентов по нему является обоснованным и подлежит удовлетворению. Вместе с тем, суд находит требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчицы задолженности по комиссии необоснованными, в силу следующего. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». В соответствии с положениями Федерального закона от 25.11.1996 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Согласно положениям вышеназванных Правил, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Причем, ссудные счета по смыслу содержания главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а потому положение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно права банков по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения по банковским операциям в данном случае неприменимо. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за оформление банковской карты и за осуществление операций с использованием банковской карты, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Оформление банковской карты и осуществление операций с использованием банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по оформлению банковской карты и осуществлению операций с использованием банковской карты нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за оформление банковской карты и за осуществление операций с использованием банковской карты свидетельствует о нарушении требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). При этом, положения Договора…, Условий.. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (в виде разработанной типовой формы) сформулированы таким образом, что без согласия на услугу о комиссионном вознаграждении кредит выдан быть не может (п.2 Договора…), - то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуги банка по оформлению кредитной карты и осуществлению операций с использованием банковской карты по договору присоединения (ч.1 ст.428 ГК РФ). Таким образом, Банк вместе с кредитным договором вынуждает заемщика подписать договор путем включения в кредитный договор условия об оформлении кредитной карты и осуществлении операций с использованием банковской карты за плату. Поскольку осуществление операций с использованием банковской карты заемщика представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссионного вознаграждения за такие операции по ведению бухгалтерского учета как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора, в том числе, подтверждение принятия исполнения надлежащим лицом и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства, (ст.ст. 312, 408 ГК РФ). Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ), когда должник не несет ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора. Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, оформление банковской карты и осуществление операций с использованием банковской карты, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами. Таким образом, условия кредитного договора АКБ «РОСБАНК» (ОАО), предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ч.1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за оформление банковской карты и осуществление операций с использованием банковской карты, согласие с которыми заемщика обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным (ничтожным) в силу его несоответствия требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). На основании изложенного, суд находит требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчицы задолженности по комиссии в размере 1 705 руб. 40 коп. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Кроме того, согласно расчету задолженности Шепетько Е.В. перед Банком за период погашения Овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей Банку уплачена комиссия за ведение счета на сумму 4 969 руб. 61 коп. (л.д.22) Поскольку взимание комиссии за ведение ссудного счета в силу вышеперечисленных положений является нарушением прав заемщика как потребителя, указанная сумма подлежит возврату. Принимая во внимание то обстоятельство, что у Шепетько Е.В. имеется задолженность по спорному кредитному договору, то сумму комиссии в размере 4 969 руб. 61 коп. надлежит вычесть из основной суммы долга. Таким образом, поскольку ответчица в судебное заседание не явилась и доказательств погашения имеющейся по кредитному договору задолженности суду не представила, с ответчицы в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 48 690 руб. 45 коп. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований. Руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Шепетько Е.В. в пользу Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 48 690 (сорок восемь тысяч шестьсот девяносто) рублей 45 копеек, а также в возврат госпошлины 1 660 рублей 71 копейку. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья С.Н.Шахуров
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.