Дело № 2-1506/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 августа 2012 года

Промышленный районный суд города Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Родионова В.А.,

при секретаре Королевой Ю.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Конашенковой Т.Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и по встречному иску Конашенковой Т.Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным,

                                                                   УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Конашенковой Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту, открыл счет №. Карта была активирована ответчиком и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершены расходные операции на сумму <данные изъяты> руб. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. Однако в нарушение своих обязательств ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей в соответствии с условиями договора, в связи с чем, истец потребовал возврата задолженности по кредиту. За период с 01.10.2010 г. по 11.03.2012 г. в счет погашения задолженности ответчиком было внесено Банку <данные изъяты> руб. вместе с тем оставшаяся сумма долга в размере <данные изъяты> руб. до настоящего времени не погашена. Просит взыскать задолженность по договору, а также в возврат госпошлины <данные изъяты> руб. 75 коп.

Конашенкова Т.Е. предъявила встречный иск к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, а полученные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. возвращенными Банку. В обосновании встречного иска Конашенкова Т.Е. указала, что Банк не предоставил ей право выбора в получении кредита и навязал кредитную услугу с выпуском кредитной карты, чем нарушил ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, Банк незаконно помимо основного долга и процентов по кредиту взимает с клиента дополнительные платежи в виде комиссии за предоставление и обслуживание карты, что также является нарушением прав потребителей. Более этого, письменная форма договора, в которой были бы отражены все существенные условия договора предоставления банковской карты, отсутствует. Договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия. Банком не была предоставлена полная и достоверная информация при заключении договора на предоставление карты, соглашение по всем существенным условиям договора между истцом и банком не достигнуто.

В судебном заседании представитель Банка Антонова О.Ю. поддержала заявленные требования по вышеизложенным обстоятельствам, встречный иск не признала, поддержала письменный отзыв на иск, дополнительно пояснив, что договор банковской карты заключен с соблюдением положений п. 3 ст. 434 ГК РФ, ст. 438 п. 3 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора. Все существенные условия договора о карте содержатся в тексте заявления, а также в Условиях по картам и в Тарифах по картам, которые являются неотъемлемой частью договора о карте. Тарифы по картам содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат. Условия по картам содержат информацию о режиме счета, правах и обязанностях, порядке погашения задолженности, ответственности сторон, сроке возврата кредита. До подписания данного заявления истец была ознакомлена с Условиями по картам и Тарифами по картам. В заявлении она указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам. Таким образом, вся информация по договору о карте, составляющая существенные условия данного договора, была предоставлена Конашенковой Т.Е. в полном объеме. Также представитель Банка указала, что сумма в размере <данные изъяты> рублей внесена ответчиком и пошла на погашение процентов, неустойки и комиссии. Вместе с тем сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. ответчиком не погашена. Просит иск удовлетворить в полном объеме. Также Банк считает, что Конашенковой пропущен срок исковой давности для защиты права по предъявленному иску.

Представитель ответчика Конашенковой Т.Е. - Прилипкин В.А. первоначальный иск не признал, встречный полностью поддержал по основаниям изложенным в заявлении, указав дополнительно, что Конашенкова Т.Е. оплачивала задолженность и погасила Банку всю сумму долга. Между тем ни один рубль из уплаченных денежных средств не пошел на погашения основного долга, при этом вся уплаченная сумма шла на уплату проценты, неустойки и различных комиссий Банка.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных ФИО1 для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 432, п.1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Конашенкова Т.Е. адресовала ЗАО "Банк Русский Стандарт" заявление о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, предусматривающего: выпуск на ее имя карты; открытие банковского счета, используемого, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; установление ей лимита и осуществление кредитования счета карты в рамках установленного лимита в соответствии со ст. 850 ГК РФ - для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты. Из содержания данного заявления следует, что Конашенкова Т.Е. была ознакомлена, согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", а также тарифы по картам "Русский стандарт".

Банк акцептовал оферту истца, заключив с ней договор по карте от ДД.ММ.ГГГГ N №, содержавший элементы договора банковского счета и кредитного договора, и предоставив карту "Русский Стандарт".

Согласно Условий договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ Конашенкова Т.Е. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета.

Поскольку Банк принял предложение Конашенковой Т.Е., на ее имя был открыт счет №. Решение об использовании карты на приведенных выше условиях Конашенкова Т.Е. приняла добровольно, активировала карту, с сентября 2005 года осуществляла использование карты и предоставленных ей в кредит средств в соответствии вышеуказанными условиями и тарифами, совершила расходные операции на сумму <данные изъяты> руб.

Основываясь на представленных доказательствах и нормах статей 432, 433, 434, 438, 820 ГК РФ, суд находит, что между сторонами в надлежащей форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, представляющий собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора. Правовых оснований для удовлетворения встречного иска Конашенковой Т.Е. о признании данного договора не заключенным не имеется.

В соответствии с п. 3.13.3. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" кредит считается предоставленным с даты отражения суммы операции по счету клиента. Согласно п. 2.7. Условий за обслуживание карты Банк взимает платы, комиссии, соответствующие действующим тарифам. В силу п. 4.1. названных Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента перед банком включает в себя: п. 4.1.1. - сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность; п. 4.1.2. - сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими тарифами; п. 4.1.3. - сумму плат и комиссий в соответствии с действующими тарифами. В соответствии с п. 4.2. Условий клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в Выписке.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тарифы по картам "Русский Стандарт", являющиеся неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте. Действовавший на момент заключения договора тарифный план ТП1 предусматривал уплату процентов за пользование кредитом - 23% годовых, ежемесячной комиссии за обслуживание счета - 1,9%, комиссии за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 4,9%, плату за сверхлимитную задолженность - 0,1%, в день за осуществление конверсионных операций - 1%, плата за пропуск минимального платежа: впервые не взимается, второй раз подряд -300 руб., 3-й раз подряд- 1 000 руб., 4-й раз подряд- 2 000 руб.

В материалах дела имеются счета-выписки об операциях по счету Конашенковой Т.Е., которые направлялись ответчику банком. В данных документах указаны все операции по счету, указан лимит по карте, срок оплаты, размер минимального платежа, проценты, платы, комиссии.

Из п. 4.12 Условий следует, что за нарушение сроков оплаты сумм, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности.

На основании п. 7.10 Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с Условиями и Тарифами.

Также Условия предоставляют Банку право по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме.

Конашенкова Т.Е. с Условиями предоставления кредита ознакомлена, согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», о чем свидетельствует ее подпись на заявлении.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из объяснений представителя истца и письменных материалов дела следует, что ответчицей договорные обязательства по погашению суммы полученного кредита и процентов по нему надлежащим образом не выполняются, сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб. руб. Указанная сумма в безакцептном порядке со счета карты не списана, в связи с отсутствием на ней денежных средств.

Размер задолженности подтверждается представленной истцом счетом-выпиской и сомнений у суда не вызывает.

Конашенкова Т.Е. указывает, что часть денежных средств в размере <данные изъяты> руб. была ее погашена по судебному приказу, в связи с чем сумма задолженности должна быть уменьшена.

Между тем из представленного представителем Банка расчета усматривается, сто сумма задолженности Конашенковой перед Банком составляет <данные изъяты> руб. При этом при подаче иска Банк уменьшил взыскиваемую сумму на размер внесенного Конашенковой по судебному приказу платежа, в связи с чем размер задолженности сократился до <данные изъяты> руб., которые до настоящего времени ответчиком не погашены.

Поскольку факт просрочки уплаты периодических платежей со стороны ответчиков нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, займодавец вправе потребоватьдосрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного, суд полагает заявленные ЗАО «Банк Русский Стандарт» требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом для удовлетворения встречных требований Конашенковой Т.Е. суд оснований не находит.

          В ходе рассмотрения дела представителем Банка заявлено ходатайство о пропуске Конашенковой Т.Е. установленного срока исковой давности для предъявления встречного иска.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Как установлено в судебном заседании договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, клиенту Банк открыл банковский счет. Кредитная карта по данному счёту была активирована истицей ДД.ММ.ГГГГ, тогда же произведено первое получение заёмных средств в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, исполнение кредитного договора началось с ДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением Конашенкова Т.Е. обратилась в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ Доказательств уважительных причин пропуска данного срока Конашенковой Т.Е. не представлено.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного суд полагает, что Конашенковой Т.Е. пропущен срок исковой давности установленный законом для подачи настоящего иска в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная им при подаче иска в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Конашенковой Т.Е. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» в размере <данные изъяты> руб. 46 коп. и счёт возмещения расходов по оплате госпошлины <данные изъяты> руб. 75 коп.

В удовлетворении встречного иска Конашенковой Т.Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

            Председательствующий                                                               В.А. Родионов