№ 2-1908/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2011 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Кондратьевой А.В.,

с участием:

представителя ответчика Кулябиной М.О. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),

при секретаре Дорошкевич А.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Карачевцевой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Банк акцептировал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №

Банк полностью исполнил свои обязательства по договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов (далее – Общие условия), являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.3.1. Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом Банком заемщику согласно п.3.12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушение условий договора (п.3.4 кредитного договора) ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

В настоящее время ответчик не исполнила свои обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, сумма задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, их которых: текущий долг по кредиту <данные изъяты> рублей; срочные проценты на сумму текущего долга –<данные изъяты> рублей; просроченный кредит – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; долг по уплате комиссии – <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства был извещен в установленном законом порядке, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора и образования задолженности, пояснив суду, что в силу состояния здоровья ответчик не осознавала свои действия при заключении договора, но по мере возможности кредитные обязательства она исполнит.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением (офертой) о предоставлении займа в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что согласно п.2.1 Условий Банк акцептовал данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на личный счет клиента № (л.д.16).

Согласно п.2 Условий Договор был заключен на срок 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> (последний платеж – <данные изъяты> рублей).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п.3 Условий ответчик обязана ежемесячно осуществлять платежи не позднее 15 – го числа каждого месяца. Согласно п.п.3.1. Условий сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по Договору. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в Графике платежей (далее – График), предоставляемом Банком в соответствии с п.3.7. Каждый ежемесячный платеж, включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что заемщиком неоднократно нарушался срок возврата денежных сумм по Договору, что подтверждается историей погашений кредита Графиком платежей (л.д.13).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.1 Условий в случае нарушения заемщиком платежных обязательств, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере 10% от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа. Заемщик выплачивает непогашенные суммы, подлежащие погашению, и плату за просроченный платеж не позднее, чем в дату следующего ежемесячного платежа.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в результате которого у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: текущий долг по кредиту <данные изъяты> рублей; срочные проценты на сумму текущего долга –<данные изъяты> рублей; просроченный кредит – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; долг по уплате комиссии – <данные изъяты> рублей.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и представителем ответчика не оспаривается, что заемщиком неоднократно нарушался срок возврата денежных сумм по кредитному договору.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредиту (л.д. 24-25), суд полагает его правильным, однако приходит к выводу, что из общей суммы задолженности должна быть исключена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 с. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям в силу ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, который представляет собой счет, используемый для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.

Из материалов дела следует, что Кредитный договор, являющийся предметом рассмотрения в рамках настоящего дела, фактически является смешанным договором и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные отношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику текущего счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. При изложенных выше обстоятельствах, суд полагает, что заключение договора указанного вида, не только не опровергает, а напротив, подтверждает нарушение кредитором ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора, следовательно, условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета, открытого в целях кредитования, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом вышеизложенного, суд полагает, что взысканию с ответчика подлежит сумма <данные изъяты>, в том числе: текущий долг по кредиту <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга –<данные изъяты>; просроченный кредит – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>.

Судебные издержки подлежат возмещению ответчиком истцу по правилам ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Карачевцевой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Карачевцевой Л.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи кассационной жалобы через Пролетарский районный суд города Твери в течении десяти дней с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий Кондратьева А.В.

Решение вступило в законную силу.