РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 января 2011 года г.Тула Пролетарский районный суд г.Тулы в составе: председательствующего Курченко С.Ю., при секретаре Лебедевой Ю.А., с участием ответчика Рассказовой Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску ООО «Русфинанс Банк» к Рассказовой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Рассказовой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 30 декабря 2008 года между Рассказовой Т.П. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО «Русфинанс Банк» открыло заемщику Рассказовой Т.П. текущий счет, на который была зачислена сумма кредита в размере 150.000 рублей, чем полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Ответчик Рассказова Т.П. ненадлежащим образом выполнила свои обязательства по данному договору, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком в размере 273.316 рублей 30 копеек. Просит взыскать с Рассказовой Т.П. сумму задолженности по кредитному договору в размере 273.316 рублей 30 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5.933 рубля 16 копеек. Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ответчик Рассказова Т.П. в судебном заседании исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с нее суммы в размере 181.516 рублей 30 копеек признала, возражала против взыскания с нее суммы ежемесячной комиссии за обслуживание счета, считая данное требование незаконным. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца – ООО «Русфинанс Банк». Выслушав ответчика Рассказову Т.П., исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из анализа положений ст.ст.807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что 30 декабря 2008 года Рассказова Т.П. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 150.000 рублей на срок 36 месяцев, согласно которому данное заявление следует рассматривать как оферту на заключение с банком кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам ООО «Русфинанс Банк» и договора банковского счета. В соответствии с данным заявлением акцептом банком оферты о заключении данных договоров признается совершение банком действий по открытию Рассказовой Т.П. текущего банковского счета и выдаче ей кредита путем зачисления денежных средств на счет. При этом в заявлении Рассказова Т.П. указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, обязалась обеспечить наличие на счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей, а также понимает, что в случае невыполнения ею обязательств по кредитному договору банк имеет право потребовать досрочного исполнения ею всех обязательств, предусмотренных кредитным договором. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перечислило Рассказовой Т.П. денежную сумму в размере 150.000 рублей. Согласно п.3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платеже, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. В силу п.п.3.3, 6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В соответствии с графиком ежемесячных платежей по договору № от 30 декабря 2008 года, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными платежами в размере 7.530 рублей 00 копеек, за исключением последнего платежа, который составляет 7.507 рублей 30 копеек. В случае, если дата платежа является выходным днем, дата платежа устанавливается на ближайший рабочий день перед датой платежа. Согласно расчету задолженности по кредиту, который получила Рассказова Т.П. по кредитному договору № от 30 декабря 2008 года по состоянию на 5 ноября 2010 года общая сумма задолженности Рассказовой Т.П. перед ООО «Русфинанс Банк» составляет 273.316 рублей 30 копеек, в том числе долг по уплате комиссии – 89.250 рублей 00 копеек, текущий долг по кредиту - 98.195 рублей 10 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга – 11.342 рубля 20 копеек, просроченный кредит – 48.977 рублей 37 копеек, просроченные проценты – 15.762 рубля 63 копейки, сумма штрафа за просрочку – 9.789 рублей 00 копеек. Проверив предоставленный истцом расчет, суд находит его правильным, следовательно, у суда есть все основания для придания расчету задолженности, представленному истцом, доказательственного значения. В соответствии с кредитным договором в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета. Согласно положениям п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – одна целая семь десятых процентов от суммы кредита. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанный в графике платежей по кредитному договору № от 30 декабря 2008 года, подлежащий уплате Рассказовой Т.П., составляет 2.550 рублей 00 копеек. Однако в силу п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положениями п.1 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П (п.п.4.53, 4.54). Текущий кредитный счет для зачисления кредита Рассказовой Т.П. открыт ООО «Русфинанс Банк» для учета операций по предоставлению и возврату денежных средств по вышеназванному кредитному договору. Суд полагает, что текущий кредитный счет для зачисления кредита фактически является балансовым счетом ООО «Русфинанс Банк» для учета ссудной задолженности заемщика Рассказовой Т.П. Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый ООО «Русфинанс Банк» для учета ссудной задолженности заемщика, не является банковским счетом по смыслу ст.845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности - обязанность ООО «Русфинанс Банк» перед Банком России, которая возникает в силу закона, но не перед заемщиком. Действия ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются. Комиссия за ведение балансового счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Между тем, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета возложена на заемщика Рассказову Т.П. При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права потребителя Рассказовой Т.П., поэтому указанное условие является недействительным, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействительно с момента заключения кредитного договора. Представленным истцом расчетом подтвержден факт уплаты ответчиком Рассказовой Т.П. ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в общей сумме 2.550 рублей 00 копеек, а также наличия задолженности у ответчика Рассказовой Т.П. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 89.250 рублей. Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признано судом недействительным, ответчик Рассказова Т.П. не обязана была уплачивать ООО «Русфинанс Банк» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 2.550 рублей. Таким образом, уплаченные ответчиком истцу ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в размере 2.550 рублей должны списываться в погашение иных обязательств. Соответственно, общая сумма задолженности Рассказовой Т.П. составит 181.516 рублей 30 копеек (273.316 рублей 30 копеек – 89.250 рублей 00 копеек – 2.550 рублей 00 копеек). Согласно п.5.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору ООО «Русфинанс Банк» вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. В судебном заседании достоверно установлено, что заемщиком Рассказовой Т.П. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, денежные суммы в счет погашения долга и процентов не перечислялись. Проанализировав все вышеизложенное в совокупности, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований ООО «Русфинанс Банк» и взыскании с Рассказовой Т.П. задолженности по кредитному договору № от 30 декабря 2008 года в сумме 181.516 рублей 30 копеек. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. ООО «Русфинанс Банк» при подаче данного искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5.933 рубля 16 копеек. В силу норм действующего законодательства уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика исходя из размера сумм подлежащих взысканию. Учитывая, что требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат частичному удовлетворению, суд полагает необходимым взыскать в пользу ООО «Русфинанс Банк» возврат государственной пошлины в размере 4.830 рублей 33 копейки (181.516,30 – 100.000 * 0,02 + 3.200). Принимая во внимание вышеуказанное, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. взыскать с Рассказовой Т.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 30 декабря 2008 года в размере 181.516 рублей 30 копеек, возврат государственной пошлины в размере 4.830 рублей 33 копейки, а всего 186.346 (сто восемьдесят шесть тысяч триста сорок шесть) рублей 63 копейки. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение 10 дней. Председательствующий: (подпись)