РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2010 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Большовой Е.В.,

при секретаре Арбузовой М.А.,

с участием ответчика Рязанцева Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2075/2010 по иску ОАО «Альфа-Банк» к Рязанцеву Г.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Рязанцеву Г.А. о взыскании денежных средств, обосновывая свои требования тем, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Рязанцевым Г.А. заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № <данные изъяты>. Во исполнение указанного Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 46100 рублей. Таким образом, сумма кредитования составила 50200 рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячными платежами 25-го числа каждого месяца в размере не ниже минимального платежа. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Рязанцев Г.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 53709 рублей 09 копейки. Просили суд взыскать с Рязанцева Г.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» просроченный основной долг 46.375 рублей 84 копейки, начисленные проценты 4.634 рубля 93 копейки, комиссию по обслуживанию счета 3319 рублей 01 копейка, штрафы и неустойки 1379 рублей 31 копейка, возврат государственной пошлины в размере 1811 рублей 27 копеек.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился. О дне, времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом, представил суду заявление с просьбой дело рассматривать в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивает. В случае неявки ответчика, извещенного о дате и времени судебного разбирательства просил дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Рязанцев Г.А. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признал в полном объеме, по существу дела пояснил, что у него действительно имеется задолженность перед Банком, которую он собирается погасить в ближайшее время.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО «Альфа-Банк».

Исследовав доказательства по делу, выслушав мнение ответчика, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя -гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Из положений ст. 850 ГК РФ следует, что когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819,850 ГК РФ, п. 2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 сумма овердрафта представляет собой предоставленный ОАО «Альфа-Банк» Рязанцеву Г.А. кредит.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Рязанцев Г.А. заключили соглашение о предоставлении и использовании потребительской карты путем присоединения Рязанцева Г.А к «Общим условиям предоставления физическим лицам Потребительской карты».

Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на получение кредита, и получив банковскую карту, Рязанцев Г.А. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил кредитное соглашение с ОАО «Альфа-Банк». Условия данного соглашения определены в Условиях, с которыми ответчик согласился путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

Согласно п. 4.1 Общих Условий Банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете Потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта.

Согласно анкете-заявлению при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 46100 рублей. Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счете составила 169168 рублей 18 копеек. Данный факт подтверждается расчетом задолженности по Предложению об индивидуальных условиях кредитования по счету по учету операций по Кредитной карте (овердрафте) № <данные изъяты>.

Согласно п. 4.6 Общих условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении, которые составляют <данные изъяты> % годовых.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

В соответствии со ст.ст. 807,809,810,819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Исходя из Общих условий Рязанцев Г.А. обязан был ежемесячно, в срок до 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Истцом в обоснование заявленного требования представлен расчет задолженности, который был проверен в ходе судебного заседания. Представленный расчет, по мнению суда, является верным, в связи с чем имеются основания для придания расчету задолженности, представленному истцом доказательственного значения.

Таким образом, задолженность по кредиту (овердрафту) составит 44375 рублей 84 копейки, задолженность по оплате плановых процентов 4634 рубля 93 копейки.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением Рязанцевым Г.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, ОАО «Альфа-Банк» потребовало досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным соглашением.

Однако данное требование заемщиком выполнено не было, до настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст.811,819 ГК РФ в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п.п. 7.2, 7.3 Общих Условий при нарушении срока возврата минимального платежа и процентов Клиент уплачивает Банку пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

Сумма неустоек за несвоевременное погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 456 рублей 98 копеек, из них: 148 рублей 40 копеек – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, 308 рублей 58 копеек – неустойка за несвоевременное погашение кредита.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий за образование просроченной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Из расчета задолженности Рязанцева Г.А. следует, что в общую сумму задолженности по кредиту входит штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> рублей.

Суд также проверял представленный расчет в указанной части, считает его правильным и придает ему доказательственное значение.

Общая сумма штрафов, неустоек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1256 рублей 98 копеек.

Согласно положениям п. 3.2.Общих условий за обслуживание потребительской карты Банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с тарифом.

Однако в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями п. 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года №302-П (п.п.4.53, 4.54).

Текущий кредитный счет для зачисления кредита открыт ОАО «Альфа-Банк» для учета операций по предоставлению и возврату денежных средств по вышеназванному соглашению.

Суд полагает, что текущий кредитный счет для зачисления кредита, фактически является балансовым счетом ОАО «Альфа-Банк» для учета ссудной задолженности заемщика Рязанцева Г.А.

Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый ОАО «Альфа-Банк» для учета ссудной задолженности заемщика., не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности - обязанность ОАО «Альфа-Банк» перед Банком России, которая возникает в силу закона, но не перед заемщиком.

Действия ОАО «Альфа-Банк» по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются. Комиссия за ведение балансового счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Между тем, соглашением обязанность по оплате комиссии обслуживание текущего кредитного счета возложена на заемщика.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что включение в соглашение условия об уплате комиссии за предоставление кредита и обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителя Рязанцева Г.А. поэтому указанное условие является недействительным, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействительно с момента заключения соглашения о кредитовании.

Представленным истцом расчетом подтвержден факт уплаты ответчиком Рязанцева Г.А. ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в общей сумме 27720 рублей 15 копеек, и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 199 руб. 21 коп.

Поскольку условие «Соглашения о кредитовании» об уплате комиссии за предоставление кредита и обслуживание текущего кредитного счета признано судом недействительным, ответчик Рязанцев Г.А. не обязан был уплачивать ОАО «Альфа-Банк» ежемесячную комиссию в общей сумме 27720 рублей 15 копеек, и штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме 199 рублей 21копейки.

Таким образом, требования ОАО «Альфа-Банка» о взыскании с Рязанцева Г.А. сумм задолженности по оплате комиссии в размере 3319 рублей 01 копейки и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 122 рублей 33 копеек, удовлетворению не подлежат, а уплаченные ответчиком истцу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 27919 рублей 36 копеек должны были списываться в погашение иных обязательств.

Соответственно, общая сумма задолженности Рязанцева Г.А. составит 22688 руб. 93 коп. (44375,84+4653,93 + 1379,31- 27720,15).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 1811 рублей 27 копеек.

В силу норм действующего законодательства уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика исходя из размера сумм подлежащих взысканию.

Учитывая, что требования ОАО «Альфа-Банка» удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банка» возврат государственной пошлины в размере 808 рублей 06 копеек (800+ 0,03х(22688,93-20000).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Рязанцеву Г.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Рязанцева Г.А. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности в размере 22688 рублей 50 копеек, возврат государственной пошлины в размере 808 рублей 06 коп., а всего 23496 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение 10 дней.

Председательствующий (подпись)