ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2011 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Большовой Е.В.,

при секретаре Бойчук Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-41/11 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Голубцовой Э.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Голубцовой Э.А. о взыскании денежных средств, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ответчицей заключено соглашение о предоставлении кредита № <данные изъяты>. Во исполнение указанного договора о предоставлении кредита Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 50000 рублей. Таким образом, сумма кредитования составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячными платежами 15-го числа каждого месяца равными долями. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Голубцова Э.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность составила 65519 рублей 54 копейки. Просили суд взыскать с Голубцовой Э.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» указанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в размере 2165 рубля 59 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился. О дне, времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом, представил суду заявление с просьбой дело рассматривать в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивает. В случае неявки ответчика, извещенного о дате и времени судебного разбирательства просил дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводств.

Ответчик Голубцова Э.А. в судебное заседание не явилась, извещалась о дне времени и месте проведения судебного заседания в установленном законом порядке в соответствии с требованиями ст.ст.113-116 ГПК РФ. Об уважительности неявки в суд не сообщила, не просила суд отложить рассмотрение дела. У суда нет оснований считать причину неявки ответчика в судебное заседание уважительной.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «Русфинанс Банк».

Исследовав доказательства по делу, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя -гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Из положений ст. 850 ГК РФ следует, что когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» и Голубцова Э.А. заключили договор о предоставлении кредита.

Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на получение кредита, Голубцова Э.А. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк». Условия данного договора определены в Условиях, с которыми ответчик согласился путем направления Анкеты-заявления.

Согласно п. 1.3 Общих Условий Банк перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет Заемщика.

Из анкеты-заявления следует, что при подписании договора о предоставлении потребительского кредита, ответчику был предоставлен кредит в размере 50000 рублей.

Согласно условиям договора кредита срок возврата кредита определен до ДД.ММ.ГГГГ включительно, размер процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> процентов годовых, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей.

Голубцова Э.А., как Заемщик, приняла на себя обязательства по погашению кредита в размере 50000 рублей на условиях, указанных в заявлении (оферте) о предоставлении кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

В соответствии со ст.ст. 807,809,810,819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Исходя из Общих условий Голубцова Э.А. обязана была ежемесячно, в срок до 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Истцом в обоснование заявленного требования представлен расчет задолженности, который был проверен в ходе судебного заседания. Представленный расчет, по мнению суда, является верным, в связи с чем имеются основания для придания расчету задолженности, представленному истцом доказательственного значения.

Таким образом, задолженность по кредиту (овердрафту) составит 65519 рублей 54 копеек, из которых:

14250,00 руб. долг по уплате комиссии;

14061,76 руб. текущий долг по кредиту;

637,78 руб. срочные проценты на сумму текущего долга;

30876,46 руб. просроченный кредит;

5693,54 руб. просроченные проценты

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением Голудцовой Э.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, ООО «Русфинанс Банк» потребовало досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным соглашением.

Однако данное требование заемщиком выполнено не было, до настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно положениям п. 3.5 Общих условий за ведение общего счета Банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с тарифом.

Однако в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями п. 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года №302-П (п.п.4.53, 4.54).

Текущий кредитный счет для зачисления кредита открыт ООО «Русфинанс Банк» для учета операций по предоставлению и возврату денежных средств по вышеназванному соглашению.

Суд полагает, что текущий кредитный счет для зачисления кредита, фактически является балансовым счетом ООО «Русфинанс Банк» для учета ссудной задолженности заемщика Голубцовой Э.А.

Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый ООО «Русфинанс Банк» для учета ссудной задолженности заемщика, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности - обязанность ООО «Русфинанс Банк» перед Банком России, которая возникает в силу закона, но не перед заемщиком.

Действия ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются. Комиссия за ведение балансового счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Между тем, соглашением обязанность по оплате комиссии обслуживание текущего кредитного счета возложена на заемщика.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что включение в соглашение условия об уплате комиссии за предоставление кредита и обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителя Голубцовой Э.А. поэтому указанное условие является недействительным, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействительно с момента заключения соглашения о кредитовании.

Представленным истцом расчетом подтвержден факт уплаты ответчиком Голубцовой Э.А. ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме <данные изъяты> рублей.

Поскольку условие «Соглашения о кредитовании» об уплате комиссии за предоставление кредита и обслуживание текущего кредитного счета признано судом недействительным, ответчик Голубцова Э.А. не обязана была уплачивать ООО «Русфинанс Банк» ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, требования ООО «Русфинанс Банка» о взыскании с Голубцовой Э.А. сумм задолженности по оплате комиссии в размере 14250,00 рубля удовлетворению не подлежат.

Соответственно, общая сумма задолженности Голубцовой Э.А. составит 51269 рубля 54 копеек (14061,76 + 637,78 + 30876,46 + 5693,54).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 2165 рубля 59 копейки.

В силу норм действующего законодательства уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика исходя из размера сумм подлежащих взысканию.

Учитывая, что требования ООО «Русфинанс Банка» удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 1738 рубль 08 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Голубцовой Э.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Голубцовой Э.А. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес> или по адресу <адрес> в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности в размере 51269 рубля 54 копеек, возврат государственной пошлины в размере 1738 рубль 08 коп., а всего 53007 рубля 62 копейки.

Голубцова Э.А. вправе подать в суд Пролетарского района г.Тулы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Тульский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)